我们先说一下“黑户”这个概念，在金融界，“黑户”并不是一个好听的说法。“黑户”就是指信用记录差或者根本没有信用记录的人群，他们申请贷款要比普通人的难度大很多。因此市场上就出现了打着“黑户也可以贷款”的旗号的网络贷款平台。但是其中的风险很大。
按照法律规定，所有的贷款平台都要遵循《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国消费者权益保护法》，这两部法律对合同的要求是公正合理的，并且不允许有任何欺诈或者威胁的行为出现。而如果某个平台以“黑户也可以申请贷款”为名，实际上却用高利贷、暴力追债等方式牟取利益的话，那么它就处在违法行为的边缘上。
关于监管方面的情况，目前我国金融监管部门对于P2P行业的规定也越来越严苛了。例如银保监会已经明确规定了P2P平台必须要取得相应的金融许可证才可以开展经营活动，并且不得超越经营范围从事非法活动。如果没有相关资质的话，那么该平台就是违法的。所以你敢把自己的钱存到这样的平台上去吗？
从道德的角度看，“黑户贷款平台”的做法主要是为了利用借款人的急切心理而设下的种种圈套。例如有的平台会要求借款人先交纳一定的“手续费”或者“保证金”，等到借款人把钱打入账户之后再迟迟不放款，并且还会让借款人缴纳更多的费用。这样的做法既违背了道德又触犯了法律。
谈到风险的话就更大了，首先就是利率的风险问题。正规的贷款平台上的利率是公开透明的，并且是在法律规定之内进行操作的。但是有些所谓的“黑户贷款平台”却把利率设置得非常高，有的甚至已经超出了法律所允许的最大限度。如果此时你去借款的话，那么你的利息就会以滚雪球的方式不断增长起来，最后让你无力偿还。
其次就是催收的风险了，在正规的贷款平台上催收是合法的行为，并且不会使用暴力或者恐吓的方式来迫使借款人还款。但是有些不正规的“黑户贷款平台”所采用的催收方式就比较恶劣了，他们会用短信、打电话甚至是上门拜访的方式去骚扰和威胁借款人。这样做的结果会使借款人感到非常的疲惫不堪，并且还会造成更加严重的法律后果。
从心理学的角度看，在急需资金的情况下，借款人容易产生焦虑、紧张的情绪，而此时又容易受到一些黑户贷款平台虚假宣传的影响。例如，“当天放款”、“不用抵押”的口号就很容易使借款人认为这是自己唯一的出路。但是实际上，这样的宣传之下还存在很多隐患。
再来谈谈知识图谱的问题。正规的贷款平台的知识图谱应该很完整并且公开透明，例如它会清楚地告诉用户贷款的利率、期限和还款方式等等。但是有些所谓的“黑户贷款平台”所使用的知识图谱就比较含糊不清了，比如说有的平台在宣传的时候只说可以给“黑户放贷”，但是对于利率、手续费等问题却不作说明。对于这样不靠谱的平台，你还敢相信它吗？
动态评分是贷款平台风控的一个重要环节，在正规的贷款平台上，会根据借款人的信用情况对借款人进行动态评价，并以此为依据来判断是否发放贷款、发放多少贷款；但是有些所谓的“黑户贷款平台”却没有这样的机制，它们只关心借款人愿不愿意缴纳高昂的服务费，并不考虑借款人的还款能力。这样的平台存在很大的风险。
风控原理也属于贷款平台的重要优势之一，在正规的贷款平台上，风控主要是依靠大数据以及人工智能来进行判断的。例如，它会根据借款人的过往信用状况、收入水平、还款能力等因素进行综合考量，并以此作为决定是否放款的标准。但是有些不正规的“黑户贷款平台”所采用的风控方式就比较粗糙了，比如有的平台仅仅依据借款人是否有意缴纳额外费用来判定其是否有偿还债务的能力，并没有对借款人的实际情况做进一步核实。这样的风控方法显然是没有任何用处的。
实际操作方案也属于贷款平台要重视的一个问题，在正规的贷款平台上可以找到比较详细的贷款流程以及使用说明，使用户对每一个环节都有所认识；而一些不正规的“黑户贷款平台”，却没有给出相应的操作指导。例如，“黑户贷款平台”会在用户提出申请的时候让用户填写很多无用的信息甚至是敏感信息，这样做的结果就是给用户带来额外的工作量的同时也会造成个人信息泄露的风险。
以小李为例，由于经营不善导致资金链断裂，急需一笔资金周转。在网上看到了一家声称可以给无抵押、无担保的人提供贷款的服务机构之后，他就去申请了一笔贷款。按照该机构的要求，需要缴纳一定的“服务费”才能获得贷款资格，小李信以为真，并且按要求向对方转账了相应的金额。但是等到几天之后都没有收到贷款到账的通知时才意识到自己上当受骗了。
再举个例子来说明问题。问：假如有一个贷款平台宣称自己可以给没有信用记录的人提供贷款，那么这就意味着该平台是非法的吗？答：是的。正规的贷款机构是不会用这样的方式来吸引客户的。如果一个平台这么干的话，那么它很可能是想利用借款人急于获得贷款的心理，在其中设下许多圈套。
问：如果某个贷款平台的利息很高，那么就可以断定它是非法经营吗？答：可以这样认为。按照我国法律的规定，贷款利率是有最高限制的。假如某平台的利率已经接近这一上限，并且还在继续上升的话，那么该平台就处于违法边缘了。
问：如果一个贷款平台的催收方式十分恶劣的话，那么就可以断定该平台是非法经营吗？答：可以这样认为。正规的贷款公司是不会用暴力或者威胁的方式来追债的。如果一家公司的催收行为很恶劣的话，那么这家公司的行为就有可能违法了。
最后提醒大家，在网上借贷的时候一定要慎重考虑，不能被那些虚假的信息所蒙蔽，天上不会掉馅饼，只有骗局。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以给没有户口的人提供贷款、可以当天放款、不需要抵押的平台，都是不合格的。后面还会有更多的问题出现。
防骗提示：在办理贷款的时候要认真看清楚贷款协议的内容，并且不能被平台工作人员口头许下的诺言所迷惑，在遇到需要提前缴纳各种费用的情况时就应该提高警惕了，因为这样很可能是遇到了一个骗子。
3. 风险提示：在申请贷款的时候要弄清贷款利率、期限和还款方式等内容，如果发现利率过高或者还款方式不妥当的话就不要轻易去办理了，因为这样可能会出现很大的风险。
