提到征信黑、征信差、征信烂、芝麻分低不能借款的情况，在当今社会里，没有一个人不会遇到一些经济上的困难吧？但是我们要说实话的是，这个东西听上去像是救命稻草一样，其实却是一个陷阱。今天我们把这个问题拆开来分析一下，并且从各个方面给大家解释清楚这件事情，让大家心中有数。
先说法律层面我国《征信业管理条例》明确规定了征信机构在收集、整理、保存和加工个人信息时应当遵守合法、正当、必要的原则。而一些声称可以不用查征信或者黑户也可以贷款的平台，或者是钻法律空子的行为人，或者是触犯法律的人。按照《刑法》第二百二十四条规定，从事非法经营活动征信业务是要受到刑事处罚的。因此，在碰到这样的广告的时候，首先要判断一下该平台是否有这样的胆量。
监管角度近两年来银保监会以及网信办对网贷机构进行了严格的审查，“714高炮”事件就是其中的一个例子，在此之前有很多平台因为存在“秒到账、无视征信”的问题而被查处。监管部门不会坐视不管，如果某家机构今天还能够侥幸行事的话，那么它明天就会受到重罚或者被勒令停业整顿。
道德风险这件事情我们要弄明白。征信系统的初衷是防止金融风险、保障借贷双方的利益，在你的征信记录出现问题的时候再去钻空子，就相当于在挑战整个信用系统一样。就像一个经常违反交通规则的人，在这个时候还想找到一条可以违法的道路来走的话，这样的做法合乎逻辑吗？社会信用体系不能被当作儿戏对待，如果你现在破坏了它的话，那么以后想要办理任何正规的贷款都会变得很困难。
风险控制原理要认真说一说。正规金融机构放款的时候，并不是只看你能不能借到钱，而是要看你借了之后能不能按时还款。芝麻分低、征信差的人，说明你的还款能力和信用记录存在问题。这些所谓的“口子”要么利息超高（年化200%以上才正常），要么有很多隐藏的条件，甚至有的是诈骗行为。这就如同医生给你看病一样，你的血压和血糖都偏高，他还非要给你开大剂量药物去治疗，这样的医生可靠吗？
实操层面如果真的需要借钱而又没有良好的信用记录的话怎么办呢？第一种方法是去正规的银行申请贷款，在一些银行对于某些特殊群体会实行“容时容差”的政策；第二种方式就是办理抵押贷款，也就是用房子或者车子作为担保来进行借贷，相比起信用贷款来说它的门槛要低很多；第三种办法可以向亲朋好友借一点钱周转一下，尽管可能会觉得不好意思开口求助但是比起上当受骗还是要好得多；第四种选择则是申请小额度的信用贷款，在一些平台上对于短期内出现逾期的情况并不会太苛刻。一定要注意凡是要求你在提交申请之前先缴纳手续费、保证金或者解冻费的行为都是不靠谱的！
心理博弈但是也要说明一下，为什么这样的广告总是能获得市场的认可呢？因为它们能够准确地抓住人们在急需资金的时候会做出的冲动行为以及害怕被拒绝的心理。急需用钱的时候，人们就会胡乱借贷；而害怕被拒绝的时候，则会被那些打着“不用查征信”的幌子来吸引人的宣传所蒙蔽。从心理学的角度来看就是所谓的“稀缺效应”，就好比沙漠中的旅人在看到有水源的地方后不管真假都会去探一探一样。但是我们还是要保持理智，在着急的时候不能盲目行动，在害怕的时候也不能轻信他人的话。
知识图谱给各位朋友做一个简单的介绍吧。正规的贷款程序是这样的：申请-审核-签订合同-发放贷款-归还本金及利息。而所谓的“秒批”、“不用查征信”的平台，在审核这一环节上没有经过风险控制就把钱贷出去了，这就如同医生不经检查就给病人开药一样危险。另外芝麻信用分只作为参考之一，并非全部决定因素，银行有自己的评分体系，除了考虑个人信用状况外还会从收入水平、负债情况以及工作稳定性等多个方面进行考量，一个分数低并不意味着整个评分系统都存在问题。
动态评分系统了解一下，认为自己征信黑了就再也没机会了吗？其实不是这样的。目前的风控系统是动态变化的，如果近期你有良好的还款记录或者是换了在好公司工作的信息，那么你的分数可能会慢慢提高。有的银行还有个叫作“信用修复”的制度，在连续六个月没有逾期的情况下可以提出重新审核的要求。这就如同一个学生考不好，并不意味着他一辈子都拿不到毕业证一样，关键看后面的表现如何。
案例分析时间。去年有一个例子，老王是征信黑名单上的人员，急需五万元钱给孩子缴纳学费。于是他就去找了A平台，说是不管有没有征信记录都可以拿到三万元，并且还要支付一万块的手续费；之后他又去B平台申请贷款的时候被要求先交两千块钱来解冻账户；最后没有办法之下才向一家正规的商业银行办理了抵押贷款业务，尽管手续比较繁琐但是利息也比较合理。你看，急躁是要付出多么大的代价呢？
常见问答环节：
问：征信花掉了之后要多长时间才能重新恢复呢？
答：一般是两年，如果一直很好就会五年。但是也可以去申诉异议，比如说银行搞错了。
芝麻分低于600分就属于低分了。
答：小于600为低分段，但是银行不会用到芝麻信用分这个东西，它有自己的评分体系，并且会参考一些数据来做出判断，并不是完全依靠这些数据来进行决策。
问：网贷很多但是都已经还清了，还会产生什么影响呢？
答：有的，查询次数过多或者授信额度过大都会被认为是“缺钱”，从而影响到新的贷款申请。
风控黑科技要提到的是，在大数据风控越来越严的时候，有可能你会在不知道的情况下被标记为“多头借贷”，也就是在同一时间向多家机构提出贷款申请。相比于征信记录来说，“多头借贷”的危害更大一些，因为许多小平台并不接入征信系统，但是大数据可以查询到相关信息。因此不要认为更换一个应用程序就可以悄无声息地操作了，系统的智能程度远远超出你的想象。
实操避坑指南：
1、凡是需要先付款的都是诈骗行为，银行放贷一般都会在之后收取费用；
2. 查看合同条款中的逾期利息和违约金是如何计算的；
3、使用“国家金融监督管理总局”app查询该平台是否具有合法经营资格，正规公司一般都会有相关证件；
4、计算出的实际年化利率如果大于24%，那么超出的部分就不需要偿还了；
遇到暴力催收时要保存好相关证据并及时向有关部门进行投诉和举报，这都是违法行为。
最后一句话就是掏心窝子说的话了，征信不好很难啊，“黑户也能贷”这扇门虽然看上去很吸引人，但是进去之后就会被扎伤。与其花费大量的时间和金钱去走弯路，倒不如脚踏实地地改善自己的信用状况才是正确的选择。要知道金融的本质是为了服务，并非设下圈套来欺骗消费者。
重要提示：1.“不看征信”、“秒到账”、“黑户专用”等等都是不符合规定的广告用语，在正规金融机构是不会做出这样的承诺的。2.防骗提示：凡是需要你提前缴纳所谓的“解冻费”、“保证金”、“服务费”的贷款平台，请立刻停止使用，并且可以拨打银保监会热线电话或者找当地的消费者协会进行举报。3.风险提示：年利率高于36%，部分利息不受法律保护；年利率在24%-36%之间时，打官司可能会输掉官司；一定要算清楚自己的实际支出。4.维权途径：遇到暴力催收或者违法放贷的情况的话，可以拨打银保监会热线电话或者找当地的消费者协会来投诉。5.信用修复：如果连续六个月按时还款的话就可以去申请一下征信修复了，但是要通过正规渠道来进行办理才行，不能随便找人帮忙。
