各位朋友大家好，今天我们来聊一聊，在借贷界经常会听到的一个话题就是征信不好能不能贷款？尤其是那些打着“征信黑名单也可以申请贷款”、“高通过率”的小贷公司广告前的人们心中都会打起鼓来：这样的东西可信度大不大呢？接下来我们就把这个问题拆开来细细分析一下。
所谓的“征信黑户”，就是指个人信用报告中存在较为严重的负面信息，比如曾经有一笔贷款没有按时还款、信用卡欠款拖延时间较长或者是更为恶劣的情形下被法院列为失信被执行人（即俗称的老赖）。一旦这样的情况出现在了征信报告里，就会成为银行以及其他正规金融机构在审核贷款申请时的一道障碍。因为它们认为向这样一个借款人提供资金的风险很大，所以很难批准。
那么问题就出现了，既然正规途径很难走通，为什么市场上又会存在那么多打着“不用查征信”、“即使征信不好也可以贷款”、“通过率很高”的小贷公司广告呢？这里面其实存在着一部分人急切的需求以及对于金融知识缺乏认识的问题。我们要知道，“高通过率”的说法往往是附带一些条件的，并且是具有误导性质的。它所指的可能是申请门槛较低，只需要提供基本信息就可以提出申请，并不代表审批成功率高。另外，“不用查征信”的说法在很多情况下只是一种口头上的承诺，在征信之外还用其他的方式来进行评判。
按照法律法规以及监管部门的要求正规的金融机构在进行信贷活动的时候，要必须按照《征信业管理条例》等有关法律的规定来做的。它要查询并且要用征信报告作为风险评价的主要依据之一。如果某家机构明明白白地说自己“绝对不会看征信报告的话”，那么这就值得怀疑了。另外，金融广告也要受《广告法》的限制，不能做虚假宣传。“百分之百通过”、“不管有没有黑名单”的说法很可能是违反了广告法的行为，是违法广告。监管部门有权对这些违法行为进行查处和取缔。
从道德层面讲把别人的困难当作机会来夸大自己的产品或者服务，并且有可能会把借款人带入到更加危险的情况中去的行为是没有商业道德和没有社会责任感的表现。它们常常利用借款人的急切心情，在借款人还没有想清楚的时候就提出一些看上去很有吸引力但是实际上存在很多问题的条件。
风险方面这是非常严重的问题，“征信不好也可以贷款”的小额贷款公司一般都存在一些问题，比如超高利率、不合理的费用例如砍头息、服务费、管理费等等，暴力催收以及个人信息泄露等风险。
高利率陷阱正规贷款的利率是有上限规定的（如LPR四倍），但是很多不法平台却用各种理由把实际年化利率炒到了法律规定上限的好几倍甚至是几十倍。例如表面上年化利率并不高，但是加上各种所谓的“服务费”、“平台费”之后，实际利息就变得非常高了。有的还会设置很多陷阱，比如说诱导消费者购买不需要的商品来获取额外的服务费用，或者是利用合同中的一些霸王条款来侵害消费者的权益。
暴力催收对于征信较差的人而言，其自身的还款能力本身就存在一定的风险，在出现逾期之后，这些不正规的平台往往会使用一些非法的方式来进行催收，例如不断地给借款人及其家属发送电话、信息，并且还会派人上门进行威胁、恐吓的行为来侵犯借款人的个人隐私以及人身安全。
个人信息安全申请上述贷款时一般要提交很多个人资料，比如身份证件、银行卡号、手机联系人名单以及面部识别数据等等。如果该平台本身存在问题或者是由于技术上的缺陷的话，那么你提供的所有个人信息都很容易被泄露出去，并且会被不法分子用来从事其他的非法行为，造成的损失难以估量。
从心理层面分析当一个人的信用状况不佳而又急需资金的时候，就会出现焦虑、迷茫和无处可寻的状态，在这个时候看到一些没有考虑个人信用情况就可以获得贷款的广告信息时，会有一种“救命稻草”的感觉而放松警惕，并且降低自己的风险意识。
那么这些平台又是怎样做到即使征信不好也可以贷款的呢？这就涉及到它们的风险控制逻辑了。正规机构主要是依据征信来进行判断的，因为征信可以反映出一个人过去的信用状况。但是征信不良的人，它们就会采取其他的途径来做出决定。
知识图谱和大数据有的平台用大数据来建立自己的“知识图谱”，除了考虑信用状况之外，还会根据你在申请的时候所填的信息、手机中留存的数据（如通讯录、通话记录、应用程序使用情况、购物记录、社交行为等），以及你的消费习惯、人际关系和还款意愿等因素来进行判断。按照复杂算法模型得出的结果来看，如果它觉得你的整体状况（即使存在信用问题，但是在其他方面表现良好，并且有稳定的收入来源）可以接受的话，就会给你发放贷款。
动态评分模型和银行等机构固定的评分卡不同的是，小贷公司可以使用更加灵活多变的动态评分模型来对借款人进行评估。因此你的信用分并不是固定不变的，在你按时还清贷款之后就会有所提升，在你不按时还款或者账户不活跃的时候就会降低。但是由于它是基于你最近的行为而得出的结果，所以它的稳定性较差，并且很容易受到短期因素的影响。
风控原理的异化传统的风控主要依靠的是过往的数据以及借款人的还款能力来判断风险，但是有些平台所称的风控，则可能是更加重视对借款人其他方面的考察。“场景风控”即在一定的条件下借了钱，并且是用来做某件事的，也就是“关系风控”（例如看你的通讯录中是否有“优质联系人”）。这样的风控逻辑有效性和可信度本身就是一个问题，它可能会为了提高通过率而放弃长久的安全性。
实操层面如果真的需要借钱而又没有良好的信用记录的话，“黑户贷”之外还有什么办法吗？
问：如果我的信用记录很差的话，那么我就不能贷款了吗？
答案是不确定的，并不是所有的银行都会很难获得贷款，但是有一些消费金融公司、地方的小额贷款公司或者是某些互联网平台，在更加严格的要求之下也会给到你一定的额度和较低一点的利率（这里所说的低只是相对于其他渠道而言）。所以一定要找到正规并且有资质的地方去申请。
怎样才能知道所谓的高通过率的广告是真的还是假的呢？
答：第一要判断宣传是否有夸大成分，有没有违反常识的地方（例如完全没有征信记录也可以贷款、利率很低以至于不可能）。第二要看平台是否公开透明，是否明示年化利率（APR）、各种费用以及提供正规合同。第三可以查一查该平台有没有获得金融牌照的信息。第四要多问几个问题，并且对比几家同类产品来决定。
问：我已在上述平台借款，并且觉得利率过高，应该怎样做呢？
答：首先要保存好所有的合同、协议、借条、转账凭证等相关证据。如果认为利率过高，并且存在非法放贷的情况的话，可以和平台进行沟通，请求降低利率或者减少一些费用。如果协商无果的话，可以向当地的银保监部门、互联网金融行业协会或者是消费者协会投诉，甚至可以通过法律手段来维护自己的合法权益。
但是征信不好给借贷带来的麻烦是很大的，但是绝并不是说可以放松警惕或者随便去办理一些高风险的贷款业务，对于那些以“征信黑户也可以贷款”的名义出现的小额贷款公司来说，我们要睁大眼睛去分辨它是馅饼还是陷阱，在了解它背后所涉及的法律法规、监管政策以及道德底线的同时也要懂得一些基本的金融常识和风险管理的方法来保护自己的利益不受侵害。
天下没有免费的午餐，在金融领域更是如此。如果有人告诉你可以不用看征信就可以获得高额度贷款的话，那么你就需要付出更高的利率、更加严格的条件以及自己的人身安全和隐私来换取它。在选择借款产品的时候一定要保持理智的态度，优先选择正规、公开、合法的方式进行融资。保护好自己才是最重要的事情。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告语进行界定，“不看征信”、“无视黑户”、“百分之百通过”、“低息无门槛”等等没有给出具体的年化利率以及详细的费用说明的贷款广告都属于违规或者涉嫌欺诈的行为，请大家一定要提高警惕。第二种情况就是防骗提示，在接到自称是贷款平台工作人员的人打电话或者是发信息说要先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的费用的时候千万不要相信这是诈骗行为不要把钱汇出去了。正规的贷款审核是不会提前收取任何费用的。第三种情况就是风险警示，要防范高利贷、暴力催债和个人信息被盗用这三种风险，在查询到贷款产品的实际利率之前一定要弄清楚它的名义利率和真实的年化利率的区别并且在签订合同时要看清所有的费用内容还要保护好自己的个人信息。如果遇到不明白的地方要及时联系监管机构或者专业的法律顾问来解决。
