对于存在征信逾期情况的学生来说，在急需2万块钱周转的时候心里一定是非常着急和迷茫的。现在的社会中，征信就如同人的“经济身份证”一般重要，一旦出现过逾期记录就会给人带来很多不便。但是也不能因此而失去信心，在此之前要先冷静下来从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等各个角度去思考一下自己应该如何做才好。
从法律的角度看，逾期行为属于违约行为，会产生相应的法律责任和后果。
那么什么是学生的征信逾期呢？一般来讲，学生的征信逾期就是指学生在各种类型的贷款中，在还款期内没有按时足额地归还本金和利息的行为。这不是一个小问题，它是违约的一种表现形式，违背了你和贷款机构之间所签定的协议内容。依照《中华人民共和国民法典》的规定，在没有按期偿还贷款的情况下，借款人应该按照合同中的约定或是国家有关法律法规的要求来支付逾期利息；如果借款人没有按照约定的方式使用这笔资金的话，那么贷款方有权暂停发放该笔款项、提前收回全部或部分资金，并且终止合同。
最严重的后果就是逾期之后，你的个人信用信息会被上传到中国人民银行征信中心，并且留下不良信用记录，在未来无论是贷款还是信用卡申请都会受到影响，甚至会影响到你找工作、住酒店等等很多方面的事情。从法律的角度来看，《个人信息保护法》以及《征信业管理条例》都对个人信息的收集、保存、利用等方面做出了明确规定来保障你的隐私安全并且约束着征信机构的行为。因此逾期并不是一件小事，它是关系到你是否要承担法律责任以及以后的生活质量的重要问题。
从监管的角度看，是谁在管理？用什么方式去管理？
从监管的角度来看，在中国从事与信贷有关的金融活动都是受管制的，主要监管部门有中国人民银行以及国家金融监督管理总局（即所谓的“金监总局”），前者为征信行业的主管机关，并且制定了相关的行业发展规划、管理规定和监督条例来指导整个征信体系的发展方向；后者则是对商业银行和其他金融机构所开展的各项经营活动进行监督管理的一个部门，在此过程中当然也会涉及到对学生贷款行为进行监督的内容。
对学生贷款问题上，监管部门是十分重视的。例如针对校园贷的问题，我国早已出台了相关政策来进行管理和整顿，并且明令禁止高利贷、暴力催收等违法行为的发生，在给学生发放贷款的时候要履行好告知义务、考察借款人的偿还能力等工作内容。因此如果遇到自称可以忽略个人信用记录、可以马上获得贷款的服务项目以及没有资质审核、管理不严的地方的话，请大家一定要提高警惕了，因为这些地方很有可能属于被监管者所忽视或者违法经营的地方。
第三部分是关于道德和信用意识的深层次思考
除了从法律以及监管的角度来考虑之外，还需要从道德和信誉的角度去思考一下征信逾期所代表的意义。征信逾期不只是一种违法行为或者违规行为，在更深一层的意义上来说它是个人对于契约精神的一种践行情况以及对自己信用价值的认识态度。按时还贷不仅是对金融机构的一种承诺也是对自己的一个交代。如果出现逾期的情况，并不是马上就会受到法律上的制裁但是内心中的负罪感、对他人造成的影响都会给自己的心灵带来一种沉重的压力。
在这样的一个信用社会中，信用就如空气、水一般不可或缺。它是无形的财富，要靠我们用真心去经营。有过逾期记录的话，就要反省一下自己的行为出在哪里了？是因为财务管理水平不高吗？是不是没有把还款时间当回事呢？或者是因为遇到了一时的困境？找出问题所在之后再加以改进、重塑自己的信誉才对。从道德的角度看，对于逾期的情况要勇于承认，并且尽力去还清债务，这是每一个负责任的人都应当做到的事情。逃避并不能解决问题，在面对这个问题的时候要勇敢地面对它并想办法去解决才是正确的做法。
四、风险分析：逾期所引发的一系列问题
逾期所造成的最大危害就是，在之后再申请贷款或信用卡的时候会遭到拒绝。很多银行和其他正规金融机构在审核贷款申请时都会查看借款人的信用报告，如果发现借款人存在严重的逾期记录特别是最近出现的或者是持续多期逾期的情况的话，那么被批准的可能性就会很小。因此要想用正规途径获得2万元左右的资金几乎是不可能的事情。
另外一些不太严格的地方也会放款，但是利率很高、手续费多、还款要求也很严。这就如同饮鸩止渴一样，在短期内可以解决资金短缺的问题，但是长期下去的话，你会背负起更大的债务压力，并且陷入“借债还债”的恶性循环中去。高额的成本加上高风险的借贷方式，在不能及时偿还贷款的时候就会被催收人员追讨上门。正规的催收是依照法律来进行的，但是有一些不正规的催收公司则会采用骚扰、恐吓甚至是侵犯个人隐私的方式来迫使你归还欠款，给你造成很大的心理压力和恐慌感。
另外逾期记录还会对你的未来工作造成影响，在一些企业特别是金融和财务类敏感岗位上，用人单位会对你征信情况进行审核，如果你存在严重的逾期情况的话，在求职的时候就会处于不利的位置。而且在一些要求高信用等级的地方，例如申请城市落户政策或者参加招投标等活动时，不良的信用记录也会成为你的障碍。因此逾期风险并不仅仅只是“借不到钱”的问题了。
第五部分 心理调节：对于逾期产生的负面情绪如何进行自我调节
从心理上讲，征信逾期所造成的压力是真实的存在并且会给人带来焦虑、抑郁以及自卑等消极的情绪体验，在人们的学习、工作中都会产生不良的影响。
第一种情况就是一次逾期，并不代表整个生命都会因此而结束。很多人在人生中都有过因为疏忽而导致逾期的情况发生，但是只要能够正确地去面对并且加以改正就可以了。所以不必过于自责自己犯下的错误，也不能够置之不理。可以接受自己的不足之处，在此之前出现的一次逾期成为一种教训、一种成长的机会。接下来就要采取措施来补救这个错误了，并且要把焦点放在怎样去改进上面而不是沉浸在消极的情绪里。
可以把心里的压力和烦恼向值得信赖的人倾诉出来，有时候倾诉也是一种很好的缓解压力的方式。另外还要有一个积极向上的心态去面对问题，并且要坚信自己能够战胜困难、恢复信誉。
六、知识图谱：征信系统的工作原理
征信系统可以看作是一个巨大的数据库，里面存有个人的基本信息、信贷信息、公共信息以及查询信息等数据。
信息来自哪里呢？主要来自于商业银行、消费金融公司、小贷公司、融资租赁公司、担保公司、互联网平台等各种放贷机构和法院、税务机关、水电气热等公共服务部门，在得到你同意之后才会把你的相关信息上报给征信中心。征信中心再把这些信息汇总起来做成一份个人信用报告给你看。
这份文件就是你的“经济履历表”，以后银行、公司等都会去查它。而这些查询记录又会保存起来。知道这一点之后就可以理解到，每一次借贷的行为都会被记载下来，在将来某一天可能会对你造成影响。因此要善待自己的信用记录，就像保护好自己视力一样重要。
第七部分，动态评分和风控原理是什么意思？为什么逾期之后就很难再借钱了
为什么征信上有逾期就会更加难以借款呢？这是因为现代社会中金融领域里存在一种叫做动态评分、风控的方法。银行等金融机构在审核贷款申请的时候，会用到大数据以及复杂的数学模型来判断出你的信用风险，并给出一个叫作“信用评分”的东西。这个分数并不是固定的，在你每次新的借贷行为发生之后都会被重新计算出来，这就形成了所谓的动态评分。
逾期行为特别是最近出现并且比较严重的情况会被模型视为高风险信号，并且会对你的信用评分造成很大的影响。贷款审批系统一般都会有一个最低评分标准，在你分数低于该标准的时候，系统就会直接拒绝你的申请。因此很多学生的征信出现了逾期之后再去申请其他的贷款就很难了。
风控的基本原则就是“风险定价”、“风险隔离”，即金融机构在发放贷款的时候要权衡好风险与收益的关系，在对高风险借款人进行放款时可以采取两种方式之一：一是提高贷款利率；二是拒绝提供贷款服务。由于学生的个人信用基础比较薄弱、没有足够的抵押品来担保债务，所以他们的借款申请更容易被拒掉或者即便通过审核也必须支付较高的利息费用。
八、具体的实施方案是怎么样来处理征信逾期问题以及怎样去满足资金的需求呢？
说了那么多理论、风险之后，就到了具体的操作方案了。如果因为征信上有逾期记录而急需2万元的话，又该如何呢？
方案一：主动和现有的债权人进行交流，并且试着去协商
如果之前有逾期记录的贷款还没有还清，或者是最近才出现的情况，在这种情况下最好的做法就是主动和贷款机构取得联系，把目前所处的情况如实告知，并且表明自己有积极偿还欠款的意思。看能不能够达成延期还款、分期付款或者减免一部分罚息等协议。大多数机构对于有还款意愿但是因为一些原因暂时无法按时归还借款人的客户都会给予一定的帮助。这样既可以减轻你的还款负担又可以在一定程度上降低对个人信用的影响。
方案二：找正规并且有容错机制的金融机构
尽管征信有逾期会加大难度，但是并不等于没有机会。你可以试着去联系一些比较灵活或者是对学生群体有一定的宽容度的正规金融机构。例如，有些商业银行为学生推出的信用贷款产品虽然条件苛刻，但是如果能够提供其他的补充材料，比如良好的学习状况、稳定的实习收入证明、或者找一个具有良好信誉的人作为担保人的话，也许还有可能获得批准。另外还有一些国家开发银行等机构发放的学生助学贷款主要是为了支付学费和住宿费，在特殊的情况下是否可以用作生活费用周转呢？这要向当地教育局或者贷款经办银行询问了。所以不能轻易放弃努力的机会，但是一定要选择合法合规的方式进行。
第三种方案就是选择正规的消费金融公司或者有牌照的网络借贷平台
如果通过银行渠道无法实现的话，可以尝试一些符合监管部门要求的消费金融公司或者是拥有网络小贷资质的P2P平台来申请贷款。虽然它们的风险控制标准比不上银行那么严格，但是仍然会对借款人的信用状况进行考察。因此，在选择时一定要谨慎挑选出信誉良好、资质齐全、利率公开透明并且合法合规经营的企业，并且要认真阅读合同内容，弄清其中关于利息计算方法、还款方式以及逾期后的处理措施等内容。一般情况下这类企业的放款金额都不会太大，两三万元左右的可能性存在，但是一定要根据自己的实际情况来决定是否能够按时偿还贷款。
第四种方案就是向朋友求助或者给予没有贷款的支持
在万不得已的时候，可以寻求家人的帮助或者是比较亲密的朋友的帮助。尽管涉及到人情问题会有些许尴尬，但是为了得到必要的援助也是值得尝试的一种方式。如果要借钱的话一定要写好借条，并且注明还款时间以及利率（如果有）。为了避免以后出现不必要的麻烦，在此之前最好还是先做好准备。另外还可以向学校申请困难补助、勤工助学岗位或者做一些临时性的工作来获得自己所需要的费用。虽然这种方法并不能马上解决所有的问题，但是却可以作为一种补充或者长久的办法来进行使用。
第五种方案就是对垫付、代还这样的非正常手段要小心
市场上存在一些打着“垫付”、“代还”的旗号来改善个人信用记录或者帮助你快速获得贷款的服务，但是它们大多处于灰色地带甚至是非法行为。例如，“以贷养贷”的方式给你暂时周转资金，虽然能解决燃眉之急，但却会把人推向更大的债务危机中去；再如用造假材料、非法获取个人信息等方式来进行操作，在触犯法律的同时也会给自己带来严重的后果。对于上述所谓的“捷径”，要提高警惕，并且不能因为一时的利益而付出更大的代价。
案例分享与问答
案例：小王是大二的学生，在前一段时间由于没有及时归还某网络贷款平台上的借款而产生了多次逾期记录。现在他急需缴纳学费，但是缺少两万元钱。他已经试过向几家银行申请了学生贷款，但是都被拒绝了。之后他在学校里找了一份兼职工作，并且在父母的帮助下暂时解决了学费的问题。另外他还和之前的逾期平台取得了联系，并且解释了自己的情况，得到了分期付款的方式。从此以后他决定要好好的管理自己的财务状况，不能再出现类似的错误了。
问答：
问：如果我的信用报告上有逾期记录的话，我可以去申请一张信用卡吗？
答：申请信用卡也会被查到征信情况，如果有逾期的话尤其最近比较严重的话，那么通过的可能性就会很小了。有些银行对于小额且不是故意造成的逾期可能会稍微宽松一点，但是总的来说，逾期记录对于信用卡申请都是不利的。所以最好先把逾期的问题解决掉，在保持良好的信用状况一段时间之后再试着去申请一张信用卡。
问：征信上逾期记录会不会一直保留呢？
答：按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从不良行为或事件结束之后开始计算的五年之内，在这五年的期间过后之后，征信机构需要把该信息清除掉。但是前提条件是你所出现的逾期情况已经被妥善解决（例如你已经全部偿还了债务以及相应的罚金）。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、各地人民银行分支机构、征信分中心以及部分银行网点办理查询业务，每年可享受两次免费查询服务，超出次数需付费。建议经常查看个人信用报告以掌握自身信用情况。
问：当征信报告中出现错误信息时应该怎样做呢？
答：如果征信报告中存在错误或者缺失的信息的话，那么就可以向征信中心或者是信息提供方（也就是银行等机构）提出异议申请，并且要提交相关的证明文件来请求修改。征信中心会对该情况进行核查并给出一个限定时间内回复的结果。
九、结语
对于因为征信逾期而遇到急需两万元的情况的学生来说，在面临这样的困境时会产生很大的压力。但是要知道困难只是暂时的，办法总是多于困难的。所以一定要保持理智的态度去看待这个问题，并且要从法律、监管、道德、风险和心理等角度来分析问题的本质及其带来的影响，并找到合适的解决途径。要敢于承认错误并且主动与相关机构进行沟通协商以获得合法合理的帮助。另外还要吸取这次经历中的教训，在以后的学习生活中提高自身的财务管理能力从而防止类似的事情发生。恢复良好的信用状况需要一定的时间和努力但是只要走对了路子用对了方法就可以慢慢改善现状并为自己今后的发展打下良好的基础。
重要提醒：
要警惕那些没有经过征信审核就直接放款、号称可以做到秒批、利率很低等等不符合规定的广告语，“诱饵”的后面通常会有高利贷、暴力催收或者诈骗的情况发生，在正规机构办理业务的时候一定要按照法律规定来进行征信查询和风险评估，并且不能相信上面所说的这些话。
防骗提示：凡是需要你在未了解清楚的情况下就交纳所谓的“保证金”、“解冻费”、“服务费”的，或者是让你输入银行卡密码、手机验证码之类的敏感信息的，请一定不要相信，并且不能把钱转到陌生人那里去。
风险提示：即便从某个途径借到了钱也要量入为出地制定好还款计划，不能让自己掉进“借债还债”的恶性循环中去。高利贷以及罚息会让自己的收入大打折扣，并且有可能造成整个家庭破产。
4. 合法借贷：一定要从银行、有资质的消费金融公司或者正规的小额贷款公司处借到钱，并且要认真读取和理解好借款合同中的每一个细节，尤其是有关利息、费用、还款方法以及逾期之后如何处理等等这些内容。
5. 如果你在借款的过程中遇到了困难或者是受到了不公平对待、被非法催收的话，要及时找自己的亲人、学校的老师、消费者协会、金融监管机构或者公安局来求助。
