征信上有逾期记录的话，那么芝麻信用贷款就是网贷了吗？其实这个问题并不容易回答，因为它涉及到金融领域很多方面的问题。今天我们把问题拆开来讨论一下其中的道理。首先要弄清楚的是芝麻信用贷款是不是属于网贷呢？这就需要从它的性质、出处、监管和使用等方面去考虑了。
按照法律规定，网贷一般是指利用互联网平台来进行的资金借贷活动，但是芝麻信用贷款尽管依托于支付宝生态系统，但它更类似于一种以个人信用为基础的放款方式。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台必须经过备案以及审批之后才能开展相关业务，而芝麻信用贷款则不属于该范围之内。它是通过对用户的数据分析和个人信用评估来决定是否发放贷款的一种方式，并且和传统意义上的网贷有很大的不同。
那么监管部门又是怎样看待芝麻信用贷款的呢？实际上，芝麻信用贷款的监管归属并没有一个清晰的答案。它既不归入到银行系统中去，也不属于任何一家P2P网络借贷平台之下，而是一种新的金融科技产品。由于其边界不清，在市场上引起了很多争论。有的消费者把芝麻信用贷款当成了一种P2P网络借贷行为，因为它的申请过程非常简单、放款速度快；但是也有部分人觉得它并不是P2P网络借贷的一种形式，因为它缺少一个明确的中介角色。
从道德的角度看，芝麻信用贷款的目的就是为了让那些信用状况好但是缺少传统金融渠道的人得到资金支持。但是因为存在征信逾期的问题，在申请芝麻信用贷款的时候会受到很多限制。这就产生了一个道德上的难题：是不应该给有过逾期记录的人发放贷款吗？一方面逾期说明了用户的过去存在不好的信用历史，而另一方面全部拒绝对这些人的经济状况不利。
从风险的角度看，征信上有逾期记录就是一种高危信号，在此情况下再去申请芝麻信用贷款的话，就会出现较高的利息、较严苛的审核或者直接拒绝的情况。另外，在没有意识到自己存在征信问题的情况下被拒贷之后还会产生一系列后续问题，比如会影响到其他的金融产品申请。所以要清楚地知道自己的征信情况，并且尽快纠正逾期记录才是正确的做法。
从心理上讲，有逾期记录的人会承受很大的压力，他们会害怕贷款被拒绝而感到焦虑，并且会产生逃避的心理。这样的心理状态不但不能解决问题，还会使自己的信用状况变得更糟。所以应该保持乐观的态度，积极地和金融机构进行交流、寻求解决的办法才是正确的做法。
在知识图谱中，芝麻信用贷款的工作原理不同于传统P2P网络借贷的方式。它是以用户芝麻信用分、消费习惯以及社会关系等多种因素为基础，并且利用大数据技术对用户进行信用风险评价的一种方式。由于其采用的是一个不断变化中的评分系统，因此可以更好地应对市场的变动情况，但是也存在一定的隐患，例如个人信息泄露或者个人隐私受到侵害的风险。
动态评分是芝麻信用贷款的重要技术手段之一，它是以用户的行为数据为依据来对用户的信用状况进行实时更新，并以此作为决定是否放贷以及给予多大授信额度的一个重要参考标准。比如，在一定时期内多次出现逾期情况的话，那么用户的芝麻信用分数就会降低，进而会影响到其获得贷款的可能性以及所享受的服务条件等。该种方式虽然可以提高风险管理水平，但是也给使用者带来了更多的操作难度。
从风控的角度看，芝麻信用贷款采用的是多层的风险控制机制。第一层为数据风控，即用大数据来分析用户的行为习惯；第二层为模型风控，也就是用机器学习的方法去判断用户的还款能力；第三层就是人工审核了，在高危用户身上做进一步的人工干预。这样的多层风控可以保证安全但是也会造成审批时间过长从而影响到用户体验。
对于用户的征信存在逾期的情况但是还想申请芝麻信用贷款的话，可以采取如下几种方式：第一种是尽快把逾期款还上并且让征信记录得到更新；第二种是增加一些其他的信用证明文件比如稳定的收入证明和良好的消费记录等等；第三种就是选择其他的信用贷款产品比如银行信用贷款或者信用卡分期付款等等来慢慢改善自己的信用状况。
小张由于一次意外导致了逾期，因此在征信报告中出现了不良记录。他本打算用芝麻信用来解决资金周转的问题，但是多次申请都遭到了拒绝。之后经过向专业人士请教得知征信信息要有一段时间才会被更新，在此期间他还积极地改善了自己的信用状况。几个月之后，他的征信情况又恢复到正常的状态之下，并且顺利地获得了芝麻信用贷款。
问答部分：问：如果有征信逾期的情况的话还可以申请芝麻信用贷款吗？答：可以申请，但是会面临较高的利息以及更加严格的风险控制措施。建议先把逾期费用补齐之后再重新提交申请，并且要等到征信信息更新完毕之后才可以再次提出申请。问：芝麻信用贷款与网络借贷的区别是什么？答：芝麻信用贷款更类似于一种信用贷款的形式，而网络借贷一般需要借助于特定的网络借贷平台来进行操作。问：怎样才能提升自己的芝麻信用分数呢？答：维持良好的消费行为、及时偿还债务、不出现逾期现象，并且多用一下支付宝里的各种功能比如开通花呗或者借呗等等都可以帮助到你。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“零门槛”、“百分之百通过”的贷款广告都是虚假宣传。
防骗提示：对于需要先交纳手续费或者押金等各种费用的贷款申请要提高警惕，因为这属于诈骗行为。
3. 风险提示：征信上有逾期记录的人，在办理贷款的时候要慎重考虑，以免掉进高利贷和高风险贷款中去。
