目前市场上有很多网贷平台，有的声称“黑户也可以申请”，吸引了很多信用状况较差的人群。但是这些平台背后的套路和风险很大，很容易使借款人的处境更加糟糕。今天我们就要对这类平台的工作方式做一个详细的分析，并且告诉借款人怎样才能更好地保护自己。
从法律的角度看，处于违法的边缘
按照法律规定，所有的金融机构都要遵照执行国家的相关法律法规，在我国个人征信系统属于金融监管的一部分，所以任何单位都不可以无视它。如果有人宣称自己不会参考信用报告的话，那么他们很可能会处于法律边缘或者触犯了法律。依据《中华人民共和国网络安全法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，金融机构应当依照规定收集并利用个人信息资料，并且不能够泄露用户的私人信息。
从监管的角度看，在灰色地带存在的问题
监管部门对P2P网络借贷平台的监管越来越严格，但是依然存在很多模糊的地方。这些“黑户不看信用”的平台就是钻空子的人，他们利用监管上的漏洞来获取利益，比如有的平台会在借款人不知情的情况下提前扣取一部分本金，最后实际拿到的钱比借款时少得多。这样的做法已经触犯了《合同法》的规定，并且有非法集资的风险。
从道德的角度看，良心和利益之间的矛盾
从道德的角度看，这样的做法是极不道德的。借款人由于信用不好而陷入了困境，本应该得到帮助的人们却反过来利用他们的困难谋取利益。“雪中送炭”变成了“雪上加霜”，这既违反了商业伦理又破坏了社会信任的基础。比如一个借款人因一次意外造成信用记录不佳，在急需一笔钱治病的时候却没有办法通过正规途径获得贷款，最后只好向一家只看收入而不考虑信用状况的公司求助，结果不但要支付高昂的利息和手续费而且还陷入了更加严重的债务危机之中。
从风险的角度看，高利率和暴力催收
该类网站的主要风险有两点：一是高利贷；二是暴力催债。因为借款人信用差，所以平台会提高利率来抵消风险，但是按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷年利率不能超过36%，但是很多平台用“砍头息”的方式使得实际利率远远高于法律规定。另外一些平台还会采取暴力催债的方式，比如经常给借款人打电话或者发送信息进行骚扰，并且有时会对借款人及其家属进行威胁或者恐吓，严重侵害了借款人的权益。
从心理学的角度看，绝望和无望之间存在着一种恶性循环
信用状况差的借款人一般都处在一种绝望、无助的状态中，“不看信用”的平台就利用了借款人的这种心态，在虚假宣传以及诱导性的语言之下使借款人认为自己找到了一条出路。但是当借款人掉入债务危机的时候，心理的压力就会越来越大，并且形成一个恶性循环。比如一个借款人由于一次逾期造成信用记录不好，急需一笔资金周转，看到某个平台宣称可以不用考虑个人信用情况而获得贷款，于是就急忙去借了钱，结果不但没有解决自己的问题，反而因为高利贷和催债的压力而精神崩溃、产生轻生的想法。
知识图谱：信用系统的运行机制
为了弄清楚这些平台的做法，就必须知道什么是信用体系以及它是如何工作的。中国的个人征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，它会搜集个人的贷款、还款和逾期等情况，并把这些信息汇总到一个信用报告中去。这个信用报告就是金融机构用来判断借款人的信用风险的一个重要工具。如果某个平台不考虑信用的话，那么它就绕过了整个系统，在没有得到足够的信息的情况下对借款人的风险进行评判，比如让借款人提供更多的个人信息或者抵押品等等，但是这样的方法很难让人信服，并且很容易造成风险失控的情况出现。
动态评分代替了传统的信用评级
有的网站用动态打分来代替传统的信用评价方式，即根据用户的行为数据来进行判断，比如通过对用户的消费模式和社交网络的数据进行研究来判断出用户的还款能力。但是这样的做法存在很大的问题，并且会侵犯到用户的隐私权。比如一个网站就利用了对用户手机使用情况的研究结果来判定用户的还款能力，但是这种做法既没有法律上的支持又有可能造成用户的个人资料被泄露出去。
风控原则就是高风险和高收益之间的平衡
从风控的角度看，这样的平台就是在高风险和高收益之间寻求一个平衡点。因为借款人的信用状况不好，违约的可能性大，所以平台要靠较高的利息以及严格的风险控制措施来弥补。但是这些措施缺少科学依据，很容易造成风险失控的情况出现。比如有的平台要求借款人提供多个联系方式以增大催收难度，虽然可以减轻借款人的负担，但是也有可能会使得催收工作变得无序。
操作方案：怎样去发现以及避免风险
对于借款人而言，在面对各种平台的时候一定要注意辨别其中存在的风险，并且避开那些打着“不用查征信”旗号的平台。另外还要选择正规的金融机构进行借贷活动，比如银行或者持有牌照的消费金融公司等等，因为它们都有比较健全的信用评价系统以及风险管理机制可以给用户提供更加安全的资金周转方式。最后也可以通过改善自己的信用状况来获得更多的合法途径上的贷款机会，例如按时归还欠款、防止逾期等行为都可以提升个人信誉度从而更容易地得到金融机构的支持。
真实的例子来说明问题
问题：由于一次逾期造成信用记录不好，现在急需一笔资金周转，发现一个平台宣称“不管有没有信用都可以借到钱”，那么该怎样做呢？
答案如下：第一种情况就是要注意到这样的宣传，因为这些平台一般都有较高的利息以及暴力催收的问题；第二种方式就是向正规的金融机构去贷款，比如银行或者有执照的消费金融公司等等；第三种方法则是改善自己的信用状况，在此之后就可以更容易地获得来自正规途径的资金了。
问题：由于我的信用状况不好，在一个不考虑信用情况的平台上借贷之后，竟然要支付很高的利息以及各种费用，这是怎么回事呢？
答：第一，要保存好相关的证据材料，比如借款合同、转账凭证等等；第二，可以向当地的金融监管机构进行投诉，也可以选择用法律手段来保护自己的权益；第三，在调解机构比如人民调解委员会的帮助下达成和解协议。
重要提醒
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用看信用、没有抵押、大额贷款的广告内容都有可能存在问题，借款人都要提高警惕。
防骗提示：对于需要填写很多个人资料、要交押金或者先付款的服务网站要小心，因为它们很可能会是骗局。
风险提示：借款人要对自己的还款能力有清楚的认识，并且不要过度借贷，还要到正规的金融机构去贷款以保证资金的安全。
