今天我们来讨论一个比较扎心的问题，“黑户”也就是没有银行征信记录的人，在急需用钱的时候又该如何解决呢？这个问题看上去很简单，但是其中存在的风险和隐患要比我们想象中的多很多。“黑户”一词让很多人都感到头疼不已，认为自己这辈子都无法再接触到贷款了，其实并不是这样，只是需要弄明白哪些途径可以使用、哪些又是骗局而已。
所谓“黑户”，并不是一个正式的法律用语，在民间的意思就是指个人信用报告中缺少足够的信用信息或者是存在过逾期等不良行为而使得银行等正规金融机构不愿为其提供贷款的人群。“黑户”本身并不违法，但是由于人们一旦被贴上“黑户”的标签之后想要获得贷款就会变得非常困难。这时有人便打出“小额借贷容易一点”的招牌来宣称可以解决“黑户”贷款难的问题，其中究竟有多少水分呢？我们还是要仔细分析一下的。
法律层面任何借贷行为都要在法律允许的范围内进行，《中华人民共和国合同法》以及《民间借贷规定》中对借贷双方的权利与义务作出了明确规定，并且不允许超过国家规定的最高利息标准。一些声称可以不用查征信、马上放款的网贷公司如果存在非法集资或者套路贷的行为的话，那么它们就会被追究法律责任。例如，在2019年的“e租宝”案件里，“e租宝”披着金融创新的外衣实际上是一个庞氏骗局，最终主犯被判入狱二十年，这给人们敲响了警钟。
监管角度国家对互联网金融一直都很重视，在银保监会和中国人民银行多次发文的要求下，所有的P2P网络借贷平台都要做到合法合规经营。“黑户贷”的平台如果没有备案的话基本上就是非法经营了。我们可以去查询一下正规的平台会在官网上公开自己的备案信息以及电信增值业务许可证等等。2019年的时候监管部门就已经取缔了上万家不符合条件的P2P网络借贷平台，这就表明了监管部门并不是虚设之位，违法的成本是很高的。
道德风险因此这件事更要谨慎些。黑户人群本身就处在金融系统里比较不利的地位上，有的平台利用信息不对称来制定很多隐性的规定，例如“砍头息”，也就是借了1000元实际上只能拿到800元；或者收取高额的逾期费用等等这些都是不符合规定的做法。我们要知道贷款并不是乞讨，在借贷之前应该把所有的费用都明明白白地告诉对方。如果对方采取了非法催收的方式，比如说泄露个人信息、威胁上门的话，那么就属于违法行为了，可以向公安机关报案解决。
风险识别黑户借贷的重点就在于此。黑户可以借钱吗？答案是否定的。要么利率极高；要么要有抵押品；要么就是圈套。例如有的平台会要求用户下载一款APP，并且要用户提供身份证号、银行卡信息以及进行人脸认证等操作，这些都是存在很大风险的行为。2018年就曾出现过这样的情况：有人下载了名为“黑户贷”的APP之后，自己的个人信息就被泄露出去了，在接下来的时间里还接到了很多诈骗电话，并且损失了一千多元人民币。
心理建设黑户借钱的人一般都处于一种焦虑的状态，在这个时候最容易做出冲动的行为。所以，在急需用钱的时候一定要保持冷静。可以这样想一想：这笔钱是不是真的那么紧急？有没有其他的解决方法（向朋友求助或者卖掉一些不用的东西）？即使必须要借钱的话，又能接受多少利率呢？想清楚这些问题之后就可以排除很多不可靠的选择了。从心理学的角度来看，在焦虑的时候人们的判断能力会降低，这也是为什么骗子总是制造出“急需用钱”的场景的原因。
知识图谱我们要建立起一套自己的借贷知识体系，在正规的小贷公司、消费金融公司以及银行的线上贷款中选择一个比较安全的地方去申请借款，并且要避免被拒的原因是什么？
动态评分黑户借贷难的原因就在于此。正规的网贷平台会根据用户的行为数据来实时更新用户的信用分。比如说你现在被拒绝了，并不意味着下一次也会被拒绝。只要你能够提供一些新的正面的信息（比如稳定的收入证明、水电气费缴纳记录等），那么你的分数就会提高。但是要注意的是不能太过于频繁地去申请贷款，否则会被认为是急需资金的人群之一，“多头借贷”的人就是这样的例子。
风控原理简单地说就是平台怎样来判定你是否有能力还款。对于没有信用记录的人群而言，传统的征信系统已经失效了，因此平台会用到其他的替代数据来进行评估，例如手机实名认证情况、通话记录、社交媒体上的行为表现以及消费习惯等等。有的平台还会要求用户绑定社交账户，并且对其社交网络进行分析。尽管这样的做法存在一定的争议性，但是它仍然是目前最主要的风控手段之一。知道了这一点之后就可以理解为什么一些看上去不相关的个人信息会被要求提供给平台了。
实操方案给黑户朋友们几点建议：第一种方式是使用正规渠道上的“白名单”产品；第二种方式就是补充一些资料，例如水电气费缴纳情况、社保信息以及公积金信息等都可以用来证明自己的还款能力；第三种方式就是申请抵押贷款，在手续比较繁琐的情况下可以用房子或者车子做抵押来获得贷款；第四种方式就是找一个可靠的担保人帮助自己申请贷款。
案例分享张先生征信不好但是需要五万块钱来装修房子，并没有相信所谓的“黑户贷”的广告，在整理了六个月的水电气费缴纳凭证以及物业公司出具的工作证明之后，在一家消费金融公司的帮助下成功地获得了贷款，年利率为18%左右，尽管这个利率比较高，但是比起被高利贷欺骗来还是要好的多。由此可见，“黑户贷”并不是没有办法解决的问题，只要能提供出可靠的替代证据就可以实现。
问答环节有人会问：黑户借贷的利息是多少才算是合理的呢？按照法律规定，年化利率超过36%的部分无效，24%-36%之间的部分不需要强制执行，而低于24%的部分则受到法律保护。因此如果看到了利息超过了日息一分（即年化36%）的情况的话就可以直接将其列入黑名单了。另外还有一种疑问：黑户可以借款吗？可以，但是条件很苛刻或者需要抵押品或者本身就是一种圈套。要知道世界上没有白来的饭，在利息很低并且门槛也很低的情况下出现的黑户贷款基本上都是骗人的。
平台选择黑户借贷平台如何选择？要遵循以下几点原则：第一要有备案信息；第二利率公开透明无隐形费用；第三催收合法不会泄露个人信息；第四放款之前不收取任何费用。例如某宝的“借呗”和某信的“微粒贷”，尽管对于黑户不太友好，但是属于正规军。有些小平台声称自己不查征信，但是会要求用户先缴纳会员费或者保证金，这样的基本上就是诈骗了。
长期规划黑户并不是一生都存在的事情，在没有及时解决的情况下可以先改善自己的信用状况。例如按时偿还所有的债务、不逾期；保持良好的消费习惯；减少对个人信用报告的查询次数；甚至可以申请一张信用卡（哪怕额度很小），并且只用它进行小额交易并全额还款。有一个客户的信用状况一直不好，但是她坚持了两年按照上述方法来改善自己的情况之后，竟然成功地获得了房贷。这就是坚持的力量。
所以黑户的小额借贷要比普通人的困难得多，并不是说它就一定不能解决，而是要保持头脑清醒，不要被那些简单的虚假宣传所蒙蔽，在了解相关法律法规的基础上去选择合适的平台，并且要做好充足的准备来应对可能出现的各种情况。
重要提示： 1.“不用查征信就可以马上放款并且利率很低”的贷款信息基本可以确定是骗局了，请大家不要相信并远离它； 2. 在放款之前如果要收取各种名目的费用的话，则属于诈骗行为，在此情况下千万不要转账； 3. 要注意自己的个人隐私安全问题，在正规平台上是不会出现需要做手持身份证视频或者进行人脸识别的情况的； 4. 在借款之前一定要算好年化利率，如果年化利率超过了36%，那么这部分利息就得不到法律的支持了，此时应该果断拒绝签署合同； 5. 如果遇到暴力催收的行为（比如泄露你的联系方式给其他人来骚扰你），请保存好相关证据之后立刻向公安机关报案，并且向银保监会投诉。
