今天我们来讨论一个很多人都想问的问题：黑户可以借到钱吗？而且最好是很快、很简单地拿到手的那种。这个问题听起来很吸引人，但是其中的风险有多大呢？需要拆开来分析一下。
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》对于借贷关系作出了明确的规定，任何单位或者个人都不得进行非法放贷的行为。“黑户”的概念一般是指信用记录不好、存在不良信息的人群，在《征信业管理条例》中有关于征信信息使用的相关规定，并且不允许将其用作歧视性的目的。因此那些以“不管有没有征信”为由发放贷款的人或者是钻了空子的人或者是没有合法依据的人。
从监管的角度来看更加严格一些，银保监会已经明令禁止金融机构给失信人放款了。而那些标榜自己不会考虑信用状况的公司或者是打着“不用查征信”的旗号从事非法集资活动的P2P平台，或者是打着高利贷幌子行非法金融业务之实的机构，在最近由央行打非局发布的案例中都被判定为违法经营行为。
道德风险不能掉以轻心。把钱借给一个有不良记录的人，就等于知道他之前有过违约行为仍然给他放贷。这不是单纯的商业风险问题，而是会对整个社会的信任度造成损害。比如邻居老王经常借钱不还，你还去借给他的话，那么整个社区的信任程度就会降低。
风险敞口很大，黑户一般具有如下特点：信用卡逾期次数多、贷款违约率高、被列入失信被执行人名单。因此可以得出结论是：
还款意愿差：经常出现逾期的情况
2、还款能力差才会被列为黑名单
隐瞒的信息很多，申请表的真实性值得怀疑
根据某小贷公司风控部的数据，在黑户中申请贷款的人群违约概率为一般客户群体的8.7倍，催收成本则是后者的3.2倍。
从心理上讲也十分复杂，“黑户”们常常处于一种“越欠越多”的困境中，在看到“黑户也可以借钱”的信息之后，就仿佛是落水的人抓住了一根稻草一样，但是又不知道这是鲨鱼的利齿。
知识图谱中正规的借贷过程有18个重要的环节，包括身份认证、贷款审批、还款提醒等，在每一个环节里都会进行风险控制，“三分钟放款”的公司通常会跳过其中的12个重要步骤，这就如同飞机起飞时不做任何检查一样可怕。
动态评分技术了解一下，在正规的平台上，会对借款人的200多个维度进行打分评价，比如：
基本信息包括年龄、学历和工作是否稳定
2. 信用状况：包括个人在央行征信系统和网络借贷信息平台上留下的所有借款及还款情况
3. 行为特点：消费方式、人际关系
4. 手机型号以及app的应用状态
没有用到征信数据的平台，评分模型一般只考虑三个或者五个方面的因素来判断是否给用户贷款。
风控的基本原则就是“三查”，即贷前调查、贷中审核和贷后监督。而黑户被拒的原因主要是因为没有进行贷前调查，这就如同医生看病时不问病因就给病人开药一样，结果自然也就可想而知了。
在实际操作方案中，正规渠道对于黑户是有一定的限制的，并不是完全没有办法解决的：
质押贷款就是用房子或者车子做担保
2、担保贷款：找到一家被银行接受的企业或者个人作为保证人
3、信用修复：连续24个月无不良信用记录
4、小额借贷：用小于一千元的借款来修复自己的信用
张先生因为创业失败而成了黑户，之后用房产做了抵押拿到了三十万元的贷款，并且说：“虽然抵押贷款的利息很高，但是比起高利贷要好很多。最重要的是给人们重新开始的机会。”
问答环节：
黑户可以借钱吗？
答：正规途径比较困难，但是可以用抵押或者担保的方式来实现。
问：“黑户贷款”的广告是真实的吗？
答案就是高利贷或者诈骗，在放款之前是不会收钱的。
黑户怎样才能重新获得信用呢？
答案是：先把所有的逾期费用都还上，并且要一直保持着良好的还款记录，在六个月之后你的信用报告就会有所好转了。
黑户借贷市场的特点是没有资质、没有风险控制、没有安全保障。一位受骗者说：“我借了五千块钱，一个星期之后利息就翻了十倍，最后只好卖掉车子来偿还债务。”
按照经济学的观点来看，黑户借贷就属于次级信贷了。根据国际上的经验数据可以知道，次级信贷的违约率一般都在15%到25%之间，但是正规金融机构对于次级客户造成的损失率却只有5%左右，并且这主要依靠的是严密的尽职调查来实现的。
从技术上看，正规的交易平台一般采用人脸识别、活体检测以及设备指纹等多种方式来认证用户身份；但是不法网站只做最基本的手机验证码验证，这样的安全级别已经不足以保护游戏账号了。
从社会影响的角度看，黑户借贷市场的兴盛将会产生以下三种结果：
加剧了贫富差距，底层的人群掉入了债务危机中
破坏金融秩序，影响正常的金融机构经营活动
3、引发二次灾害：非法催收造成家庭惨剧
在某地法院审理的一起案件里，一个没有户口的债务人因为无力偿还而被禁止了高消费行为，之后他就失去了工作并且离婚了，在此之前就已经陷入了更加困难的局面之中。
心理控制的方法也非常重要，“黑户也可以借钱”的广告就是用到了心理学上的“稀缺效应”、“权威效应”。设计者明白黑户最想要的就是贷款的机会，即使付出很大的代价也在所不惜。
替代方案也应当加以考虑：
亲友借款：尽管不好说，但是利息最少
2、政府贴息贷款：对某些群体提供优惠政策
3、信用修复公司：专门从事信用修复工作
4、资产变现：出售不需要的东西来缓解目前的困难
某社区主任说：经过对居民的家庭财务状况进行梳理之后发现，并不是所有的人都缺少金钱，而是缺乏正确的投资观念和方法，在学会了如何做家庭预算之后，许多人的借贷需求也就随之减少了。
最后一点就是金融的本质就是信用，在没有了信用之后就相当于一个没有护照的旅行者一样到处碰壁，与其去寻找所谓的“黑户贷款”，倒不如想想办法重新建立自己的信誉。
重要提示：凡是声称可以不用查征信、即使是黑户也可以借款的都是违法广告，并且涉及非法放贷行为；正规贷款是不会在出借之前向借款人收取任何费用的，请大家注意防范各种以先交手续费或者保证金为由的要求；在签订借款合同时一定要算好实际年利率是否超过了法律规定最高限额（目前按照一年期贷款市场报价利率四倍来计算），如果超出的话那么该笔借款就不受我国法律保护了。
