提到“黑户黑户借款平台”，四个字就让人心生厌恶。“黑户”是指信用记录差或者根本没有信用记录的人群，“黑户借款平台”则是专门为他们提供贷款服务的地方。表面上看是雪中送炭，但是里面其实有很多猫腻和隐患。今天我们一起来揭开它的庐山真面目，在法律、监管、道德、风险以及心理等多方面进行一次全方位的解读。
从法律的角度看，这样的平台是否合乎规定呢？
首先我们要从法律的角度来分析一下这些平台是否合法。根据我国《民法典》以及《商业银行法》的相关规定，所有的放贷行为都必须符合法律规定，并且不得违反国家对于利率、催收等方面的限制。但是很多号称是“黑户借款平台”的机构却处于法律法规的边缘地带。有的没有获得金融许可证，有的利息超过了法定最高限额，还有的使用了非法的方式进行催收。
比如小明由于信用卡逾期而被列入了“黑名单”，急需用钱，在网上找到了一个自称可以不用看征信记录的贷款平台。于是他就去申请了一笔贷款，并且被收取了很高的“砍头息”。之后又被告知要签署很多不公平的协议。最后小明实在无法忍受了，才想起来起诉这个平台，但是发现该平台并没有获得任何金融许可，并且也联系不上任何人来进行处理。
第二部分从监管的角度看，是谁在监督管理这些平台呢？
由于这些平台可能存在违法问题，那么又该由谁来进行监督管理呢？在中国境内，金融活动主要是由中国人民银行以及银保监会等部门负责监管的。对于网络借贷信息中介机构（P2P）来说，监管部门的要求十分严厉，规定平台必须要获得牌照才能运营，并且不得从事非法集资的行为、不得使用暴力手段催收债务等等。但是许多披着“信息中介”外衣的“黑户借款平台”，其实就是在做非法放贷的事情。
上一年，在一个地方就有一个叫做“XX快贷”的公司因为给无抵押贷款并且利息过高而被查处了，“XX快贷”公司的年化利率达到了惊人的36%以上，并且已经触犯了法律，所以该公司已经被关闭了。该事件告诫我们尽管监管机构很严格但是只要自己不注意就会落入圈套。
从道德的角度看，这样的网站是否有良知呢？
除了法律法规之外，在道义上也应该对这样的平台进行审视。黑户本来就是因为种种原因信用较差、生活困难的人群，但是这些平台不但没有帮助他们解决实际问题，还利用他们的困境谋取私利，这是怎么一回事儿呢？
有一个朋友因为创业失败而成为黑户，在找到一个叫做“黑户借款平台”的地方借钱之后才知道该平台的利率很高，并且还会不断地给借款人发送恐吓的信息，“如果不还款的话就会让你名誉扫地。”这样的道德绑架简直是在逼迫人们走上绝路。我们所说的做人要有点良心，但是这些平台却根本不把借款人当成一个人来看待。
第四部分从风险的角度来考虑，向这些平台借钱会产生什么样的结果呢？
从财务上讲，借款给这样的公司会带来很大的风险，因为这类公司的利息非常高，一旦借款就会陷入其中无法自拔。另外还有法律上的风险，如果该公司没有合法资质的话，在这种情况下借款人的合法权益得不到保障。最后是心理上的风险，经常受到催债和恐吓的人很容易产生抑郁、焦虑等心理疾病。
上一年发生过一起这样的事情，一个年轻人由于网贷逾期而遭到平台威胁要公布他个人的信息，并且还会去找他家人的麻烦。最后那个年轻人承受不了这样的压力就自杀身亡了。这件事关系到人的生命安全，我们可以说钱可以赚取不尽，但是生命只有一次，不能为了钱而失去生命。
第五种观点就是从心理学的角度来分析一下，为什么黑户会中招呢？
还要从心理上去考虑一下，为什么黑户会中招呢？第一种情况是由于信用不好，在正规金融机构难以贷到款的人群，在急需资金的时候很容易被一些非法放贷机构所骗。第二种情况就是这些平台为了吸引用户而打出的各种诱人标语，“秒到账”、“无需担保”、“不用查征信”，使黑户觉得自己找到了一条生路。第三种情况则是平台采用的一些催收方式来恐吓或者骚扰借款人，从而造成借款人害怕的心理状态，不敢反抗。
其实这些都是平台精心设置的心理陷阱，在遇到困难时人们很容易失去理智、被表面现象所蒙蔽，因此我们要保持头脑清醒，不要因为一时急需用钱而落入其中。
六、知识图谱：该平台是如何工作的呢？
我们再来了解一下这些平台的工作原理。一般情况下，这些平台会用广告、短信、电话等方式来招揽没有信用记录的借款人的注意。之后就会让借款人填写很多个人资料，包括身份证号、银行卡信息和手机号码等等。紧接着就会诱使借款人签署一系列合同，在这些合同中常常存在一些不公平的规定，例如高利率、违约金等等。
签订合同后，平台会马上放款，但是放款前一般都会先扣掉一些所谓的“手续费”、“管理费”，这就叫做“砍头息”。然后就开始催收了，如果借款人逾期不还的话，催收的方式就越来越凶残，例如打亲人电话、发送恐吓信息等等。
第七部分，动态评分：各个网站的安全级别是多少？
可以建立一个动态的风险评级体系对各个平台进行打分，该体系可以从多方面来进行评判，例如平台是否合法、利率高低、催收方式如何以及用户的反馈情况等等。一般而言，当一个平台得分小于某一临界点的时候（比如说60分），那么它所存在的风险就会很大，用户应当谨慎对待。
比如一个没有金融许可证、利率超出法律规定上限、催收方式恶劣、用户投诉多的平台，其评分一定很低，风险级别也很大；而一个有合法资格、利率合乎规定、催收行为规范、用户评价好的平台，则评分会高一些，风险级别也会小一些。
八、风控原理是什么样的？这些平台又是如何来控制风险的呢？
我们再来了解一下这些平台的风险控制机制。一般情况下，这类平台会利用大数据和人工智能的技术对借款人的信用风险进行评判，在此过程中它们会搜集到借款人的相关信息，例如征信情况、消费模式以及社会网络等等，并且用算法得出借款人出现违约的可能性大小。
但是这些平台的风控通常都不靠谱。一方面它们会夸大自己风控的能力，另一方面为了追求利益也会降低风控的标准。因此很多信用差的人也可以借钱，最后的结果就是逾期率高、平台风险大。
九、实际操作方案：黑户怎么办？
说了这么多之后，那么黑户又该如何解决呢？第一种方法就是正规途径虽然很难但是也是存在的，比如说可以去银行办理信用贷款，尽管需要担保或者抵押但是毕竟是合法的。第二种方式就是找家人或者朋友帮忙，虽然会有些尴尬但是是最保险的一种方式。
如果实在没有办法的话就去网贷平台借钱的话，那么一定要睁大眼睛看清楚。第一点就是看这个平台有没有金融许可证、利率是不是合理的、合同内容是不是公平公正的。第二点就是要量入为出，不要借贷超出自己的偿还能力的资金。第三点是假如不幸借款于一个不符合规定的平台的话，就要及时止损，可以向监管部门投诉也可以通过法律途径维权。
第十部分就是一些具体的例子以及对它们进行分析
问：如果因为使用了黑户借款平台而无法按时还款的话该怎么办呢？
答：不要着急，先和平台协商分期付款或者延期还款的事宜。如果发现该平台存在问题的话就可以搜集好相关的证据之后去投诉到有关部门。还可以找律师来帮助自己解决问题。
问：这些网站是否会泄露我的个人资料呢？
答：有可能会这样做的。为了牟利的目的，这些平台会把借款人的个人资料出售给催收公司或者广告商等等。因此，在向它们透露自己的个人信息时要小心谨慎，并且尽可能不要泄露敏感的信息。
问：遇到平台勒索的时候该怎么办呢？
答：遇到平台威胁的时候不用怕，要保留好相关的证据，例如录音、短信截屏等等，并且要及时报警，还可以向银保监会等部门进行投诉。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语一般会使用诸如“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”、“利率很低”的话来吸引人，但是这些都是虚夸的说法，一定要小心。
防骗提示：凡是需要在放款前就先交纳各种费用的贷款公司都属于欺诈行为，请大家不要上当受骗，并且要马上停止与这些公司的合作。
风险提示：黑户借款平台上的利息会比法律规定高出很多，在你去借钱的时候一定要注意不要掉入“利滚利”的陷阱里。
如果已经被网贷陷阱所困的话，应该马上向有关监管部门进行投诉并且获取法律上的帮助来摆脱困境而不能一个人默默忍受。
