征信差、征信不好、征信烂的人用手机申请贷款时遇到的问题越来越多了。其实征信不好的人心里都有数，这条路要怎么走才好呢？但是总有人抱有侥幸的心理，在急需用钱的时候想找一条“捷径”。今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从各个角度为大家做一个详细的普及。
那么什么是征信呢？征信可以理解为个人的信用档案，里面包含了个人过去的借贷历史、还款情况以及信用卡使用的各种信息。征信是由中国人民银行征信中心来负责管理和维护的，并且它是金融机构评价一个人信用状况的主要依据之一。如果征信出现不良记录的话，比如有逾期未还的情况、呆账或者是被法院判决等情况的存在的话，在短时间内很难消除掉，会给申请人带来很大的影响，包括贷款和信用卡申请都会受到影响。
法律层面看，按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从该不良行为或事件结束之后开始计算，并且最长不能超过五年的时间段内。也就是说如果你之前有逾期的情况，在五年的期限过后就会自动消除掉。但是要注意的是在这五年之内如果再出现其他的不良行为的话还会继续留下的痕迹。另外任何单位和个人都不能私自修改或者删除个人信用报告中的信息，否则会构成违法的行为。
监管角度来说，国家对网络借贷平台有着严格的监管规定，银保监会要求所有的网络借贷平台都要接入征信系统，并且要实现信息共享。也就是说即使有一个平台宣称自己不会查看征信记录，但是只要这个平台接入了征信系统，那么你所进行的所有借贷活动都会被记录在征信报告中。而那些说自己“不用查征信”的平台或者是违法经营的行为人或者是没有资格从事放贷业务的人。
从道德层面讲，征信可以看作是个人的“经济身份证”，它体现的是个人对待契约的态度。如果有人经常逾期或者恶意欠款的话，并不是对债权人不负责任的表现，而是对整个社会信用体系的一种破坏。从长远的角度来看，这样的行为会给人们的生活带来很多不便，例如不能乘坐高铁、飞机，不能住星级宾馆等。
风险角度分析，打着“不用查征信就可以借到钱”的旗号的公司其实存在着很大的风险。第一种情况是他们会获取你的通讯录和地理位置等个人信息，并且一旦泄露就会造成严重的后果；第二种就是它的利息会远远高于法律规定允许的最大值，并且还存在暴力催债的行为，在去年就有一家这样的公司在宣传时声称自己的年化利率可以达到三千多点，并因此受到了监管机构的关注和处罚。
心理层面探讨，征信不好会让人产生焦虑的情绪，并且急于寻求解决的办法，在这个时候很容易受到一些不良机构的诱惑而签订不公平的协议。从心理学的角度来看，在焦虑的时候人们往往会做出一些不理性的决定。因此征信差的人应该更加谨慎地对待各种低门槛、高额度的宣传信息。
知识图谱梳理，正规的借贷程序是这样的：提出申请——进行资格审查——签订合同——发放贷款——按时归还。如果缺少了任何一个步骤就去借钱的话，那么这个所谓的“借款”其实并不是真正的借贷行为，很有可能就是一种诈骗行为。正规的平台一般会要求用户提供身份证件、收入证明、居住证明等相关资料，并且有的还会要求做视频认证来核实借款人的基本信息以及还款能力。
动态评分系统，目前很多平台使用的是动态评分模型，在线监控着用户的还款情况。即便是之前有不良信用记录的人，在之后按时还款的情况下，分数也会慢慢提高。但是如果你在一个小平台上出现逾期行为，哪怕只是小额欠款，也有可能会被其他平台获得相关信息而使整个评分降低。这就如同信用是一个生态系统一样，一处受损就会牵连到整个系统。
风控原理揭秘，正规平台的风险控制模型一般有几百个参数，并不单单依靠征信来判断一个人是否可以贷款，还会考虑人的消费习惯、社会关系以及工作状况等因素。而只有通过手机号就可以放贷的公司要么风控能力很差，要么就是非法经营的企业。从技术上讲，仅仅用一个手机号码就给用户发放贷款是不可行的，因为这并不能说明该用户具有偿还债务的能力。
实操方案建议，如果真的要进行短期的资金周转，并且目前征信情况不佳的话，可以采取如下几种合法的方式：第一种是申请信用卡临时调额；第二种是向亲朋好友求助；第三种是在提供足够的担保物的情况下向银行申请抵押贷款；第四种是在参加正规平台推出的“信用修复”项目之后再尝试上述任何一种方式。尽管这些途径会花费一定的时间和精力去搜集相关资料，但是相对来说比较稳妥。
案例警示：小王因为征信问题，在一个平台上看到了可以凭借手机号借款五千块钱的信息，于是就下载了该平台的app，并且按照提示填写了自己的手机号码之后，对方又让他买了一款电子产品的名义作为“押金”，三天之后就可以全部拿回去了。但是等小王付完钱之后再去取的时候发现已经被骗了，于是向警方报案才知道这家公司的营业执照上并没有贷款业务的相关信息，属于非法经营的行为。
问答环节：
问：如果我的信用报告存在问题的话，我可以申请什么样的贷款呢？
答案是可以通过抵押贷款、担保贷款或者是参加银行的“信用修复”项目来实现。正规的网络借贷平台也会有为次级客户准备的产品，但是利率会比较高一些。
怎样才能使自己的信用报告恢复正常呢？
最好的办法就是保持良好的还款习惯六个月以上，并且不要再出现新的逾期情况了。另外还可以试着办理一张小额度的信用卡并且按时归还，以此来慢慢恢复自己的信用状况。
重要提醒：
1、凡是说可以不用查征信、只用手机就可以贷款的广告都是违法的，不要轻信；
2、在借款之前一定要核实该平台是否有金融许可证，可以去官方网站上查证；
3、要警惕“低息诱惑”，年化利率高于24%的部分不在法律保护范围内；
4、不要给手机不必要的一些权限，防止个人的信息被泄露出去；
如果遇到暴力催收的情况，请保存好相关证据，并向12315或者银保监会进行投诉。
