最近经常有人问到我关于征信上存在逾期记录的情况下能否借款应急的问题以及市场上所谓的“征信有逾期也可以借钱”的软件是否可靠的问题，在此我就给大家详细解释一下这个问题，从法律、监管、道德、风险和心理等几个方面来进行阐述。
先说结论征信上有逾期记录的人想要借一天的钱来应急，在理论上是可以做到的，但是在实践中风险很大，并且很多号称可以提供借款的服务实际上都是骗局。
从法律的角度看，逾期记录具有什么样的效力
首先我们要弄明白什么是征信上的逾期记录呢？简单来说就是当你向银行或者其他金融机构借款后没有按时还款的时候，就会把这种行为的信息上传到征信系统的里面去。按照《征信业管理条例》的规定，在不良信息被清除之后五年之内都会被保留下来。也就是说你的逾期记录将会一直伴随着你五年的时间。
那么问题就出现了，在逾期记录仍然有效的前提下，“借一天钱”的软件敢向你提供服务吗？这就涉及到它的风控模型了。正规公司一般不会接受这样的业务，从法律的角度来看，它们要对由此产生的风险负责。如果你因此而逾期不还的话，该公司的信誉将会受到损害，并且有可能会遭到起诉。
有一个朋友去年在某款号称可以实现秒到账的APP里贷款2000元，但是由于利率过高，最终欠债达到2万多元。后来经过法院审理后发现该APP上的年化利率已经超过了法律规定允许的最大值，所以只判令对方偿还了一部分利息。
第二部分就是关于监管的问题了，也就是由哪个部门来对这样的软件进行监督管理
你认为可以随便下载一些所谓的“借一天钱”的软件吗？其实这些软件的背后都有公司支撑着。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷必须经过备案登记，并且要符合一定的资本标准。
但是实际上很多这样的软件并没有受到监管。有的注册在国外，有的则以各种名义进行经营。出现问题的时候，你要向谁投诉呢？去年监管部门已经查处了几家类似的“高利贷”软件公司，但是仍然有新的公司不断出现。
可以查看该软件开发者的相关信息，在国家企业信用信息公示系统上查询该公司是否有资质，如果有任何不明确的地方就需要注意了。
从道德的角度看，逾期借款所造成的矛盾
换个角度看问题的话，在道德层面上考虑一下。征信上有逾期记录就表示之前存在过不守信用的行为，那么再去申请高利贷是不是也属于一种道德风险呢？有个朋友就是因为使用了这样的软件才陷入困境、濒临犯罪边缘的。
而且这样就会产生一个恶性循环：因为你欠了高利贷还不起，所以又去借更多的钱来还旧债，结果缺口越来越大。除了钱的问题之外，这也是对你个人信誉的一种透支。
一个真实的故事是这样的：一个女人因为给朋友做担保导致自己的信用报告出现问题，之后她向这个软件借钱，越借越多，最后丢了工作、差点离婚。你觉得这样值不值呢？
第四部分就是风险方面的问题了，也就是借一天的钱所引起的一系列连锁反应
人们认为只要能够马上拿到借款就可以，不管利率有多高或者要求多么严格都可以接受。但是你知道吗？这样的软件里有很多猫腻。
例如“砍头息”，也就是借了1000块钱，只能拿到800元，另外200元就是利息了。还有一种叫做“隐形费用”的情况，比如服务费、管理费等。最让人害怕的就是“套路贷”，用各种各样的方式让你违约，并且迫使你还款。
去年有一个年轻人因为征信问题向该软件借款五千元，但是由于各种费用以及利息的原因，最终需要偿还一万五千元左右。他的家庭经济状况并不好，在此情况下差点自杀。你觉得这样的风险是不是比你想象中的大得多呢？
第五部分从心理学的角度看，为什么有些人明明知道有危险还会去借钱呢？
心理学中有一个叫做“认知失调”的概念，即当人的行为与自己的认识相左的时候就会产生一种不舒服的感觉。例如知道借钱给高利贷是不对的，但是又急需用钱，这样矛盾的心理会使一些人做出鲁莽的行为。
还有一种叫做“侥幸心理”的心态，认为“只借这一次，以后再也不敢了”。但是实际情况却是，一旦有了这种想法之后就会产生依赖感。我曾经遇到过很多这样的例子，开始的时候只是想借点钱应付一下，没想到就这样越陷越深。
做一个心理测验题：如果此时你的信用报告存在问题并且急需资金周转的话，你会采用哪种方式来解决呢？是使用所谓的“借一天的钱”软件，还是去正规的地方贷款呢？在做这个题目时就已经开始变得理智起来了吧！
六、知识图谱：什么是征信逾期
简单介绍一下征信逾期的知识图谱。
征信逾期分几种情况：30天以内、31到60天之间、61到90天之间、90天以上。级别越高的影响越大。如果只是偶尔逾期几天的话，影响比较小；但是如果长时间逾期的话，则会很严重。
另外各个机构对于征信的要求也各不相同，有的银行比较严苛，而一些小贷公司的标准则较为宽松。因此，“借一天钱”这样的软件也可以接受这样的业务。
但是逾期记录并不是固定不变的，在你按时还款并且继续保持良好的信用状况之后，五年后该记录就会被自动删除掉。因此最好的方式就是改善你的个人信用状况。
第七部分 动态评分：该软件是如何对你的进行评价的
所谓的“借一天钱”软件也有一套自己的风控模型，在对用户进行风险评估的时候主要考虑的是用户的手机数据、社交网络上的信息以及消费行为等等，并且给出一个变化中的分数。
但是这样的打分方式是不透明的，没有公布使用的数据以及评分的标准，因此很容易出现不公平的情况。例如有的人由于手机上安装了某些应用软件而被归类为高危人群。
另外一些软件还会诱使用户授予很多权限，并且要用户提供身份证照片、人脸识别等个人隐私数据，在个人信息泄露之后造成的损失难以估量。
第八部分 风控原理：正规公司的做法
和一些提供短期贷款的服务不同的是，正规金融机构的风险控制方式大相径庭。它会构建起一套完整的信用评价系统来考量你是否有足够的收入去偿还债务以及是否具备良好的还款能力等各方面的情况。
正规公司会给客户很多种还款方式，并不会一下子就把所有的欠款都要求客户全部还清。并且该公司还会定期给客户发送账单通知单来帮助客户进行财务管理。
小比较一下：正规机构的流程可能会稍微繁琐一些，但是可以保护好自己的合法权益；而所谓的“借一天钱”软件虽然手续比较简单，但是存在的隐患很大。你自己怎么选择呢？
九、征信逾期了怎么办
如果真的存在征信上的逾期问题，并且急需资金周转的话，可以采取以下几种做法来解决。
第一种方法就是向朋友或者家人求救，在这种情况下虽然会有些不好意思，但是这也是最保险的一种方式。
第二、申请正规的小额贷款，在一些银行或者金融机构那里办理小额贷款比较容易通过。
第三种方式就是用房产或者汽车做抵押来申请贷款。
第四种方式就是分期付款，在一些电商平台上也可以办理分期购买业务来减轻你的经济负担。
第五、向专业人士求助。如果已经被高利贷控制住的话，那么就应该找上一位律师或者金融顾问来为自己提供专业的建议和帮助。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问征信逾期一次会怎样？
答一般情况下，逾期记录会被保存五年左右的时间，在你及时还款并且维持良好的信用状况的情况下，该记录就会慢慢消退。
问借一天的钱要付多高的利息呢？
答一般比较高，年化利率可以达到甚至超过法定上限，要格外注意。
问已经使用了该软件的人该怎么办呢？
答首先要冷静下来，并且可以和对方商讨一下还款计划；如果认为不合理的话，就可以寻求法律帮助了。
问有合法的“借一天的钱”的服务吗？
答正规的金融机构一般不提供这样的服务，主要是因为风险太大。如果真的要使用小额度的应急资金的话，可以考虑向正规的小额贷款公司申请。
说了这么多，希望能让你有所领悟：征信上如果有逾期记录的话，在急需用钱的时候借钱就很难了，但是也不能因此而陷入困境。一定要记得不管什么时候都要维护好自己的信用记录，因为这是最有价值的一笔财富。
重要提醒：
1、不要轻信那些所谓的“征信有逾期也可以借款”的违规宣传语，因为它们都是骗局。
2. 如果有需要上传身份证照片或者进行人脸识别等涉及个人隐私的操作时，请立刻停止操作，并且很有可能是诈骗行为。
3、借钱之前要仔细阅读合同内容，尤其是关于利息以及各种费用的部分，在遇到所谓的“砍头息”或者隐形费用的时候要特别小心。
4、如果已经陷入高利贷之中了也不要怕，可以向有关部门求助，“欠债还钱”的说法并不意味着高利贷是合法的。
第五点就是要注意自己的信用记录了，因为这是你的第一张金融身份证，所以要比一时的利益更重要一些。
