提到可以借一万块钱的贷款平台，“黑户能不能借到钱”的问题就会浮出水面了。实际上，“黑户”这个概念涉及到很多方面的问题，包括法律法规、监督管理以及风险控制等等，在此之前我们要把这些问题都弄明白才行。“黑户”一般指的就是信用记录不好或者是没有信用记录的人群，在传统的商业银行或者其他持牌金融机构中很难拿到贷款，但是市场上还是有一些打着为“黑户”服务旗号的公司。那么这些公司的运作方式又是怎样的呢？
从法律的角度看，在中国金融业务特别是贷款业务受到严格的管制之下，《中华人民共和国商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规规定了放贷需要具备一定的资格条件。而一些声称可以给没有户籍的人提供借款服务的公司大多不具备放贷资格，并且有的甚至是非法经营的企业。例如有的公司在宣传时并没有明示自己属于信息中介而非直接放款人，这就存在误导消费者的嫌疑；另外一些公司的高利率行为也违反了法律规定。因此按照法律规定，上述公司要么不符合要求，要么是在触犯法律底线的情况下运营着。
再来说一下监管方面的情况。银保监会以及各地金融监管部门对于贷款业务的监管十分严格，尤其是针对网络贷款。例如要求平台必须要取得相应的牌照才能开展经营活动、不得采取暴力催收的方式、不能非法获取用户的个人信息等等。而一些宣称可以给没有信用记录的人提供借款的服务机构，在上述方面可能存在不足之处。一旦被监管部门查处到，则会被予以处罚甚至是关闭。因此这类服务公司的生存时间一般都不会太长，并且经常处于一种规避法律的状态中。我们消费者要知道的是，监管并不是虚无缥缈的存在，它决定了这些公司能够存在多久。
从道德的角度来看，这样的平台本身就有问题。它们针对的就是征信差的人群，在金融市场中本来就处于不利的位置，然后又被这些平台抓住了弱点，以高额利息和各种费用来剥削他们的财产。从道德上讲这是不可接受的。例如有的平台会诱使用户签署不公平的协议，或者利用用户急需资金的心理，在各种名义下收取费用。这样做的后果就是侵犯了消费者的权益，并且破坏了金融市场的公正性。
从风险的角度来看，这类平台的风险是全面性的。首先就是利率风险问题，在一些平台上虽然名义上的利息并不高，但是加上各种各样的手续费和管理费用之后，实际的年化利率可以达到几十甚至上百个百分点。例如用户借款一万块钱，在扣除各种费用之后只能拿到八千元左右的钱款，而到了还款的时候却需要归还款额为一万一千元左右的钱款，按照这样的计算方式来推断的话，那么这个平台的实际利率就非常高了。另外还有隐私安全的问题存在，在进行身份认证的过程中，部分平台会要求用户提供包括身份证号、银行卡信息以及通讯录在内的个人信息，并且在信息泄露的情况下会造成严重的后果。有的平台还会把用户的通讯录分享给催收人员使用，从而使得用户的亲朋好友也成为了被骚扰的对象。这样的做法既不合乎道德规范又有可能触犯法律底线。
从心理上讲，这样的平台常常利用用户的急切心情来吸引他们。例如，在急需资金的时候，由于生病、失业或者是家里出了什么问题等原因而产生的急切需求就会被这些平台所利用，“秒到款”、“不需要信用评估”的说法也使得用户觉得自己找到了救命稻草。但是实际上这样的心里陷阱会使用户陷入更加严重的境地之中。比如说有人借了一万元钱，由于高额利息以及复利的作用下，数目越来越大，到最后可能会欠几十万甚至是上百万元。此时用户的内心压力很大，有可能会出现抑郁症或者自杀的情况。
按照知识图谱的说法，正规的贷款程序应该是这样的：借款人提出申请→平台进行审查→审核合格之后发放贷款→借款人按期归还。但是有的所谓的“黑户也可以借款”的平台，则简化了流程，并且没有经过任何审查就直接放款了，在背后可能会存在虚假宣传或者是违法经营的情况。例如一些平台会先给借款人发放一部分款项以获取用户的信任，再逐渐增加额度直至用户陷入严重的债务危机之中。这就是一种新的“套路贷”。
从动态评分以及风控的角度来看，在线借贷平台的风险控制主要是依靠大数据和征信来进行的。它会根据用户征信情况、消费习惯、社会关系等因素对用户进行信用评级，并以此作为是否给用户提供借款服务的主要依据之一。但是有些所谓的“黑户也可以贷款”的平台并没有做任何风控工作或者风控做得非常差，只用简单的身份认证就给用户发放了贷款。这样的风控手段不能够准确地判断出用户的还款能力，因此其违约率很高。这也是为什么它们要设置很高的利率来弥补由此产生的损失的原因。
在实际操作方案中，如果用户真的需要贷款但是又没有良好的信用记录的话该怎么办呢？第一种方式就是选择一些正规的信用贷款产品，比如说某些银行推出的信用贷款业务，尽管它的门槛比较高，但是利率却比较合理。第二种方法则是寻找担保贷款的方式，在此情况下就需要找到一个有良好信誉的人作为自己的担保人了。第三种途径就是去正规的P2P平台上申请借款，在目前P2P行业整顿之后市场上已经很少见了的情况下仍然存在一些符合要求的平台可供选择。第四种办法就是在万不得已的时候向亲朋好友借钱，虽然可能会让人觉得不好意思开口求助，但是比起被卷入到高利贷之中来还是要好的多。
再来举两个例子。小王由于信用卡逾期成为“黑户”，急需用钱交房租，看到了一条广告上写着“黑户也可以借一万”，于是就去申请了。但是当平台给他放款的时候扣除了很多费用之后只给了七千多元，而还款的时候却要求他还十二万多。小王感觉有问题就想投诉一下，但是发现这个平台根本没有人可以联系到。这就是典型的套路贷。另一个例子是小李因为征信问题在某平台上借款了一万元，但由于利率过高，在半年之后欠款已经变成了三万。小李无力偿还就被该平台威胁要起诉自己，并且还会找他的家人来施压。在这种情况下，小李只好报警求助。
问答部分：问：这些平台是否真的不管征信呢？答：并不是这样的，在有的平台上即使没有央行征信记录也会被审核通过，并且还会用到其他的手段来核实用户的资料，例如芝麻信用、京东白条等等。问：如果借款后不还款的话又会怎样呢？答：会被催收或者被起诉。但是更为重要的是，这些平台本身可能存在合法性问题，因此用户可以依法维权。问：有没有正规的贷款渠道可以让征信差的人申请到贷款呢？答：是有的一些，比如某些银行推出的信用贷产品，尽管要求比较严格但是利率也比较合理；另外也可以选择一些合规的P2P平台。
最后要说明的是，在金融市场中是没有免费午餐的，号称可以给无抵押品的人提供借款的服务机构背后通常存在很大的风险。所以在申请贷款的时候一定要小心谨慎地挑选出正规合法的机构来使用，并且不能因为一时冲动就掉入更深的陷阱里去。同时也要注意保护好自己的信用报告，这是最重要的事情之一。
重要提醒：
不合规广告词指的是不符合法律法规要求的广告用语。凡是打着“不用查征信”、“黑户也可以贷款”、“马上就可以放款”的旗号进行宣传的机构，基本上都是违规操作的，消费者要提高警惕。
防骗提示：不能随便把身份证、银行卡、通讯录这些重要的资料给到别人手上，在没有弄清楚的情况下就去签约了的话要立刻报警。
风险提示：高利率的贷款会使得债务不断累积，因此用户要对自己的还款能力进行判断，并且不能让自己掉入债务危机中去。
