最近有很多人会问到网上所谓的“黑户秒下2000元”的贷款广告是不是真的存在呢？其实这个问题要认真地去探讨一下，并不是只看表面现象就可以得出结论的，还要深入挖掘出它的本质所在。
什么是“黑户”，我们再来说一说。在金融界，“黑户”一般指的就是征信记录差或者曾经出现过逾期、违约等情况的人群，在这样的情况下想要向银行或者其他正规金融机构申请贷款的话几乎是不可能实现的。因此一些号称可以给“黑户”放款的机构就显得非常有吸引力了，仿佛专门为那些被主流金融市场排斥在外的人群开辟了一条新的道路。
但是这里面的问题很复杂。在中国境内所有的放贷行为都处于被严密监控的状态之下，《个人贷款管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规规定了放贷机构需要获得相关的金融许可并且要遵守法律的规定。而所谓的可以立刻给没有信用记录的人发放贷款的平台大部分都在灰色地带或者本身就是违法的。
从法律角度讲，这些平台的操作方式一般都存在违法的问题，例如有的平台会收取很高的“砍头息”，也就是在放款之前就从借款人的钱里面扣掉一部分利息或者费用，这样实际给到借款人的钱就会比申请人所申请的数量要少很多，这就是一种变相的高利贷行为，是被法律规定不允许存在的。另外一些平台会在用户提出贷款请求的时候要求用户提供很多个人资料，包括身份证号、银行卡号以及面部识别等敏感数据，在个人信息泄露之后造成的危害非常严重。
从监管的角度来看。近几年来我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在P2P网贷领域也是如此，经过几年整治之后，目前符合规定的平台已经很少了。对于网络贷款平台来说，监管部门的要求是必须要接入征信系统、做到信息公开透明并且建立起完善的风控体系。而一些号称可以给“黑户秒批”的平台则会避开上述规定，用非法手段获得用户的个人信息来进行放贷操作，在出现问题的时候借款人利益得不到保护。
从道德层面讲，这样的行为也存在一定的问题，它利用了人们急于求成的心理，在救急的同时又在暗中设下陷阱。借款人在遇到资金短缺的时候很容易受到高利贷以及各种费用的诱惑而掉入更深的债务泥潭之中，“饮鸩止渴”并不能从根本上解决问题，还会使情况更加糟糕。
说到风险，那么就更不用说了。第一种情况就是利息和各种费用非常高昂，在一些号称“低息”的平台上，除了利息之外的各种名目繁多的服务费、管理费、保险费等等加起来的实际年化利率可以达到百分之几十以上，并且还有超出法律规定保护范围的部分。比如说你借了两千块钱，最后只能拿到一千五百元左右的钱款，但是到期的时候还是要归还款两千元，这样计算出来的年化利率已经远远超过了法律所规定的二十四个百分点以下的安全界限。第二种情况就是催收手段非常恶劣，在出现逾期之后，这些平台会采取各种各样的方式来进行催收，包括但不限于打电话骚扰、上门敲门、威胁恐吓等等行为，让借款人感到十分困扰。
从心理学的角度看，平台上的广告常常利用人们的侥幸心理、从众心理来吸引用户点击。比如看到“黑户秒下”的广告时，人们的第一反应就是“万一我也能中奖呢？”而身边又有很多人声称自己通过这种方式获得了成功（其实大部分都是平台编造出来的故事），这就使得人们更加容易相信这个说法。根据心理学理论，“锚定效应”、“羊群效应”会使人们忽视掉风险因素，并且作出不合逻辑的选择。
那么这些平台又是怎样做到“秒下”的呢？这里要讲到的知识图谱以及动态评分。有的网站用爬虫技术获取了大量的用户信息，并且建立了巨大的知识图谱来研究用户的社交网络、消费方式、行为特征等等。之后再用大数理学和人工智能的方法给用户提供一个动态评分结果，从而很快地得出他们是否愿意还钱以及能不能还钱的答案。这种方式可以加快贷款的速度但是也存在着数据被非法使用以及算法出现偏见的问题。
风控原理上讲，正规金融机构在发放贷款之前会对借款人进行详细的信用调查，其中包括查看征信记录、分析财务状况以及判断还款能力等等。但是那些号称可以马上给“黑户”放款的机构则没有经过上述过程或者是做了表面功夫甚至是虚报的情况下的调查。它们所称的风险控制实际上就是依靠催收来实现的，并不是对借款人的还款能力做出真实的评价。
实操方案上，对于普通用户而言，怎样才能辨别并防止上当受骗呢？第一点就是要有正确的借贷意识，不能轻信所谓的“低利率”、“马上批准”的说法；第二点就是在挑选贷款机构的时候要看它有没有合法的金融执照，并且是否已经接入了征信系统；第三点是在签署合同时一定要认真读取里面的各项条款尤其是有关利息、费用以及违约赔偿等内容不要被表面上的“低利率”所蒙蔽；第四点是如果真的需要借款的话最好还是去银行或者正规金融机构申请尽管审批时间会比较长但是更加稳妥可靠。
这里举个例子：小王由于资金短缺看到一则“黑户秒下2000”的广告，认为正好能解决自己的燃眉之急。于是按照要求填写了个人信息之后很快就得到了“审批通过”的消息并且拿到了1500元钱。但是合同上面写着一个月之后需要归还款项共计2000元。小王觉得这个利率比较高但是还可以接受。可是没想到一个月过后不但没有按时还款反而因为其他的缘故再次向另外一个平台借款来应急。就这样债务像滚雪球一样越来越大最后被多个平台追讨，生活陷入困境。
再比如，有一个平台在广告里说可以不用查征信、当天就能放款，于是就有很多征信不好的人被吸引了过来。但是实际上，在后台他们还是会查看用户的征信报告，如果发现用户的征信存在问题的话，就会用各种借口来拒绝放款或者是只给少量的钱，并且还会收取很高的费用。这样的“钓客”行为既浪费了用户的时间和精力，又会对用户的征信造成二次伤害。
有人可能会问，既然这样的平台如此不可靠，为什么还会存在呢？一方面是因为监管难度大，在互联网金融领域变化很快的情况下，监管部门很难及时跟进。另一方面是由于一部分人有资金需求但是达不到正规金融机构的要求，给这些平台提供了机会。另外一些人因为缺少金融知识而被虚假宣传所蒙蔽也是其中的原因之一。
那么对于这样的平台我们又该怎样做呢？第一、要加强金融消费者教育，提升他们的金融素质以及风险意识；第二、监管机构要持续加大整治力度，严惩非法放贷的行为，改善市场状况；第三、金融机构要开发出新的产品，并且扩大服务范围，使更多的需要贷款的人可以通过合法途径得到资金支持。
所以我要说的就是虽然可以贷款，但是一定要理智地去借，并且要量入为出。不能因为一时冲动就落入了“黑户秒下”的圈套里。天上不会掉馅饼，掉下来的东西很可能是陷阱。所以我们要睁大眼睛来保护自己。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有声称可以不用看征信、黑户也可以申请贷款、利率很低没有条件限制、马上审批马上放款等等，并且不能给出相应的金融许可证信息的贷款广告都属于不符合规定的行为，请大家一定要注意防范。
防骗提示：凡是贷款之前要收取各种名目的费用（比如手续费、保证金、解冻费等等），都是诈骗行为，请立刻停止一切与之有关的操作，并及时向有关部门举报。
3、高利贷存在很大的风险，容易造成债务危机，并且会损害个人信用记录，还会引起法律上的纠纷，在选择贷款的时候要到正规的金融机构去办理，并且要做好自己的财务规划，不要随便借钱。
