各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很关注的问题，在征信上有逾期的情况下，哪种借款方式可以最快拿到钱？这个问题表面上看很简单，但是里面涉及到的内容却十分复杂，并不是随便找一家公司就可以搞定的。我在金融行业工作了许多年，接触过各种各样的借贷案件，也遇到过很多因为征信原因而陷入困境的人。因此今天我想从专业的角度给大家做一个详细的解答，希望大家能够更加理性的对待这个问题。
首先我们要清楚的是：征信有逾期，这就已经成了一个障碍了。不管是银行、持牌消费金融公司还是合法的网络借贷平台，在审核贷款的时候都会把征信报告作为重要的参考依据之一。而逾期记录尤其是严重的或者是最近发生的逾期记录都会对你的信用评分产生影响，并且会降低你获得贷款的可能性或者使你的贷款额度减少、利率提高。
但是有了逾期记录之后就不能再借钱了吗？并不是这样。市场上还是有一些缺口可以利用的，在这些地方对征信的要求比较低，并不意味着这就是最好的、最快的选项，也不代表它是安全的。我们要从多方面去考虑这个问题。
从法律和监管的角度来看，合规就是最低要求，不能有任何越界的行为
首先从法律法规以及监管部门的角度来考虑，在中国金融市场借贷行为受到非常严格的管制之下，正规的网络借贷信息中介公司的数目已经大为缩减，并且经营模式也发生了很大的改变。目前主要的线上放款方式多是由商业银行、消费金融公司或者是具有牌照的小额贷款公司所提供的互联网贷款服务所构成。上述各家公司均接受银保监会等相关部门的监督指导，并且有着清晰明了的服务准则与风险控制标准。
按照相关的法律以及监管部门的要求，所有的放贷机构都不可以违背我国对于利率上限的规定（即不得超过LPR的四倍），也不能存在暴力催收或者诱导过度借贷的行为。一些打着“借款口子”的旗号但实际上属于游走在监管之外甚至违法的“高利贷”、“套路贷”的机构就属于这种情况，在借款人急需资金而又因为信用记录不佳而无法向正规金融机构申请贷款的时候，他们会设下种种圈套来牟取利益。
曾经有一个朋友因为征信上有几次小额度的逾期记录，在一个声称可以不用看征信、马上就能拿到贷款的平台上借款了。结果不但利率很高，并且还有各种各样的费用，比如管理费、服务费等，而且一旦出现逾期的情况，催收的方式非常恶劣，甚至还会影响到他的工作和生活。这就是非法放贷的行为。因此，在选择任何一个借款渠道的时候，一定要先确定它是否有合法资质以及是否拥有相关的金融许可证。这一点非常重要。
从道德和风险的角度来看，“天底下没有白吃的午餐”
从道义上说，以借款人的困难为由来进行不合理剥削的行为是不符合道德规范的。而那些声称可以做到“不管征信情况如何都能放款”、“百分之百放款”的平台，则是利用了借款人急需用钱的心理，在道德层面上做手脚。
风险在借贷过程中一直存在。对于有过逾期记录的人而言，风险会更大一些。第一种就是利率的风险，在征信不好的情况下，你会被要求支付较高的利息才能获得贷款；第二种就是合规的风险，也就是通过不正规的方式借钱的话，在出现纠纷的时候你的合法权益很难得到保护；第三种就是信用风险，在从非正规途径拿到钱之后，如果你不能按时还款的话，那么你的信用状况就会越来越糟，并且还会陷入一个恶性循环之中。
天下没有白吃的午餐，更不会有无缘无故的好贷款出现。如果轻易地得到了一笔好的贷款的话，那么它后面一定会有更大的风险存在。我们要保持清醒的头脑，在遇到急用钱的时候也不能掉以轻心。
第三部分的知识图谱和动态打分来解释风险控制的基本原理
为什么征信上有逾期就会很难借到钱呢？这是因为金融机枬在审核贷款的时候会建立一个复杂的知识图谱来对借款人的各种信息进行评判，其中包括征信报告、收入证明、资产证明、社交信息以及行为数据等等。而征信报告中出现的逾期记录则被视为衡量借款人还款意愿和还款能力的一个重要的负面因素。
一些比较先进的借贷平台使用的是动态评分模型，并非固定不变。也就是说，在你有逾期记录的情况下，只要你以后能够改善自己的信用状况、按时还款的话，那么你的信用分数就会慢慢回升；而如果一直逾期不还或者负债过多的话，则会导致你的信用分数不断下滑。这个分数会对是否能拿到贷款和拿到什么样的贷款产生直接影响。
因此不能因为一次逾期就认为自己是废物，也不能因为征信良好就高枕无忧。信用是不断变化的过程，要一直去维护它。明白了这一点之后就可以知道为什么会有逾期记录的人会被很多正规渠道拒绝，但是又有一些不正规的渠道愿意接受他们——它们可能是用不同的标准来衡量风险与收益，并且不惜违反规定。
第四部分对风险控制原理进行深入剖析，“为什么有的渠道容易放款？”
那么什么样的平台可以不用提供信用报告呢？它的风控机制又是怎样的？
另一种情况是使用了更为简单的风控模型，即只考虑你的当前还款能力（如银行卡流水、芝麻信用分等），对于过去的信用状况的关注度不高。这样可以很快地发放贷款，但是风险也很大，所以通常会伴随着较高的利息以及较为苛刻的还款条件。
另外一种情况是为某些人群服务的，例如一些平台主要是针对具有某种消费场景（比如要买某个品牌的手机或者电脑）的消费者而设立的，在与商家合作之后会推出分期付款的服务。在这种情况下，该平台可能会更加重视用户的对于某一类产品是否有强烈的购买欲望以及是否具备足够的支付能力，并不会进行全面的信用评价。
另外一种情况是非正规甚至是非法的借贷平台，在这些平台上没有健全的风险控制机制，或者是风险控制机制本身存在问题。它们发放贷款的主要目的就是获取高利贷以及各种费用，并且还会在之后进行催收以及各种各样的“套路”。由于信息不对称的原因，使得借款人的处境变得非常不利。
了解了这些风控原理之后，就可以知道，“好的放款”一般会以放弃一些条件（比如高的利息、高的风险、不合法的行为）来换取。没有绝对的好和坏之分，只有适合与否以及你自己能否承受其中的风险。
第五部分 实操方案及问题解答：征信逾期怎么处理？
说了那么多理论以及风险之后，就到了实际情况了：假如真的存在征信逾期的情况，并且急需用钱的话，又该如何处理呢？
问：我的征信上有一些小逾期记录，可以申请什么样的贷款呢？
答案是首先选择正规的银行或者有执照的消费金融公司发行的产品，但是要做好被拒绝的心理准备。也可以考虑使用一些对于征信要求比较低的互联网银行贷款产品或者是大平台上的信用贷款（比如蚂蚁借呗、京东金条等等），虽然这些平台有自己的风控标准。一定要从正规途径申请，并且要认真阅读合同内容。
问：是否有不需要查征信就可以申请到的贷款呢？
答：正规途径基本上不存在“不管征信”的贷款业务。如果遇到声称可以不用查征信的机构，请一定要小心谨慎，并且要对它的合法性进行核实。非正规途径的存在虽然存在，但是风险很大，不建议使用。
问：在申请贷款的时候怎样才能提高被批准的可能性呢？
答：第一要提高自己的申请材料质量，用真实的、有利的收入和资产证明来代替虚假的信息；第二可以适当减少贷款金额，小贷公司一般会比较容易通过审核；第三最好找一个跟你有长期合作的金融机构去办理贷款手续，最好是你的工资卡所在的银行；第四最重要的是改善自己的信用状况，在每个月都按时还清所有的账单，并且保持良好的还款历史。
问：如果实在没有别的办法了，不得不去借高利贷的话，又该注意些什么呢？
第一、算清楚总的花费，并且要能够接受得起；第二、只借自己真正所需要的金额，并且不能超过这个数目；第三、一定要保管好所有的合同以及所有的交流记录，在万一用到的时候可以用来证明自己的权利；第四、确定好还款的时间，并且要有一个合理的还款计划来防止出现逾期的情况；第五、如果情况有所改善的话，应该尽早地把欠下的债务全部还清，不能再继续使用新的债务去偿还旧的债务了。
第六部分 心理调节和长远打算：形成正确的借贷观
征信出现逾期的情况时，人们往往会感到焦虑、自卑或者自暴自弃等情绪。这样的想法是可以接受的，但是我们要积极地去调整自己的心态。首先要知道一次错误并不代表整个生命的过程，在此基础上如何去面对以及纠正它才是最重要的。
在借贷过程中要保持冷静、理智的态度，不能因为遭到拒绝多次就失去信心，也不能相信那些夸大其词的广告。要知道自己目前的经济情况以及还款的能力，在此基础上做出决定。
另外还要树立正确的借贷观、养成良好的理财习惯。“借”只是一种暂时性的资金周转方式，并不能成为一种长久的习惯。因此应该努力提高自身的收入水平，在日常生活中做好预算工作，并且设立一笔紧急备用金来应对可能出现的各种突发情况。此外还需要定期查看自己的征信报告，对于其中存在的任何错误都要及时提出异议并加以纠正以维持一个良好的信用记录。
所以征信有逾期确实会给人贷款造成很大的麻烦甚至是困难，但是这并不代表着世界末日的到来。我们要以一种理性的态度去面对它，在遇到问题的时候要冷静下来，并且积极地寻找解决的办法，在此之前也要为以后的生活做好打算，培养良好的消费观念。任何时候都要保护好自己的权益不受侵害，远离非法放贷的行为才是第一位的。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告词：“不用查征信就可以拿到全额贷款”，“零利息或者零手续费”，“马上就能放款”。这些都属于非法或违规的行为，要坚决抵制。正规银行机构发放贷款时会明示利率、收费项目以及审核标准。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果有人要求你先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”等各种费用的话，那么这就属于诈骗行为了！正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。遇到类似的情况，请马上中止一切操作，并且立刻报警。
3. 风险提示：在选择任何一种借贷方式之前都要确认该机构是否有合法的经营资格（比如有金融许可证），要弄清楚贷款产品每年的实际成本是多少，各种附加费用是什么样的，怎么还钱以及如果违约会怎么样等等。不要因为着急用钱就忽略了风险的存在，在被高利贷或者“套路贷”的圈套里出不来的时候才后悔莫及。要对自己的还款能力做一个合理的判断，并且不能让自己陷入过度负债的状态中去。
