征信出现逾期的情况，在特别是对于十八岁以上的人群而言，这无疑是一件令人烦恼的事情。今天我们主要讨论一下在各种贷款平台上会出现什么样的逾期现象，并且应该如何去解决这些问题。首先我们要知道逾期并不是一件小事情，它会影响到我们的信用状况，还会对以后的贷款和信用卡申请造成影响，甚至会影响到工作。因此我们需要从法律、监管以及道德等多方面来进行研究。
法律层面中国《民法典》以及《消费者权益保护法》均规定了金融机构不得无故侵害消费者权益，在未经消费者同意的情况下擅自扣除费用的行为属于违法行为，例如一些平台会以各种理由从用户的账户中划走资金，并且使用暴力手段来迫使用户还款等行为也都是非法的。年轻人刚开始工作时对于法律法规的认识还比较薄弱，很容易受到不正规平台的欺骗。因此，在挑选贷款平台的时候要仔细阅读合同内容特别是那些含糊不清的地方一定要弄明白。
监管层面国家金融监督管理总局（原银保监会）对于贷款平台有着非常严格的规定，正规的贷款平台必须获得相关的金融许可证，例如消费金融许可证、银行许可证等等。如果一个平台没有这些许可证的话，那么它就极有可能是非法的。我们在挑选贷款平台时可以到国家企业信用信息公示系统或者是地方金融监管部门官网查询一下该平台是否合法合规。有的平台以“无需抵押”、“利息低廉”为噱头来诱惑年轻人加入其中，但是实际上它们并没有相关资质，在出现逾期情况之后将会面临严重的后果。
道德层面做事情要讲求良心，在一些贷款平台上，明明知道借款人的还款能力不强却仍然怂恿借款人去贷款的行为已经不仅仅是道德上的问题了，而且也是违法的行为。年轻人阅历浅薄，很容易受到高利息和低门槛的诱惑而上当受骗，但是实际上这些平台往往会把各种各样的陷阱都藏在合同里面，例如高额违约金、利滚利等等。所以在选择贷款时一定要弄清楚利率是多少以及是否有其他隐形费用，并不是只有低门槛就可以接受的。
风险层面逾期除了会损害个人信用外，还会产生其他的不良后果。例如一些平台在用户出现逾期之后就会把用户的个人信息出售给第三方催收机构，而这些机构为了追讨欠款往往会采取非法手段，并且会对借款人进行人身攻击和恐吓。另外还有部分平台所收取的利息已经超出法律规定允许的最大值（即年化利率为24%），遇到这种情况可以向法院提起诉讼来保护自己合法权益不受侵犯。因此，在申请贷款前要对自己的还款能力做出合理的判断，不要随意借款。
心理层面年轻人第一次出现逾期的情况时会感到很焦虑和恐慌，特别是被催收电话骚扰的人更是如此。此时要保持冷静，并且不能被催收人员的话所恐吓到，在此情况下可以与平台进行协商，尝试分期付款或者延后还款的方式。如果平台不予理睬的话就可以去寻求法律帮助或者是向金融监管机构投诉。要知道逾期并不是世界末日，在采取正确的措施之后是可以得到改善的。
知识图谱可以将贷款平台分成四类：银行系、消费金融系、互联网系以及现金贷等等。其中属于银行系的是工行和个人贷款、建行和个人贷款等，利率较低但是门槛较高；属于消费金融系的是招联金融、捷信等公司提供的服务，利率适中但是审核时间较长；属于互联网系的是蚂蚁花呗、京东金条等产品，速度快但是利息比较高；而现金贷则有部分小平台提供服务，其利率极高并且存在很大的风险。在挑选时要根据自身的需求及条件来进行选择。
动态评分目前很多贷款平台都使用了大数据以及人工智能技术来进行用户信用风险的判断，在这个过程中会考虑用户的征信情况、社交行为、消费习惯等因素，并且会对用户的动态评分产生一定的影响。如果用户的评分较低的话，那么该用户就有可能无法获得贷款或者是被要求支付较高的利息。因此我们要注意保护好自己的个人信用信息不被泄露出去，在网上随意提交贷款申请或者未经允许地提供个人信息也会对我们的动态评分造成不利的影响。
风控原理贷款平台的风控工作其实很直接，就是用一些规则和算法去判断你是否有能力按时还款。例如，他们要考虑你是否有稳定的工作、是否有其他的负债以及是否有过逾期的情况等等。如果风险过大，那么这个平台就会拒绝你的申请。因此，在申请贷款前最好对自己的信用状况有个大概的认识，并且要弄清楚是否存在可能影响到贷款审批的问题。
实操方案如果已经出现逾期的情况应该如何处理呢？第一种方式就是不能逃避问题的存在，要积极地和平台取得联系，并且把目前所处的情况如实告知对方，在此之后再进行合理的沟通以达到延期还款的目的；第二种方法就是在认为平台收取利息过高时要搜集相关的证据材料并向有关金融监管机构提出申诉；第三种情形则是当被催收的时候要做好保存催收过程中产生的各种记录的工作，例如录音、短信等等这些都是你在维护自己合法权益时所需要的凭证。
案例分享小王今年20岁，在读大学的时候为了买一部手机，在一家现金贷平台上借款五千元。但是由于利率不断上涨，到最后竟然需要偿还一万多元才得以结清。小王害怕了，并没有把这件事告诉家人，于是情况越来越糟。后来在学校的老师的帮助下知道了可以通过金融监管部门进行投诉来解决这个问题。在调解之后，该平台同意减少一部分利息，小王也成功地完成了还款。这个例子说明了遇到困难时不能害怕，要及时寻求帮助。
问答环节问：我是十八岁的学生，没有工作，可以申请贷款吗？答：一般情况下十八岁就可以申请贷款了，但是如果没有稳定的收入来源的话就很难被批准了。另外很多平台对于年轻人的贷款都有比较严格的规定，因此建议先找一份兼职或者实习的工作来提高自己的还款能力。问：逾期会对个人信用造成影响吗？答：是的，逾期会影响到个人的信用记录，并且会给以后的贷款和信用卡申请带来困难。所以一定要按时还款。问：如果平台催收的方式过于恶劣应该如何处理？答：可以保存好相关的证据，并向金融监管机构进行投诉或者是寻求法律帮助。
重要提醒：
不要被所谓的“无抵押贷款”、“低息贷款”的虚假宣传所迷惑，因为这背后隐藏着很多风险。
2. 如果遇到催收电话轰炸、威胁恐吓等情形的话，要保存好相关证据，并且要及时向有关部门进行举报。
3、在贷款之前要对自己的还款能力进行一个评估，不能够随意地去借款，否则就会造成债务危机的发生。
4、在选择贷款平台的时候要确认该平台是否具有金融许可证，以防上当受骗。
5. 逾期不要害怕，要及时和别人进行交流，并且要积极地去寻求帮助，这样问题就可以得到解决了。
