征信逾期或者“征信花了”，对于想要申请网贷的人来说是不是一个大问题呢？这是一个很尖锐的问题，在很多人的心中都存在。今天我们就不拐弯抹角了，直接来谈谈这个话题。结论是这样的，在正规合法的金融机构面前，征信逾期以及“征信花了”都会成为一道障碍。但是为什么还会有人说“有门路”、“可以过去”呢？这里面又有什么猫腻呢？我们还是要把它们拆开来好好分析一下。
一、法律和监管：高压线不能触碰
首先来说说最核心的部分，《中华人民共和国民法典》中有关于借款合同的规定，《征信业管理条例》也对个人信用信息进行了界定，在发放贷款之前必须要经过合法途径查询征信报告。如果存在逾期的情况，并且已经达到了“连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期”的程度的话，那么这就属于比较严重的信用问题了。监管部门对于P2P网络借贷平台的放款资格以及风险控制程序有着非常严格的限制条件，“认识你的客户”、“认识你的业务”，即KYC和KUB的原则也被严格执行着。一些声称不会查看征信记录、不管有没有逾期的平台要么就是非法经营的行为，要么就是在玩弄监管规则。一旦被发现之后就会受到相应的处罚甚至是关闭，并且借款人个人信息还可能会被泄露出去。
二、风控原理是什么原因导致了逾期成为硬伤呢？
不能把责任推到银行或者平台身上，风控的基本原则就是防范风险，在征信报告中就相当于一个人的“经济身份证”，如果有逾期记录的话就说明这个人有无还款意愿以及还款能力的问题。例如因为你没有足够的资金周转而产生了逾期行为，那么平台就会认为：“这次可以逾期，下一次又怎么办？”如果你经常出现逾期，并且还有过“呆账”、“坏账”的话，在风控模型里面你就属于高风险客户了。动态评分和知识图谱技术可以对你的负债情况、查询频率、以往的还款记录以及社会关系等方面进行全方位地考察。所谓的“征信花”一般指的是在很短的时间内被多个机构查询了信用报告的情况，这就说明你很可能急需用钱，并且存在较大的风险，因此被拒的可能性很大。平台并不是慈善组织，它们要控制坏账的比例，所以对于这样的申请人来说，通过的概率很低。
第三部分 实战案例：不要被“下款截图”所蒙蔽
以一个真实的例子来说明：小李因为有逾期记录急需用钱，在网上看到一则广告：“不用查征信就可以马上放款，急需资金的朋友可以找XX”。于是他就信以为真地按照上面的要求填写了个人信息，并且被要求缴纳几百元作为保证金或者解冻费。之后又被要求提供流水证明自己的还款能力，并且还要再交几百元。这时的小李才明白自己上当了，不但没能拿到贷款的钱还白白损失了一部分本金。这就是常见的诈骗手法，“看上去很美”的广告后面往往藏着收费高、甚至直接诈骗钱财的陷阱。所谓的“放款截图”有可能是假的或者是用别人的资料做成的和你一点关系都没有。
第四种方式就是心理博弈，也就是抓住你内心的不安
为什么这样的广告能够打动人心呢？因为它们准确地戳中了有信用记录不佳或者急需资金周转的人群的心里痛点——焦虑、急切、盲目求医。平台或者中介利用这一点，在你感到紧张的时候给你造成一种“机会难得、名额有限”的感觉，使你在冲动之下忽略了风险的存在。他们会用各种理由来让你觉得只有他们才能帮助到你——比如有内部通道、有优惠政策等。此时此刻保持冷静就显得十分必要了。想想看，如果事情真那么容易解决的话，那么正规的金融机构又怎么会不去做这件事呢？
第五部分 知识图谱和反欺诈：大数据时代下的真相
目前网贷平台后端有比较复杂的一套系统知识图谱系统可以把用户的个人信息、设备信息、行为轨迹以及社交关系等数据进行关联，并且形成一张网状结构的地图，在用户在不同平台上申请贷款的时候，或者是用户的资料被标注为“高危”的情况下（例如存在很多逾期账户的情况），这张地图就会立刻显示出异常的地方来。即便是某些小平台想要睁一只眼闭一只眼，但是只要接入了正规的征信系统或者加入了共享数据平台（比如百行征信），那么用户的逾期记录和申请痕迹就会很快地被其他的平台所知晓。因此，“绕开征信”的做法基本上是不可能实现的。
六、道德和风险：不要把信誉当儿戏
从道德的角度看，诚实守信是最起码的原则。隐瞒逾期记录来申请贷款本身就属于不诚信的行为，在此情况下不但会遭到拒贷的结果，而且还会被纳入失信名单中，从而对以后所有的金融服务造成影响。从风险的角度来看，就算侥幸通过了一个不正规的平台的审核，你也将会面临高利贷、暴力催债以及法律诉讼的风险。一些非法平台还会诱使你办理信用卡和各种贷款，并且会让你陷入一个无法自拔的“以贷养贷”的困境之中，最后导致债务不断累积直至破产。
第七部分怎样做才对呢？
如果个人信用报告中存在逾期情况也不要沮丧，但是要端正态度去面对这个问题。首先要弄清楚逾期的原因是什么？是因为疏忽大意没有按时还款呢？还是因为真的遇到了经济上的困难？如果是前一种情况的话，那么应该马上把欠下的钱补上，并且继续保持良好的还款习惯，在征信记录更新之后（逾期记录会保存五年）；如果是后一种情况的话，则表示你目前的财务状况需要做出改变。可以采取如下合法的方式进行改善：
1、向银行申请信用修复：部分银行推出了小额度的信用修复贷款来帮助那些愿意改正错误的人度过难关。
2. 向正规金融机构求助：国有银行、股份制银行或者有执照的消费金融公司都可以考虑，尽管它们的门槛比较高但是比较保险。可以试着办理信用卡分期付款和个人信用贷款等等，但是一定要保证自己能够按时还清。
3、亲友借贷：向可以信赖的人或者团体借钱，在这种情况下虽然存在感情上的因素，但是没有利息也没有风险。
开源节流：从源头上解决资金短缺的问题，扩大收入来源的同时降低不必要的支出。
不要相信那些说可以不用看征信、保证百分之百通过的网络借贷平台，因为所有的正规贷款都会对借款人的信用情况进行审查。
八、问答解惑：解决你心中的疑问
问：我只有一笔逾期记录，并且已经结清了，还能不能申请到贷款呢？
答：有这个机会但是几率小一些，第一次逾期造成的损失比较小，主要看逾期的数额、时间长短和之后你的信用状况怎么样。如果你之后一直都有良好的信用记录的话，有些平台还是可以考虑的。但是“很容易被通过”的情况仍然很少见。
问：有的平台开通了“应急通道”，是否不用查征信呢？
答：所谓的“应急通道”，其实就是放款速度快一些或者是审批手续稍微简单一点，并且大部分正规平台都会进行征信查询，所以不能被名字所蒙蔽。
问：我自己可以想出办法来“洗白”我的信用报告吗？
答：不能这么做！征信报告是真实的记录，任何人如果想去修改或者造假都会受到法律制裁，并且还会造成很严重的后果。所以要按时还清欠款，在一段时间之后老的信息就会被新的信息所取代。
九、结论：要珍惜自己的信誉，不要上当受骗
征信逾期以及“征信花掉”的问题会使得网贷申请变得困难重重，但是并不是没有出路。要保持理智的态度，不要被那些虚无缥缈的许诺所迷惑，在此之前应该去学习一些有关金融的知识，并且增强自己的风险防范能力，在正规的地方进行借贷才是正确的做法。每次贷款都会对你的信用状况造成影响，所以不能为了眼前的利益而去冒险。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、不管有没有逾期、保证放款”的旗号来宣传的网络贷款信息，都是不符合规定的，很有可能就是诈骗或者是高利贷陷阱。
2、对于放款之前要收取各种名目的费用的行为要提高警惕，“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等都是诈骗行为的主要表现形式之一，在正规的贷款过程中是不会提前收取费用的。
3. 保护好自己的个人信息不给来历不明的网站留下任何可以利用的信息，比如身份证号、银行卡号以及手机验证码等等，防止个人信息被盗用或者滥用。
4、要清楚网贷的风险，并且要对自己的还款能力有一个正确的认识，不能过度负债而掉入“借债还债”的恶性循环中去。
如果遇到暴力催收或者可疑的非法放贷行为时，请立即保留好相关证据，并向公安机关、银保监会或者当地金融监管机构进行投诉。
