今天我们来聊聊大家心中都有所期待的一个话题——征信有逾期之后还能不能申请到容易审批通过的贷款app呢？这个问题听起来很简单，但是其实里面有很多玄机。最近总有人私底下问我，说自己征信报告上有几条逾期记录的话，是不是就再也无法获得贷款了？或者是有一些特殊的app专门针对这样的“瑕疵户”进行放贷，并且速度快、成功率高？今天我们就把这个问题拆开来细细分析一下，在法律层面、心理层面以及风控原理和实际操作细节方面做一个全面的探讨。
第一点就是我们要有一个正确的态度。征信出现逾期的情况会让人感到不安，在当今社会中，信用已经成为了人的第二张身份证一样重要，会影响到购房、购车以及找工作的方方面面。如果出现了逾期记录的话，就像是脸上长了块黑斑一样，并不是什么严重的疾病但是总是让人觉得不太舒服。因此一些不良分子或者是别有所图的机构就会瞄准这样的群体，用不上征信、秒批、不管逾期等噱头来吸引人们上钩。此时此刻我们要告诫自己：天上不可能掉馅饼，在金融领域更是如此。凡是说可以不用看征信也不管有没有逾期就可以给你放款的地方基本上都是骗子或者是利率极高并且合同内容十分恶劣的平台。
按照法律法规以及监管部门的要求正规的贷款机构包括银行以及有资质的消费金融公司等都要遵循《征信业管理条例》以及银保监会的相关规定，在审核贷款的时候都会查询并评价借款人的征信报告这是常规操作也是法律规定的要求之一征信报告对于判断借款人的信用情况和还款能力具有重要的参考价值如果存在未经允许就声称自己不会查看征信记录的情况那么该平台很可能处于灰色地带甚至有可能涉及违法经营活动监管部门对此类违法行为进行严惩
就道德以及风险而言过分渲染“容易批”的气氛本身就是一种不道德的营销行为，在这种情况下放款人会利用借款人的急切心理来夸大风险，并且忽视了借款人的还款能力以及由此产生的法律责任问题。对于借款人而言，“容易批”只是一种虚幻的概念，在此之下追求数量上的增长很容易掉入高利贷或者非法借贷之中去。有的平台虽然可以很快地批准贷款申请，但是其年化利率却可以达到数百个百分点以上，远远超出国家规定的标准；还有的平台会要求用户安装特定的应用程序并给予其访问个人隐私数据的权利，还会让用户提供亲朋好友的身份证明文件作为担保——这些都是非常危险的行为信号。如果不能及时偿还债务的话，则会面临暴力催债、名誉损失乃至法律诉讼的风险。
那么回到最初的问题上来说，如果有征信上的逾期记录的话，是不是就再也无法获得贷款了呢？是的，但是前提条件是逾期的情况不很严重例如，逾期金额小、逾期时长短、逾期次数少，并且之后都按时还款了，在征信报告中显示为“已结清”或者“已修复”的情况之下去申请贷款的话，尽管难度会增大一些，但是仍然不是完全没有可能的事情。银行或者其他有资质的金融机构在审核的时候可能会把你的贷款利率调高一点、减少一定的授信额度，甚至要求你再加个保证人或者是抵押品来降低自己的风险。
但是逾期的情况比较严重的话，比如说出现了“连三累六”的情况（即连续三个月逾期或者是累计六次逾期）、存在呆账、有过被法院起诉的历史，或者是逾期金额很大，在这种情况下想要从银行这样的正规途径申请到贷款基本上是不可能的了。这时就不得不考虑其他的途径了。非银行性质且符合规定的互联网小额贷款公司或者有牌照的消费金融公司会被纳入考量范围之内，而这些机构的风险控制模型与银行有所不同，它们会根据你的还款记录、其他的信用信息来源（比如百行征信的“信联”数据）以及你手机中的行为数据等因素来做出判断。
说到这就要提到风控原理以及动态评分目前贷款申请已经不再单纯依靠个人信用记录来判断了，而是用到了大数据以及人工智能技术之后形成的风控模型更加复杂、灵活多变，在征信报告之外还会考虑以下因素：
行为数据就是你在其他网站上购物、还钱以及活跃程度的数据。
2. 手机型号、操作系统、网络状况以及是否安装了某些应用程序都会影响到你所处的风险级别。
3、社交关系：尽管不常用到，但是有些平台会利用权限来获取你的联系人信息，并对你的社交网络进行分析。
4、知识图谱：利用关联分析的方法来建立一个人的信用档案，并以此来判定该人是否可靠。
5、动态评分：你的信用分并不是固定不变的，在你按时还清贷款之后就会提高，在你频繁查询征信报告或者申请贷款被拒绝的情况下就会降低，系统会根据你最近的行为来实时更新。
即使你曾经有过逾期记录，但是你的逾期时间较长并且之后的信用状况一直很好，在最近的行为数据上也没有出现什么问题的话，那么动态评分系统就会认为你现在的风险已经很小了，因此会给与你放贷的机会。这就是为什么同样的征信上有逾期记录的人，在A平台会被立刻拒绝而在B平台上却可以拿到一定的额度的原因所在。各个平台的风控模型、数据来源以及风险偏好都不一样。
那么具体的APP选择又是什么样的呢？实际上并没有什么应用程序是完全最好的、最容易被批准的市场上有很多打着“现金贷”、“小贷公司”等名义的应用程序，但是这些应用程序的合法性和安全性差别很大。一些声称自己不需要查看信用报告、可以马上放款并且利率很低的应用程序其实存在很大的风险。而由正规持牌机构或者大互联网平台提供的贷款服务，则尽管门槛比较高，但是相对来说更加规范和公开透明。
如果真的存在逾期的情况，并且急需用钱的话，应该怎么办呢？下面是几个具体的实施方案以及建议：
1、正视并且修正自己的信用问题：第一，到中国人民银行征信中心官网或者授权机构处查看自己完整的信用报告，并且弄清楚逾期的具体情况；第二，如果有错误的话要及时提出异议申诉；第三，如果逾期是真实的，在此之后一定要养成良好的还款习惯，不再出现新的逾期现象；第四，在一段时间过后之后，之前的逾期记录所造成的影响就会慢慢减小。
2、确定自己的需求：要花多少钱？用在什么地方？可以接受多少利率以及还款的压力？不能乱借，以免陷入“借来还”的循环中。
3. 正规途径：可以向银行询问，即便遭到拒绝也能够弄清其中的原因。还可以考虑使用持牌的消费金融公司的服务，比如招联、马上、捷信等等，这些机构的产品比较正规。另外也可以留意一下大平台上的信用贷款项目，但是要事先做好被拒的心理准备。
4. 在申请贷款之前要认真地去读取合同上的内容，尤其是对于利率的不同表示方法以及还款的方式、违约金和逾期费等等重要的地方都要弄明白，在用手机自带的计算器或者是网上APR计算器来计算出真实的利息。
5. 要对来历不明、下载途径不正、索取过多隐私权限、催收方式恶劣的网站保持警惕，并且不要给这些网站转账或者提供个人信息。正规的贷款机构是不会在放款之前向借款人收取各种名目的费用的（比如手续费、押金、解冻费等等）。
举个例子来说：小王由于一次信用卡未及时还款造成90天逾期，在此之后他就十分重视自己的信用问题，并再也没出现过逾期的情况。一年之后因为要进行房屋装修而急需一笔钱周转，于是便向银行提出贷款请求却被拒绝了。但是并没有因此而放弃希望的小王首先到征信中心查询了自己的逾期记录情况并得知该笔逾期已经被结清的事实之后又开始着手准备各种材料来提高自己在银行眼中的信誉度。最后经过一番努力之后终于有一家持牌消费金融公司同意了他的申请尽管这家公司的放款额度较小一些而且利率稍高一些但是正好满足了小王的需求并且整个过程都很正规合同也很清楚明白所以这就是一个存在征信污点但是通过正当渠道最终获得贷款的一个例子。
另外一种问答方式如下：
问：我的征信上有一笔逾期记录，现在已经结清了很长时间了，还会不会影响到我买房呢？
答：有一定的影响，但是这个影响的程度要根据逾期的情况、距离现在的时长和你最近一段时间内的信用状况来决定。银行在审核房贷的时候是非常谨慎的，在过去两年里没有出现过连续三次以上的逾期记录的话，基本上是可以通过的，但是可能会被要求提供更多的资料来证明自己的还款能力，或者是被要求支付更高的首付款或者使用更高的利率。最保险的做法就是去几家银行找他们的贷款经理进行询问并得到答复。
所以征信上有逾期记录的人想找到可以轻松申请到贷款的应用程序，并不是一件不可能的事情。我们要用理性、专业的态度来对待这件事情，在了解相关法律条文的基础上弄清楚监管部门的要求以及存在的道德风险，并且要懂得风险管理的基本原理，在使用知识图谱和动态评分等概念进行分析之后再做出决定。记住只有合法合规、公开透明、合理合法的产品才是我们需要去寻找并选择的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“秒批”、“无门槛”、“利息低得不可思议”、“先放款再收费”的这些绝对化的、夸张性的或者对利率和费用进行模糊处理的广告语都属于不合规的内容，要引起重视。
防骗提示：凡是要求在放款之前先交纳各种费用或者购买平台上的理财产品等的行为都属于诈骗，请大家不要轻信并及时报警。
风险提示：一定要从正规途径获取自己的信用报告，并且要弄清楚自己目前的信用情况，在选择贷款的时候最好选择银行或者有资质的消费金融公司等正规机构。在签订合同时要认真查看其中关于利率、费用以及还款方式等内容，并根据自身的实际情况来决定是否借款，不能因为一时冲动而造成过度负债。
