各位观众朋友们好，今天我们来聊聊一个比较敏感的问题——征信问题。如果征信不好或者征信很差，并且被列入了征信黑名单的话，在这样的情况下无论是谁都会感到很为难吧？尤其是在现在的市场上出现了很多打着“免费借”旗号的应用程序之后，看到这些吸引人的广告词的时候，征信有问题的朋友心中难免会痒痒起来，想要找一条可以救命的稻草。但是朋友们啊，请你们一定要保持冷静一点，这件事情并不是那么简单的，在这里面有很多事情都是不容易让人察觉到的，稍微不小心就会掉进陷阱里去。
首先我们要弄明白什么是征信不好、征信烂和征信黑名单。简单地说，征信就是个人的信用报告，里面包含了个人过去借债还钱的情况、信用卡使用的状况以及一些公共记录，例如法院判决书、欠税信息等。在给借款人发放贷款的时候，银行或者贷款公司的工作人员会查看借款人的征信报告来判断此人是否可靠以及这笔贷款的风险大小。
征信不好一般是因为你曾经出现过多次逾期还款的情况，并且没有达到非常严重的程度，所以留下了记录。征信烂的话，则是由于逾期次数很多或者是逾期时间很长，或者是出现了“连三累六”的情况（即连续三个月逾期或者累计六次逾期）。征信黑名单这个说法并不准确，但是通常用来形容你的征信问题非常严重，比如恶意拖欠不还、被银行起诉并且判罚之后仍然不执行、甚至是诈骗贷款的行为等，使得你在正规金融机构很难再借钱了。
弄清楚了上面所说的这些概念之后再来谈谈所谓的“免费借贷软件”，其中的“免费”二字其实是一个巨大的陷阱。很多号称可以提供无息贷款的APP，有的根本无法贷到款，有的利率超高并且会以各种各样的方式收取费用。它们瞄准的就是那些信用记录不好或者很难从正规途径获得贷款的人群。这些APP并不关心你有没有不良信用历史，在他们看来，只要能利用好你的信息就可以实现盈利的目的，但是这种方式也伴随着对你个人隐私泄露以及自身面临巨大风险的风险。
从法律和监管从法律角度讲，所有的正规借贷行为都要受到法律以及监管部门的监督。我国的《民法典》、《个人信息保护法》、《反不正当竞争法》等一系列法律法规以及中国人民银行、国家金融监督管理总局等监管机构对于网络借贷、个人隐私保护等方面都有明确规定。而一些打着“征信不好也可以贷款”、“即使被列入失信被执行人名单也可以贷款”的旗号的软件大多处于灰色地带或者已经触犯了法律法规。例如它们没有明示真实的年利率是多少，在收取砍头息之外还会以各种名义收取各种费用来掩盖高利息的事实；它们会非法获取并过度获取用户的个人信息，并且把这些信息卖给他人牟利；它们还会用暴力追债等方式侵害消费者的权益。
从道德从层面上看，利用人们的急切需求来进行诈骗或者不公正交易的行为也属于不道德行为。它们借着信息上的劣势使本来就处于困难中的人们更加艰难，并且陷入了更深的债务之中。这已经不再只是单纯的商业问题了，而是涉及到整个社会的信任与公正是非的问题。
那么这些软件又是怎样工作的呢？这就需要涉及到风控原理和动态评分正规金融机构的风险控制主要是依靠央行征信中心的信用报告，并且会参考到你所提供的资产证明和收入证明等等来做出一个全面的判断；
知识图谱和大数据它们可以获取到你手机上的各种权限（通讯录、位置、相册、应用列表等等），也可以获得你在其他网站上留下的个人信息（如淘宝、京东、社交媒体等）。根据这些信息就可以画出一幅有关你的“知识图谱”，从而判断出你是否有还款能力和意愿。尽管没有用到传统的信用评分系统，但是仍然存在着很大的不确定因素。
动态评分模型一般情况下，这些软件都有自己的内部评分系统，在你每次申请贷款、偿还债务或者只是打开软件的时候都会被记录下来，并且用来改变你的信用分。如果按时还款的话，你的分数会提升一些，可以贷到更多的钱；而一旦出现逾期的情况，则会导致分数降低，从而受到限制借贷以及催收的压力。
但是用大数据、知识图谱来做风险控制的话，就存在很大的问题了。风险。首先，信息安全部分以及个人隐私泄露的风险为了获得更多的数据，这类软件一般会要求用户给它很多手机权限，这样就有可能造成用户的个人隐私信息被过度采集、滥用或者泄露。通讯录中哪些人欠了钱？用户的消费习惯怎么样？甚至是用户的地理位置信息，在这些软件手中都可以掌握到。如果出现数据泄露的情况，后果将会非常严重。
其次，高利率以及过度负债的风险由于上述软件的利息通常很高，并且可以超过法律规定最高为24%或36%年化利率上限的范围之内。有的软件还设置了各种隐性费用，使用户越陷越深。最让人担心的是，一些软件会诱使用户不断地借贷来偿还之前所借的钱款，这就形成了所谓的“以贷养贷”的情况，从而造成债务危机而不能自救。
再次，暴力催收风险当借款人逾期不还的时候，这些催收软件所采用的方式一般都比较野蛮。他们会用打电话、发信息甚至是用微信或者QQ来恐吓你，还会把你家人的名字公布出来，并且会把你的个人信息泄露出去，让你受到很大的精神上的伤害以及名誉损失。这样的做法是违法的行为并且会对人造成很大的伤害。
从心理从层面上讲，信用不良的人本身就存在一定的心理压力和焦虑情绪，“免费贷款”广告正好迎合了人们的这种心理，在你看到希望的同时也给你带来了放松的感觉。但是当你真正使用这些软件的时候，可能会得到一些额度，使你觉得可以继续借款来解决问题，并且放松了自己的警惕性，甚至开始憧憬用它来解决各种问题。这样的心理上麻痹会使你忽略掉其中存在的风险，最后作出错误的选择。
那么如果出现征信的问题的话，是不是就没有办法了呢？其实并不是这样的。可以从以下几方面去想实操方案：
正视自己的问题，并且要清楚自己目前所处的状态第一种方式是到中国人民银行征信中心官网或者指定的银行网点查看个人完整的信用报告，并且弄清楚存在什么问题以及这些问题有多严重的程度。不能轻信传闻，在没有把握的情况下最好不要随便相信。
2、用合法的方式去解决问题如果只是一些小额逾期的话，可以试着跟原来的贷款机构沟通一下看能不能协商解决，比如说申请“征信修复”，也就是指通过合法途径提出异议并进行修正，并非市场上所谓的各种各样的“洗白征信”的骗局。对于已经出现的逾期情况，则要尽早还清欠款以防止逾期时间太长。
3、向正规金融机构申请普惠金融的服务目前我国正大力推行普惠金融，部分银行以及合法设立的消费金融公司会对存在轻微信用记录问题但是其他方面都很好的借款人发放小额贷款。可以了解一下这样的产品，看自己是否符合要求。尽管条件可能会稍微宽松一些，但是仍然要比接触非法软件要好得多。
增加收入、改善财务情况这才是正确的做法，可以多渠道增加收入、减少不必要的开销来改善自身的经济状况，在有稳定收入并且有良好的还款记录之后，征信就会逐渐好转。
5、寻求专业人士的帮助如果认为自己无法独自解决债务问题的话，就可以去寻找专业的债务咨询公司来进行求助，在合法合规的前提下进行债务重组或者分期付款等操作。但是要小心上当受骗。
在这里，我还要特别强调一点，关于知识图谱、动态打分尽管这些技术在风险控制中具有一定的应用价值，但是它们并不能代替传统的、以法律法规为基础的信用评价系统。过分依赖于这些技术或者把它们用作逃避监管或者从事不正当交易的方式都是对技术的一种误用，并且会给使用者带来不利的影响。
我们再来看一个案例小王由于之前多次信用卡逾期导致征信上有不良记录，在急需用钱的时候就下载了一款宣称可以不用看征信、当天就能到账的借款APP。开始时只借了两千块，虽然利率比较高但是还可以接受。之后因为资金周转不灵又在该APP上借了三千元。没想到利息越滚越大，每个月除了要支付高额的利息之外还要缴纳各种费用，根本无法偿还。并且该APP催收人员非常凶狠地给小王及其父母打电话，并且发送恐吓信息。无奈之下，小王只好向亲朋好友求助才勉强结清了这笔高利贷债务，但是心里留下很深的印象。
该例子说明了不能轻易相信没有经过征信审核的产品或服务，在很多情况下，“看上去很不错的优点”后面存在着更大的隐患，“免费”其实是一种无法承受之重。
再回答一个常见问答问：如果这些软件借钱后不归还的话会怎样呢？答：除了正规的银行、持牌金融机构之外，还有很多小贷软件的资金本身就有问题或者本身就是非法的。它们所采用的催收方式大部分都是违法的。因此即使你不还款，它们能够采取的合法措施也很有限。但是这并不表示你可以肆无忌惮地不还款，因为你已经把个人信息泄露给了对方，未来的生活将会受到骚扰。另外，这样的行为本身就属于不诚实的行为，在以后的信用记录中也会留下更深的影响，并且有可能引发法律纠纷。
总的来说，征信不好会给我们日常生活造成一定的困扰，在贷款上也会遇到很多问题。但是我们要有清醒的认识，不能被那些打着“免费借”旗号的企业所蒙蔽。在决定使用任何一种借贷方式前都要认真考虑它的合法性、利息、费用以及各种可能的风险，并且要保护好自己的个人信息不被侵犯，避免陷入非法放贷者的圈套中去。要知道天上不可能掉馅饼，掉下来的东西可能是陷阱。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行如下界定：“不看征信”、“不看黑户”、“征信黑名单也可以贷款”、“低利率”、“无利息”、“免费借款”的说法属于夸大其词或者隐瞒重要事实的行为，存在很大的风险，请大家注意防范。
防骗提示：凡是借贷之前要交纳各种费用（比如会员费、手续费、保证金、解冻费等等），都是诈骗！正规的贷款公司是不会在出借资金之前向借款人收取任何费用的。请保管好自己的银行卡密码和验证码等重要信息，并且不要随便给他人授权。
风险提示：在选择借款产品的时候一定要选择有合法经营资质的正规机构，并且要认真阅读合同中的各项内容尤其是有关利息、费用、还款方式以及逾期责任的规定，在弄清楚之后再做决定。要知道自己的实际年化利率是多少并且保证它符合法律规定的要求。如果出现负债危机的话要及时采取合法手段来处理不要靠贷款来偿还债务。
