目前征信逾期已经成为一道无法逾越的障碍，在很多人的观念中认为自己有了征信上的逾期记录之后就不能再从正规渠道获得贷款了。但是实际情况又是怎样的呢？今天我们一起来看看征信有逾期记录的人能不能顺利拿到小额度的贷款，并且不只是一个简单的金融问题，还牵涉到法律、监管、道德、风险和心理等多方面的因素，需要我们用全面而细致的角度去看待它。
从法律的角度看，逾期记录具有一定的法律效力和影响
征信逾期记录是有法律效应的，在我国《民法典》以及《征信业管理条例》中都有关于征信机构可以搜集、整理、保存、加工个人信息并给与信息使用者的信息的规定，其中包含逾期记录即指借款人没有按合同规定的时间来偿还贷款的情况发生之后所留下的痕迹。一旦出现这样的情况就会影响到个人的信誉度。
但是法律规定，并不是所有的逾期记录都会影响到借款人的贷款资格。主要看逾期的程度以及持续的时间长短。如果是偶尔发生的短时间内的逾期行为，并且借款人能够给出合理的解释并且采取了相应的整改措施的话，在法律层面上是不会对借款人的贷款申请造成阻碍的。法律更加重视的是借款人的还款能力与还款意愿这两个方面的问题，并不单单只考虑过去有没有出现过逾期的情况。
监管层面上：符合要求的平台放款规则
从监管的角度看，国家对金融机构借贷行为有很严的要求。正规的平台不管是银行还是持牌的消费金融公司都要按照相关法律以及监管部门的规定来进行操作，在审核借款人申请的时候除了要查看其信用报告之外还需要考虑借款人的还款能力和意愿、贷款用途等因素。
所以即便征信上有逾期记录，正规平台也不会完全不管征信问题。一般情况下，他们会根据逾期的原因、程度以及借款人的其他情况来决定是否批准贷款申请。例如，如果是因为不可抗力造成的逾期，并且借款人有稳定的收入并且愿意按时还款的话，那么正规平台有可能会考虑一下借款人的贷款请求。
从道德的角度看，逾期产生的后果
从道德的角度看，征信逾期记录不仅是金融上的问题，而且还是一个道德的问题。它体现出了借款人过去一段时间里所表现出的信用状况以及道德素质，在这样的情况下，人们往往会认为该人具有一定的道德瑕疵，例如缺乏诚信、不负责任等等。
但是不能把逾期记录当作衡量一个人品德的标准，在一些情况下逾期是由于非人为的因素造成的，例如突发疾病或者意外事件等等。对于这种情况我们要给与一定的理解和支持，并且借款人的自身也要积极去改正错误、修复自己的信誉。
从风险的角度看，逾期贷款的风险以及如何加以控制
从风险的角度看，征信上出现逾期借款会带来一定的风险。一是逾期记录会使借款人难以获得贷款或需要支付较高的利率、手续费；二是即便贷款成功了，但是由于有逾期记录的存在，也会使借款人的还款能力下降、还款意愿降低，从而加大违约的可能性。
为防止上述问题的发生，借款人的做法如下：第一，弄清楚自己逾期产生的原因、时间段以及数额；第二，在明确了逾期状况之后再拟定出一个合理的还款方案并且按照这个方案去执行；第三，维持良好的信用状态不出现新的逾期现象从而改善自身的信用状况。
从心理的角度看，逾期记录给借款人带来的影响
征信逾期记录除了会损害借款人的经济利益之外，也会给借款人带来一定的心理压力，使借款人产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪。由于征信上有逾期记录的人认为自己已经被社会所放弃，不能从正规渠道获取贷款。
但是这样的心理状态是不健康的、多余的。逾期记录只是一次性的行为，并不能反映一个人的整体情况。所以借款人的正确态度应该是承认错误并且想办法去改正它，而社会也应当对逾期的借款人予以理解和支持，使他们感到温暖和鼓励。
知识图谱中包含逾期记录和借款审批的相关信息
为了更清楚地知道征信逾期记录和贷款申请的关系，在此可以建立一个知识图谱，在该知识图谱里把逾期记录看作一个节点，并且让这个节点和其他节点之间产生联系并且互相影响。
从知识图谱中可以看出，逾期记录不是唯一的决定性因素，在贷款审批过程中会涉及很多方面的问题，并且要对借款人进行全方位、详细的分析之后才做决定。
动态评分和逾期记录之间的关系
在审核贷款申请的时候，大部分正规的平台都会用到一种叫做“动态评分”的方式来判断借款人的情况。所谓“动态评分”，就是指根据借款人的实际情况，在一定的时间内对借款人的信用分值进行相应的改变。其中逾期记录是其中的一个重要指标之一，并不是唯一一个影响因素。
动态评分的优点是能随着借款人的实际情况的变化而变化，并且可以对借款人的信用分进行重新评定，在保证借贷双方利益的同时降低贷款的风险。即使借款人存在逾期的情况，但是其他方面表现良好的话，那么动态评分也会给借款人一个比较高的信用分数，进而提高放款的可能性。
风控原理：逾期记录和风控原理之间的关系
从风控的角度看，逾期记录是其中的一个重要考量点，但是风控考虑的因素远不止于此，还包括借款人的还款能力和意愿以及贷款的目的等等。所以要做出正确的风控判断就必须对上述各种因素进行全方位地分析和评价。
风控的基本原则就是用科学的方法对借款人进行全方位、细致入微的风险分析，并在此基础上作出是否放贷的决定，在这个过程中逾期记录起着一定的作用但是不是唯一的作用。
实际操作方案：对于存在征信逾期问题的情况应该如何处理
对于存在征信逾期记录的借款人的处理方式如下：
弄清楚逾期的原因首先，借款人的逾期记录要弄清楚具体的情况，比如逾期的原因、时间段和数额等等。知道了这些之后再进行相应的处理。
2、制定出一个合理的还款方案根据逾期的不同情形，借款人要制订出合理的还款方案并且按照这个方案去还钱。这样就可以慢慢改善自己的信用状况从而增加获得贷款的机会。
3、维持良好的信用状况借款人要继续保持良好的信用状况，不能出现新的逾期现象。另外还可以通过按时还贷、降低债务等方式来改善自己的信用情况。
4、寻求专业人士的帮助如果借款人自身不能解决这个问题的话，那么就可以去寻找专业的机构来进行信用修复或者是向律师求助。
第五步就是挑选一个适合自己的借贷平台在挑选出合适的借贷平台之后，借款人要找的是合法合规并且有实力的机构来进行操作，在此之前该机构会对借款人的信誉做出判断，并且给出一个合理的还款计划来解决借款人的问题。
以一个真实存在的例子来说明
由于小张生病住院造成信用卡逾期几个月，因此他很着急，认为自己再也无法从正规渠道获得贷款了。但是经过对逾期原因进行分析、制定出合理的还款方案以及继续保持良好的信用习惯之后，小张慢慢恢复了信用状况，在一个合法的平台上获得了少量的资金帮助来解决眼前的问题。
该例子说明了征信出现逾期并不一定就会成为借贷的障碍，如果借款人及时改正错误、改善自身的信用状况的话，还是可以顺利获得贷款的。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问如果征信上有逾期记录的话，在正规的平台上申请贷款还是可以的。
答征信上有逾期记录，并不代表就不能在正规平台上借贷了。主要看逾期的原因以及借款人的整体信用情况。如果是偶尔发生的短时间内的逾期，并且借款人能给出合理的理由并且采取了相应的整改措施的话，在正规平台上借贷的机会仍然很大。
问怎样才能改善自己的信用状况呢？
答修复信用记录的方法有以下几种：第一种是弄清楚自己逾期的原因，然后根据实际情况制定出一个合理的还款方案并按照这个方案去执行；第二种就是继续保持好的信用习惯，不要再出现逾期的情况了；第三种就是通过按时还贷、降低债务等方式来改善自己的信用状况。
问怎样才能找到一个适合自己的借贷平台呢？
答在挑选出合适的借贷平台之后，借款人要选择合法合规的机构进行融资活动，在此之前该机构会对借款人的信誉做出判断，并给出适合自己的还款计划来解决自身的问题；另外还要弄清楚该平台的相关规定以及利息情况，以防掉入高额利息陷阱之中。
重要提醒
1. 不符合规定的广告语所有的宣称可以不用看征信、不管有没有逾期的贷款广告都是不符合规定的。正规的借贷平台在审核的时候会根据借款人的信用情况来决定是否放款，并不会忽略征信记录。所以大家千万不要相信那些虚假的信息，否则就会被坑了。
2. 防骗提醒要对那些提前收取各种费用（比如手续费、押金等）的借贷平台保持警觉，在没有得到明确授权的情况下不要向它们转账。
3. 风险提示征信上如果有逾期未还的贷款的话就会有一定的风险，在此情况下借款人应该清楚自己逾期的原因以及相应的后果，并且要根据实际情况来拟定一个还款方案并且一直坚持下去直到自己的信用状况得到改善为止。另外也要注意选择合法合规的借贷渠道以免掉入高利贷当中去。
