今天我们来讨论一个比较敏感的问题，那就是征信出现逾期之后变成了黑户，在这种情况下还可以申请到贷款吗？这个问题很多人都在关心，特别是由于各种各样的原因导致逾期的朋友，在急需资金的时候。但是我们要诚实地告诉大家，虽然这个事情表面上看像是救命稻草一样，但实际上后面藏着很多陷阱。今天我们就直接切入主题，从法律、风险、心理以及实际操作的角度给大家详细解释一下。
先说法律层面我国《征信业管理条例》规定了征信机构对个人不良信息保存期限是从不良行为或事件发生后五年内有效，在此期间内你的逾期记录都会被公示出来，任何合法的金融机构在查询你的信用报告时都可以查到。因此，“不看征信、黑户也可以贷款”的说法本身就是违法的行为。另外按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，网贷平台需要对借款人的风险进行评价，在这个过程中征信报告起着至关重要的作用。所以从法律的角度来看，一个符合规定的平台是不会忽略掉你的逾期记录的。
从监管的角度来看，早在几年前就已经开始关注这个问题了，在过去的几年里，互联网金融整顿力度非常大，尤其是对于一些诱导借贷、暴力催收以及信息不公开的机构进行严厉打击，并且已经关闭了很多不符合要求的平台。因此现在还打着擦边球或者明目张胆地说自己可以给“黑户”贷款的公司基本上都是已经被监管部门查处过的或者是想趁机捞一笔然后再逃之夭夭的。所以这些公司的存在本身就值得怀疑，更不用说把这些人的个人信息交给他们做些什么事情了。
从道义上讲借钱要按时归还，这是天经地义的事情。如果出现逾期的情况，则表示之前有过违约的历史。你现在成了“黑名单”上的名字，并不是随随便便就能挂上去的，在银行眼中你的信誉已经被严重破坏了。这个时候你还想着去一些不正规的地方借高利贷的话，那本身就是一种不负责任的表现。第一种情况就是对自己不负责任，你会陷入到高利贷中无法自拔；第二种情况就是对社会不负责任，因为这样的需求存在使得一些违法乱纪的平台得以生存和发展开来，从而破坏了金融市场的正常运行。我们做人的原则应该有所坚守吧？
说到风险第一种情况就是利率过高，“黑户也可以申请贷款”的平台所给出的利率一般都比较高，并且远远超过了国家规定的最高限额，在签订合同时才会发现其中的各种名目繁多的服务费、管理费等费用之和甚至高于借款本金本身的存在。“套路贷”就是这样一种方式来达到目的。第二种情况则是信息安全问题，在这些平台上获取用户信息的方式多种多样，有的通过包装材料、联系人授权等方式来进行侵犯用户的隐私行为；还有些则会诱使用户安装带有恶意软件的应用程序来窃取用户的通讯录、相册和个人信息等等；第三种情况就是暴力催收的问题了，在借款人无法按时还款的时候，这些平台所采取的催收手段十分恶劣——骚扰借款人及其家属朋友，并且有时还会对借款人进行人身攻击；第四种情况就是法律上的隐患了，在一些不合理的合同中存在很多不公平条款的情况下或者是参与到非法活动中去之后就会遇到法律诉讼甚至是刑事处罚的风险。因此不能把借贷看作是一件简单的事情，在这其中存在着诸多的风险因素。
心理层面很多人在遇到资金短缺、尤其是征信有问题的情况下，会感到非常着急和恐慌，并且会产生一种“病急乱投医”的心理状态。此时，“黑户也可以贷款”的广告就仿佛抓住了自己的弱点一样，在人们心中燃起了一线生机之火。但是要冷静下来想想看，天上不可能掉馅饼，掉下来的可能是陷阱。这时更要保持理智的态度去思考问题：这个平台可靠不？合同我看明白了没有？如果借款后我真的能按时还款吗？不能因为一时冲动而让自己以后的道路蒙上阴影。
再说说知识图谱一个健康的人格信用系统是社会运转的基础，在征信报告中就相当于一个人的第二张身份证一样重要，它记载着一个人的信用历史。而逾期记录就像是人格信用系统的污点一样存在，并且会对人申请贷款、办理信用卡以及求职等产生影响。因此要重视起自己人格信用系统的建设来。当出现逾期情况的时候，并不是要去找所谓的“洗白”网站来解决问题，而是应该积极地去改善自己的人格信用状况。例如及时偿还欠款并且继续保持良好的还款习惯，在新的良好记录慢慢取代原有的不良记录之后再进行修复工作。整个过程大概会花费一段时间但是这也是唯一的正确途径。
说到动态评分和风控原理目前大多数正规的网络借贷平台已经使用了大数据以及人工智能的技术来对借款人的风险进行判断，并非仅仅依靠个人信用报告来进行考量，而是会参考人行征信系统和个人百行征信系统的数据，并且还会去分析借款人过去的消费习惯、社会交往情况以及所使用的各种电子设备的信息等多方面的因素来得出一个动态化的信用分值。如果有任何一笔贷款出现逾期的情况的话，那么该借款人的信用分数就一定不会很高，在这样的情况下，网贷平台一般都会给其提供较高的利息或者是直接拒绝其借款申请的要求。因此大家也不需要再抱有任何希望可以找到一个不管有没有不良信用历史都可以轻易获得贷款的平台了，在当今的风险控制体系之下，这几乎就是不可能的事情了。
那么，实操方案如果真的遇到资金周转不灵的情况，并且征信上有逾期记录的话，那么你所要做的是不要去找一些没有资质、信誉差的小额贷款公司或者P2P网络借贷平台来解决自己的问题，而应该找正规金融机构进行咨询和求助。正视自己的问题那么逾期的原因是什么呢？是由于收入不稳定造成的，还是因为过度消费所致呢？找出问题所在之后再进行针对性治疗才是正确的做法。另外，在此之前主动和债权人联系如果是因为银行贷款或者是信用卡逾期而产生的问题的话，可以试着和银行取得联系，并且把目前的情况告诉他们，看看能不能得到延期还款或者是分期付款的机会。大多数银行对于那些虽然有能力但是因为一些原因暂时无法按时还款的客户都会给予一定的帮助。寻求正规的帮助可以向专业人士请教，也可以向政府部门求助。不能因为顾及面子、怕麻烦而不择手段。
这里举个案例小王由于创业失败导致信用卡、网贷等债务逾期，成为了一个“黑户”，急需资金周转的时候看到一则可以给“黑户”贷款的信息后便抱着试一试的态度去申请了，没想到居然成功了但是利息非常高。之后他就越借越多，窟窿越来越大，直到有一天被放贷公司威胁到要让自己的家人受到骚扰的地步才不得不求助于法律来解决这个问题。
这里有个问答问：有人说可以给我的逾期记录做一下“包装征信”，这样的话就可以顺利地去贷款了？答：这是绝对不可以做的！因为征信报告是由官方出具的，任何人都不能私自更改。所谓的“包装征信”其实就是给你开具虚假证明或者是帮助你找到非法途径放款的行为。这样的行为既没有用也没有法律效力，在被查处之后会带来很大的风险。
所以征信出现逾期、成为“黑户”的情况，已经是非常困难了。但是不要轻信所谓的“黑户也可以贷款”的宣传这些平台有的是违法的、有的是有很大风险的、还有的是骗人的。一旦接触到其中任何一个，就很容易掉进一个不能自拔的陷阱里去。所以应该采取的做法是面对问题要敢于承认，并且主动去和别人进行交流，在得到正确的指导之后再去寻求专业的帮助来改善自己的信用状况虽然这条路很长，但是它是唯一的出路，可以让你摆脱困境、重新开始。天上不会掉馅饼，只有好好维护自己的信用记录才是对自己未来的负责。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：如果存在“不用查征信、黑户也可以贷款、秒批大额信用贷款、零利率、无需抵押”的内容，则属于违规广告，不能轻易相信。
2. 防骗提醒：要对要求你在未出借之前就先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”的网贷公司提高警惕，因为这属于诈骗行为。另外，在没有了解清楚的情况下不要随便把个人身份证明、银行卡号以及验证码这些重要的个人信息告诉别人。
3. 风险提示：网贷存在很大的风险，在借贷之前一定要量力而行，并且不能过度负债。如果已经掉入了网贷的陷阱之中，请保持冷静并尽快搜集好相关证据之后再向有关单位进行举报或者寻求法律帮助，千万不要采取过激的行为。
