说到征信逾期，很多人都会感到很压抑，特别是那些急需资金周转却又害怕被拒绝的人。市场上经常可以听到这样的话：“即使有征信逾期也可以通过，不用查询征信的小门路。”这样的说法好像是一根救命稻草，但是其实后面隐藏着很多坑，今天我们一起来聊聊这个话题。
先说法律层面按照《征信业管理条例》的规定，在给客户办理贷款的时候可以查看客户的信用报告，并且这是符合法律法规规定的操作行为。而宣称自己不会去查征信的人或者是打着擦边球的行为人或者是没有资格从事放贷业务的非法机构。中国人民银行、银保监会在2021年联合下发了《关于进一步规范信贷融资收费、降低企业综合融资成本的通知》，其中明确规定了不能随意查询或者滥用征信信息。因此所有的规避征信的行为都有可能会触犯到法律底线。
监管角度近几年来，监管机构对于没有信用记录或者只有小额信贷额度这样的广告语进行严厉打击。例如，在2022年的时候有一家P2P平台因为宣称可以不用查看用户的信用报告就可以快速获得贷款，并因此被罚款五千万人民币。这些公司通常会利用信息不对称的情况来诱使消费者掉入高额利息贷款的陷阱中去。银保监会曾经公开警告过，“所有的不考虑个人信用状况而直接发放贷款的行为都属于非法行为”，其中九十九点九九％的可能性是高利贷或者是诈骗行为。
道德风险所谓的“不用查征信”的公司就是利用了借款人急需资金的心理来牟利的。征信逾期本身就是一种个人信用污点，在正常的途径下也无法得到解决，“不查征信”的平台把这当作一个解决方案，并且还在制造出更多的信用风险。例如一位借款人因为逾期而被很多正规机构拒绝贷款之后转向了提供“不用查征信”的服务的公司借钱，但是这家公司的利率达到了每天百分之二以上，并且要求借款人签署了一份“裸贷”的合同书，最后导致借款人人财两空的情况时有发生。
风险拆解没有经过征信审核的贷款存在以下三个方面的风险：第一种是利率过高，一般会超过法律规定不能超过的24%的标准；第二种是催收方式非常残忍，在缺少监管的情况下，这类机构所采用的方法十分野蛮；第三种就是法律纠纷，在出现逾期之后，借款人可能会受到起诉甚至是刑事处罚。例如在2023年的某个地方人民法院就曾审理过一起案件，由于借款人的贷款不符合“不查征信”的要求而产生了三十万元左右的债务，并且最终被判要归还八十万左右的钱款以及相应的利息，整个家庭也因此而破产。
心理博弈为什么这样的广告可以欺骗人呢？因为它抓住了两种人的心理：一种是“病急乱投医”，另一种是“侥幸心理”。很多人心想，“逾期就逾期了吧，只要有地方借钱就好了。”但是实际上这就是骗子最想要的心理状态。“不查征信”的广告正好迎合了他们急于求成的心态，在小李因信用卡逾期而被拒绝之后，他就按照这个广告上的要求转了5000元作为“手续费”，结果不但没有拿到钱还被拉入黑名单。直到后来才知道这是骗子为了满足自己急于获得资金的需求所设下的圈套。
知识图谱正规的贷款流程里征信查询是必不可少的一环，在征信报告上可以查看到个人的还款历史、负债状况以及查询次数等等信息，这些都是风控的重要依据。但是有些所谓的“不用查征信”的机构或者是根本没有接入央行征信系统的机构，或者是用的是黑市的数据，后者的做法已经触犯了法律底线。例如在2020年的时候就有一个科技公司在未经允许的情况下擅自获取征信数据，并因此受到了高达3.3亿人民币的罚款处罚。
动态评分和风控原理正规机构的风险控制系统是实时更新的，在出现逾期的情况下，只要之后按时还款就可以使评分慢慢回升。但是没有查询征信记录的平台，则依靠主观判断来进行风险控制，或者是用较高的利率来弥补坏账问题，或者是采取暴力催收、追债的方式。例如一个借款人的征信上有逾期记录，但是如果最近半年都没有拖欠款项的话，在正常的渠道下仍然可以申请到贷款，“不查征信”的平台就会直接拒绝他，并且他们根本不了解风控工作，只关心是否有足够的利润可赚。
实操方案如果真的存在逾期的情况并且急需资金的话怎么办呢？第一种方式是通过正规途径来进行“信用修复”，即和银行协商制定出一个合理的还款方案；第二种方法就是选择一些支持“白名单”的平台，在这些平台上对于小额度的逾期会比较宽容；第三种办法则是采用抵押贷款或者担保贷款的方式来解决资金问题，用自己的资产来弥补信用不足的问题。但是要注意的是所有的规避征信的行为都只是一种暂时性的缓解，并不能从根本上解决问题。
案例问答：
问：我的征信上存在逾期记录，但是现在急需用钱周转，请问该怎么办？
答：首先可以和银行进行沟通，也可以向亲朋好友借款。如果必须要申请贷款的话，则要选择合法合规的平台，并且要诚实地告知对方自己的实际情况，在一些小额度逾期的情况下部分机构会予以宽容。
问：为什么有的“不查征信”的广告看上去很专业呢？
答：这些广告看上去很吸引人，但是细读之后会发现其中的利息过高、还款期太短等问题。所以，在选择贷款的时候一定要注意年化利率以及总的还款金额。
问：已经掉入了“不用查征信”的贷款圈套之后该怎么办呢？
答案是马上停止还款，并且要保存所有的聊天记录以及合同，在此之后可以去银保监会或者当地的金融办进行投诉，另外还要找律师来帮助自己不要受到暴力催债者的侵害。
重要提醒：
1. 不合规的广告语是指不符合法律法规规定的、容易引起误解或者误导消费者的广告用语。凡是打着“不用看征信、不用查征信、秒批、无抵押”的旗号进行贷款宣传的行为都是违法的，并且很有可能是高利贷或者诈骗行为。
2. 防骗提醒凡是要求先交纳“手续费”、“押金”的贷款行为都属于诈骗，请大家不要汇款。
3. 风险提示征信逾期并不可怕，最让人担心的就是因为一个小问题而造成更大的损失。要通过正当的方式去解决它，并且不能因为一个小小的漏洞就掉进一个巨大的陷阱里去。
