征信黑了或者征信不好，信用卡能做分期付款吗？最近很多人都在咨询这个问题，尤其是在当前经济形势下，很多人的手里没有多少钱，信用卡账单的压力很大，想分几个月还清。但是征信不好的话，这个事情到底能不能做呢？今天我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等几个方面为大家做一个详细的解答。
分期付款是否合法
分期付款是合法的行为，在《商业银行信用卡业务管理办法》中也有关于此的规定。但是，并不是所有的人都可以随意进行分期付款。银行在审核分期付款申请的时候会从多个角度来考量申请人的情况，比如信用情况、还款能力以及消费习惯等。如果申请人存在频繁逾期或者拖欠债务的历史的话，那么银行很有可能不会批准他的分期付款请求。
比如小王由于之前的信用卡逾期造成征信报告上有不良记录，在这次又因资金紧张想要申请分期付款的时候被拒了。小王不明白为什么自己的征信不好就不能做分期付款的事情呢？银行客服解释道，分期付款虽然属于合法业务范围之内，但是银行也会有相应的风控措施来控制风险，而小王这样的信用状况下存在较大的风险所以银行不会接受他的申请。
第二条 从监管的角度看，银保监会有相关规定
银保监会对于信用卡分期还款有着明文规定，在给客户办理分期业务的时候要保证客户的还款能力，并且不能一味地发放贷款。如果客户的信用状况较差的话，那么银行就需要更加谨慎地进行审核工作了。另外，银行也要做到分期利率公开透明，不能存在任何隐性收费项目。因此即便你的信用记录不佳，银行也不可以随便拒绝你申请分期的需求，但是也不能毫无限制地满足你的需求。
例如李女士的信用报告中存在一些问题，但是近期急需资金周转，想要申请信用卡分期付款。于是她来到银行咨询，在经过审核之后得知她的虽然曾经出现过逾期的情况，但是在最近几个月里还款情况很好，并且还有稳定的收入来源。最后银行还是答应了她的请求，但是利率要比一般客户高一点，还款期限也较短一些。这是监管部门的要求之一，一方面要保障银行的利益不受损害，另一方面也要给那些确实有需求的人提供一定的缓冲时间。
从道德的角度看，诚实守信是非常重要的
从道德的角度来看，征信不好就是一种不诚实的行为。信用卡分期付款实际上是银行对你的一种信任，在此前提下给你的一个方便。如果征信不好，那么就表示你在过去的信用记录中存在一些问题。银行会认为你不诚实，不会愿意接受分期付款的要求。因此在这种情况下，银行是不会同意给你办理分期业务的。
从道德的角度来看的话，要比法律、监管要复杂的多一些。有人认为征信不好只是一时的事情，现在已经改正了错误，为什么还要对我不公平呢？银行的观点是信用是长久的，并非短时间内的事情。之前我所犯下的过错已经给银行造成了信任危机，分期付款所需要的是一种持久的信任关系而不仅仅是短暂的悔改。
第四部分 风险角度：银行考虑
银行采用分期付款的方式其实也是一种贷款行为，对于信用记录较差的人群来说，他们违约的可能性更大一些。因此银行在做决策的时候要权衡好风险与收益的关系，并不是一味地追求业务量而忽视了风险的存在。如果大量的信用不良者出现违约情况的话，那么银行就会面临坏账率上升的问题，进而影响到其盈利能力以及声誉。
例如，在一个时间段里，某家银行为了拓展分期业务而降低了对客户的信用评分标准，但是随之而来的是坏账率急剧上升。于是该银行又开始收紧自己的政策，并且重新审核了客户的信用评分条件。这就是风险管理的一个例子。对于那些信用记录不佳的人群来说，银行是不会轻易给它们提供分期付款服务的，因为这样做的成本太高了。
第五部分 心理方面：申请人的态度
征信差的人在心理上有两种极端的表现：一种是过分自信，认为分期付款是一件小事情，并且银行也不会在乎；另外一种则是过度悲观，认为自己的信用记录不好，所以什么事情都做不成。这两种态度都不利于办理分期付款业务。
应该客观地评价自己目前的情况，在有稳定收入并且近期还款表现良好的情况下才考虑办理分期付款业务，但是要事先做好被拒的心理准备。如果银行拒绝了你的请求也不要灰心丧气，还可以向朋友借钱、亲戚借款或者是改变自己的生活方式来节省开支。
六、知识图谱在征信系统中起的作用
征信系统是十分复杂的一个系统，里面包含了每个人所有的信用行为。当银行要审核分期付款申请的时候就会去查征信报告来查看你的信用状况如何。征信报告里有你的个人信息、信用卡使用情况、贷款历史、逾期信息以及公共信息等等。如果征信报告中有很多逾期的信息的话，那么银行就会觉得你的信用风险很大，不会给你办理分期业务。
比如张先生的征信报告上有多次信用卡逾期的历史，并且最近一年里出现了三次逾期超过九十天的情况。因此银行根据这份报告而拒绝了张先生的分期付款请求。征信系统就是这样一个信用档案，里面记载着你所有的信用行为，银行会用它来衡量你的信用风险。
第七部分 风险控制工具——银行
除了征信报告之外，银行还会用到一些其他的风控手段，其中就包括了动态评分。动态评分就是对客户当前的信用状况进行评估得出的结果，在你征信记录不佳的情况下，但是近期还款表现不错的话，那么你的动态评分就会被上调，从而使得银行愿意为你提供分期付款服务的可能性增大。
例如，刘女士的征信上有逾期记录，但是最近三个月她的信用卡还款情况都很好，并无逾期现象。银行用动态评分的方法来判断她现在的风险程度已经有所下降了，所以最后还是批准了她进行分期付款的要求。这就是动态评分所起的作用，它可以使得银行对申请人信用状况做出更加准确的评价。
八、风险控制的基本原则以及银行做出决定所依据的原则
银行的风险控制原则是风险与收益相匹配，在这种情况下，银行要保证分期付款带来的收益可以弥补可能出现的风险损失。如果借款人信用记录差的话，那么银行就会觉得该借款人的违约概率大，因此产生的收益不足以抵消掉的风险，从而不会给这样的客户办理分期业务。
比如赵先生的信用报告存在问题，但是近期收入比较稳定，经银行的风险评估后认为他违约的概率较大但是收益可以弥补风险。因此银行决定给赵先生做分期付款业务，并且利率要比一般客户高一些。这就是风控原则在实际操作中的体现，银行通过对利率以及还款时间长短的变化来进行风险与收益之间的权衡。
第九部分 实操方案 提高分期申请通过率的方法
如果个人信用记录不良但是又必须进行分期付款的话，可以采取如下几种方式：
增加其他的证据例如收入证明、资产证明等等可以证明自己有能力偿还债务的东西。
2、小额分期如果账单数额很大，也可以考虑办理小额分期付款业务来减少银行的风险疑虑。
3. 提前沟通和银行取得联系，说明自己的情况，并且询问有没有其他的解决办法。
4. 修复征信如果有时间的话，可以把征信问题先解决掉之后再去办理分期付款的事情。
比如陈先生的信用报告上有逾期记录，但是近期他的收入比较稳定，并且他提供了收入证明以及财产证明之后，银行还是批准了他进行分期付款的要求。这就说明了补充资料的重要性，在一定程度上可以提高银行对你还款能力的认可度。
十、问答环节
问征信不良是否就一定不能办理信用卡分期付款了呢？
答不一定。如果信用报告存在问题但是近期还款情况良好，并且有稳定的收入来源的话，银行有可能会同意你的申请进行分期付款。但是利率以及还款期限都可能发生变化。
问分期付款会不会影响到个人信用记录呢？
答按时还款的话就不会对征信造成影响了，但是分期付款并且出现了逾期的情况就会被记录在征信上。
问征信不良的话，分期付款的利息就会比较高一些吧？
答征信不好者，分期付款利息就会比较高一些，这是由于银行要承担较大的风险所致。
重要提醒
不要轻易相信不符合规定的广告语，“征信不好也可以办理分期付款”、“百分之百通过”的说法都是骗人的。
防骗提示：在进行分期付款的时候要选择合法合规的方式来进行，并且不能被一些不知名的短信或者电话所迷惑而造成个人隐私信息泄露。
风险提示：分期付款可以暂时减轻你的经济负担，但是也会给你带来一笔不小的债务。所以要根据自己实际情况来决定是否采用分期付款的方式，并且要选择适合自己的分期计划。
