征信有逾期的学生可以使用的APP，在学校里引起了很大的轰动。很多学生由于一时大意，在征信报告中留下了逾期记录，心里很不舒服，又急需解决眼前的经济问题。这时，“不用看征信、马上放款”的APP就出现了，好像成了救命稻草一样，但是真的能够借到钱吗？其中又有多少风险和陷阱呢？今天我们一起来好好聊聊这个问题，并且用最通俗易懂的语言把事情说清楚。
首先我们要弄明白什么是征信逾期？简单地说就是当你借钱不按时归还的时候，银行或者放款机构就会把你没有履行还款义务的历史记录到你的征信报告中去。征信报告的重要性不言而喻，它关系到你以后的贷款、信用卡申请以及找工作的机会等等都会受到一定的影响。大学生由于缺乏社会经验又缺少有关金融的知识，在不经意间就会出现逾期的情况。例如办理了一张信用卡之后就开始刷卡消费但是忘记了还款；或者是使用了校园贷之后到了还款日期却没有足够的资金来偿还所以就把这件事情拖延了下来最后导致了逾期的发生。虽然这些事情看起来并不严重但是会在你的征信报告上留下无法抹去的痕迹。
那么征信有逾期记录的情况下还可以借钱吗？可以但是很难。为什么很难呢？因为正规的金融机构做的是生意，要控制风险，而征信报告就是它们评判你信用状况的重要依据之一。如果你有逾期行为的话，在它们看来那就是还款能力和还款意愿出现了问题，因此也就不会轻易地向你提供贷款服务了。所以打着“不用查征信”的旗号的应用程序其实并不能真正忽略掉你的征信情况吧？
按照我国现行法律法规，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，在没有得到个人授权的情况下，任何单位和个人都不能私自收集、出售、泄露或公开个人信息，尤其是征信信息更受法律保护。因此，“不查征信”的APP如果要获取用户的姓名、电话号码甚至是银行账户信息的话，那么它就相当于用这些信息来进行风险控制了，并且这种做法可能是不合法的。虽然该APP不会直接查询用户征信报告，但是可以通过打电话回访、核实联系人等方式对用户的信用情况进行判断。所以不要被“不查征信”这几个字所迷惑了，这大概就是它的营销手段之一吧。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）对网络借贷行业有着非常严格的规定和要求。只有获得了相关资质并且接入了征信系统的正规网贷平台才会被允许运营。也就是说，在这样的平台上借款并按时归还的话会被记入个人信用报告中；而如果出现逾期情况，则会被一并记录下来。没有牌照也没有接入征信系统的APP一般处于灰色地带或者本身就是非法放贷行为。它的运作方式可能存在很多问题，比如利率过高、暴力催收等现象也有可能发生。因此，在挑选贷款机构的时候一定要注意该机构是否合法合规、有没有接受到有效的监管。
从道德的角度看，诚信是做人最基本的原则。即使征信逾期不是由于故意为之，也说明了我们在信用管理上存在疏漏的地方。因此我们要正视自己的错误，并且要采取措施来改正它，而不能用隐瞒和欺骗的方式来获得贷款。对于那些专门针对有过逾期记录的人群发放的“高利贷”或者是“套路贷”的行为，则更加严重地违背了社会公德，在人们的急切需要资金的时候设下种种圈套使他们陷入其中无法自拔。所以我们在追求利益的同时也不能忘记自己的道德准则。
从风险的角度来看的话就比较复杂了：第一种情况就是所谓的“高利贷陷阱”，即一些打着低利率旗号但实际上附加了很多费用和服务费的应用程序，在没有明确告知的情况下把年化利率推到了几百甚至上千的地步，并且还在不断上涨之中；第二种情况则是暴力催收行为，在用户出现逾期之后就会采取各种各样的方式来骚扰他们及其家人朋友，并且还会使用威胁、恐吓以及侮辱等方式来进行逼迫；第三种情况就是个人信息泄露的问题，在申请贷款的时候必须要填写很多个人资料，例如身份证号码、学籍证明文件、银行账户信息、电话号码甚至是社交媒体账号等等；第四种情况就是法律上的风险，在涉及到非法放贷或者套路贷等犯罪行为的时候也会牵扯到当事人身上，并且要承担起相应的责任。因此在挑选借款平台之前必须要有足够的警惕性和判断力。
从心理上讲，征信逾期本身就给人们带来了很大的心理负担。一方面是因为还款的压力，另一方面则是害怕被人发现后产生的羞耻感。这时一些APP以较低门槛、快速到账为卖点的宣传很容易使用户产生依赖，并且滋生出侥幸心理。但是当这种情况发生之后，逾期记录越来越多、债务越积越多的时候，用户的内心压力也随之增大起来，在这种情况下就形成了一个恶性循环。有的用户还会因此患上抑郁症或者焦虑症。因此在遇到困难的时候要保持冷静理智的态度去分析问题，并且寻找合法有效的解决办法来摆脱困境而不能被一时冲动所控制。
对于知识图谱而言，我们要构建起一套正确的金融知识体系来。要知道什么是征信、征信是怎么来的、逾期又会给征信带来怎样的后果、怎样去查自己的征信报告以及怎样保护好自己的信用记录等。另外还要知道不同种类的借贷产品有什么特点，比如说银行贷款、信用卡、正规网络贷款和非法民间借贷等等，在利率、期限、还款方式以及存在的风险上都存在很大的差别。掌握好了这些基本的知识之后，在遇到各种各样的借贷产品的时候就可以作出合理的判断了。
动态评分以及风控原理就是金融行业用来判断借款人的信用风险所用到的技术手段之一。正规的金融机构一般会运用大数据、人工智能等工具，并且根据个人的征信报告、收入状况、消费习惯等因素来进行综合考量之后给出一个分数值，在此过程中该数值会随着借款人按时还款与否以及其过往的信用历史变化而发生变化。通常情况下得分越高说明借款人信誉越好也更容易拿到贷款并且利率也会比较低。但是不正规的应用程序所使用的风控模型往往比较简单粗暴或者仅仅依靠一些简单的规则去挑选用户从而不能够很好地评价出用户的信用风险因此有的可能是有意为之放水有的则是设下圈套。
在实际操作方案上，如果真的存在征信逾期的情况，并且急需资金周转的话怎么办呢？第一种方式就是坦白承认自己的错误，在没有隐瞒的情况下去和之前贷款的金融机构沟通交流一下自己的现状以及希望得到的帮助——大多数机构对于非故意性的逾期都会给予一定的宽容度。第二种方法是寻找合法合规的道路来解决这个问题——比如向银行申请一笔小额度的信用贷款（尽管由于有逾期的历史所以很难被批准），或者是向亲朋好友求救（虽然这会让人心生愧疚但是却是最安全可靠的办法）。第三种方法则是改善自身的信用状况——即从今天起培养良好的还款习惯并及时偿还所有的债务包括但不限于信用卡欠款、花呗余额等。时间久了之后逾期留下的痕迹就会慢慢消退并且个人信用也会随之好转起来。第四种方法就是不要参与非法放贷的行为——不能因为一时冲动而轻信一些不正规的应用程序从而陷入到高利贷或者套路贷之中去——天上不可能掉下馅饼来砸你头上只有陷阱才会出现。
小张是大二的学生，在玩游戏中为了购买游戏道具而使用信用卡进行透支消费了数千元之后由于资金周转不开就迟缴了还款日因此产生逾期行为。小张十分害怕并且急需用钱来购买一部新的手机于是便在网上查找有关大学生贷款的信息最后找到了一款声称不需要查看个人信用报告就可以马上获得贷款的服务软件并怀着试一试的态度下载下来按照指示输入了自己的个人信息并提交了申请结果很快得到了批准并且获得了相应的款项。小张很高兴地立即去买了一部新手机但是好景不长在还款期限到来的时候他就发现自己所使用的那个软件收取的利率很高各种附加费用加在一起甚至超过了借款本身的价值于是他就向客服部门求助但是得到的回答却是冷冰冰的态度没有给予任何回应随后他又接到了很多催收电话被威胁说要起诉他以及寻找他的家属。此时的小张才明白自己上当受骗了于是立刻报了警经过警方调查之后得知该软件其实是一个非法放贷机构采用的是套路贷的方式所以小张虽然挽回了一些损失但是自己的征信记录已经被严重破坏而且还花费了大量的时间与精力。
还有个问题：有些声称自己不会查看征信的APP可以借钱吗？答案是有可能会借到钱，但是风险很大。这些APP可能会用其他的手段来判断你的信用状况，或者是非法放贷的行为。就算你借到了钱，也可能会掉入更大的债务危机中去。问：我的征信上有逾期记录的话还可以申请助学贷款吗？答：助学贷款主要是为了帮助贫困的学生顺利完成学业而设立的一种贷款形式，在对学生的要求上比较宽松一些。如果你的逾期程度不是很严重，并且能够提供足够的证明材料来解释你是由于特殊的缘故才出现逾期的情况，并且你现在已经有能力偿还这笔欠款的话，那么还是有可能会被批准的。但是具体的情况还需要向当地的助学贷款管理部门进行询问。问：如果被一些不正规的应用程序欺骗了怎么办？答：首先要保持镇定不要惊慌失措；其次要搜集好相关证据如借款合同、转账凭证以及催收的信息等；接着马上报警并向当地金融监管机构举报；最后要及时和自己的家人商量对策寻求他们的协助。
总的来说，对于存在征信逾期的学生来说，在可以借钱的应用程序中选择哪一个问题上涉及到了很多方面的内容，比如法律、监管、道德、风险、心理、知识和技术等等。我们要用专业的态度去看待它，并且从多个角度来考虑它。不能被不符合规定的广告语所蒙蔽，也不能在遇到困难的时候随便使用一些非法途径来借款。要知道只有坚持诚实守信的原则并且积极面对问题的情况下才会出现合法合理的解决办法，在此之后才能顺利度过难关并保护好自己的信用记录从而为以后的发展奠定良好的基础。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是标榜着“不用查征信”、“马上就能拿到钱”、“利率很低”、“没有限制条件”的贷款信息，基本上都是骗局。正规的贷款机构会按照借款人的信用情况来决定是否放贷，并不会存在不需要查看征信的情况。
2. 防骗提醒不轻信陌生人提供的借款信息、不随便安装来路不明的借贷软件、不随便泄露个人隐私，在接到催债电话时要镇定自若，并且要做好记录并及时向公安机关报案。
3. 风险提示非法放贷平台的利息非常高，远远超过了法律规定可以接受的最大限度，在被卷入其中之后就会遇到极大的经济损失以及法律上的麻烦，并且个人隐私信息泄露还会造成其他的不良影响。
4. 寻求正规帮助如果一定要借的话，就去正规的金融机构那里贷，比如银行或者有执照的消费金融公司等等，在此之前还可以向学校的助学服务中心求助。
5. 维护良好信用要培养好的还款习惯，及时偿还所有的债务，这是保持良好信用的重要条件。不能因为一次失误就给自己的将来造成麻烦。
