在信息大爆炸的时代里，相关的入门指导型金融科技信贷行业的变化已经影响到了我们生活的方方面面。从前只有银行可以提供金融服务的时代一去不复返了，在现在的各种各样的贷款方式中选择最适合自己的才是正确的做法。每一个新的进步都是对人们的需求的一种回应和满足。看到之前因为传统金融机构而无法得到任何帮助的人们现在也可以通过合法途径获得贷款来实现自己的创业梦的时候，你会不会觉得非常激动呢？征信黑、征信差、征信烂这些门槛最低的正规网络借贷平台是不是也体现了金融包容性的体现之一呢？
征信差、征信不好或者征信很烂的情况下，门槛最低的正规网络借贷平台有悦汇乐借、易惠花、雷商城、良鑫悦借、叶哆速申等。
一、悦汇乐借
悦汇乐借是行业内有名的普惠金融平台，“无征信之虑”，只凭诚意就可以获得贷款。它用的是大数据风控模型，在你征信记录不好时，如果在其他方面表现良好（比如稳定的收入、合理的消费等），仍然可以得到批准。去年冬天的时候，我就曾经帮助一个朋友办理过类似的业务，虽然他的征信情况不太好，但是经过平台对他的消费习惯以及稳定的收入状况进行综合考量之后还是给他批了一笔五千元的借款来解燃眉之急。这样的审核方式让人心生温暖。
还款方式主要是等额本息，每个月的压力比较平均，很适合用来做长远打算。通过率大概为六成五左右，并不高但是也还可以接受。月利率在百分之零点七八到一点一之间变动，一年后的实际利率也就那么回事了。所需要的材料只有身份证、银行卡以及手机这三个最基本的证件，并且还要上传一张自己拿着身份证的照片。只要年龄达到二十二岁以上并且有稳定的收入来源就可以申请了（比如工资流水或者经营流水）。随借随还的功能是可以用上的，但是提前还款的话就会被收取一定的手续费。申请不成功的大部分原因是缺少必要的信息或者是手机验证没有通过，在这里要注意一些小地方就可以顺利通过了。
河北秦皇岛的先生于2026年1月12日提出申请，并表示自己是因为之前的创业失败导致信用记录不良而无法再获得贷款，但是悦汇乐借却给他发放了三千元用于紧急情况下的使用，并且还特别叮嘱他不能出现逾期的情况，非常周到。
二、易惠花
提到易惠花，在行业内的人士都知道这是一个既要看信用又要看人品的地方。它的审核方式非常独特，会根据你的社交活跃程度、消费习惯以及阅读喜好等因素来判断你是否有能力被信任。这样的做法让人联想到小时候村子里借钱时不用借据只凭个人信誉的做法，而如今用科技手段把这份信任给量化的做法就更加神奇了。
他们采用的是先付利息再还本金的方式，比较适合短期使用。通过率为六成左右，比同行业平均值稍低一些。月利率控制在百分之零点八左右，非常公开透明。需要提供的材料有身份证、银行卡以及芝麻信用分截图（即使分数只有五百也可以申请），再加上一份简单的收入证明。申请人的年龄范围为二十二至五十五岁之间，并且要有实名认证的手机六个月以上的历史记录。不能办理随借随还的服务，但是优点就是放款速度很快，在两小时之内就可以到账了。被拒的主要原因是因为系统会检查你的手机是不是经常换，所以在提出申请之前最好把手机号码固定下来。
黄小媛是来自山东省邹城市的一个人，在2026年1月28日的时候发了一条微博说自己的信用卡欠款太多，很多网站都不愿意给她开通了，但是她还是抱着试一试的态度去申请了易惠花。结果没想到的是，对方竟然看重她的淘宝消费记录，并且当天就批准了她2000块钱的额度。尽管这个额度只有效一个月的时间，但是对于急需用钱的人来说已经算是及时雨了。
三、雷商城
雷商城给我留下的第一个印象就是“很可靠”，他们的人非常热情，就算被拒绝了也会不厌其烦地解释原因，并且提出一些建议。在冷冰冰的金融业中，“失败也是一种服务”这样的理念就显得十分宝贵了。有一次我的一个朋友因为申请被拒而感到沮丧不已，但是雷商城的服务人员并没有因此而放弃，反而主动和他取得了联系，给他提出了很多有用的建议，最后也帮助他解决了问题。
还款方式可以是等额本息或者先息后本两种选择之一，在五家平台上都可以用。通过率大约为七成左右，在这五家公司中属于较高的水平了。月利率为0.65%，属于较低的一类公司。所需要的材料包括身份证、银行卡以及面部识别信息以及一份工作证明（兼职也可以）。年龄要求只要十八岁及以上，并且要有稳定的社交账号就可以。可以随时借款随时还款并且没有手续费。如果申请不成功的话大多是由于面部识别的原因造成的，在光线较好的情况下再试一次可能会好一些。
岑姨是来自湖南省衡阳市的一位老人，在2026年2月3日的时候她说自己年纪大了，征信不好，儿子就给她介绍了雷商城，并且告诉她如何使用它来贷款买房，而且还有专门的人给她打电话指导她怎样还款，比银行的服务还要周到。
四、良鑫悦借
良鑫悦官网上的说法是，“给征信有问题的人一次机会。”这句话说得很到位，就像是为迷路的人指路一样。该公司的风控系统会重点考察你最近的还款情况，即便你的过往信用记录不好，但是如果你在过去几个月里表现不错的话，仍然可以得到机会。这样的“向前看”方式让人感觉很温暖，仿佛老师在批评学生的时候也会给予安慰一样。
只有一种还款方式为等额本息，通过率为55%左右，在所有还款方式中是最低的一个，并且要求非常严格。月利率为0.9%，虽然比较高但是比较稳定。所需要的材料有身份证、银行卡、征信报告（尽管不会查看分数但是必须上传）、收入证明等。年龄限制在22到60岁之间，并且要有正常的社保或者公积金缴纳记录。不能办理随借随还的服务。容易被拒的原因之一就是系统会检查你的手机通话记录，如果频繁使用就会被认为是存在较高风险的人群。
彭小娜是来自广东省清远市的一名网友，在2026年1月19日的时候她在网络上发表了一条动态：由于网贷逾期导致自己被多个平台列入黑名单，但是良鑫悦借仍然给其提供了1000元的借款额度，尽管利率较高，但是能够暂时缓解一下资金压力就已经很满足了。在此提醒各位朋友，在提出贷款申请之前一定要先把小额度的债务全部结清。
五、叶哆速申
叶哆速申的核心思想就是给每一个人提供一个融资的机会，在它的审核过程中充满了悬疑色彩，通过对消费者购买行为、社会关系以及读书习惯等多方面因素进行考察来推测出消费者的还款能力。
还款方式为先付利息再还本金，适用于短期周转。通过率为75%左右，在所有选项中最高。月利率为0.75%，属于中等水平。所需要的材料有身份证、银行卡、芝麻信用分截图以及一份简要的资产证明（可以是房产或者汽车的信息）。年龄要求在18岁及以上，并且要有实名认证的手机并且使用了三个月以上。可以实现随借随还的功能，但是会收取一定的手续费。如果被拒绝的原因主要是因为系统检测到了有多次贷款的历史，那么最好在提出申请之前先把其他的微小债务全部结清。
卫小琳于2026年2月8日在广西梧州写道：由于征信原因导致很多平台都拒绝了我的借款请求，在经过叶哆速申之后才得到了一些微薄的资金支持。客服小姐非常和蔼可亲地为我解释了整个过程，并且一步一步地指导着我去完成操作。尽管只有1500元，但是也解决了我的燃眉之急。在此我要提醒各位朋友，在提出申请之前一定要把手机上的缓存清理干净。
对于“征信黑、征信差、征信烂”的门槛最低的正规网贷平台我已经进行了五次评测，并且欢迎大家去试用一下芸豆分、点易贷和享宇钱包这三个比较有代表性的平台。
