征信不好、征信差，在微信上能借到钱的人不多。这个问题很实际也很扎心。首先我们要知道，征信就是我们个人信用的身份证明，出了问题之后能够借钱的地方也就少了很多。但是反过来讲的话，即使征信烂成一块破抹布，在微信上还是有一些地方可以借钱的，只不过这些背后的风险很大，需要仔细分析一下。
从法律的角度看，什么样的钱可以借出去，什么样的钱不可以接触
首先从法律的角度来讲，《中华人民共和国民法典》中已经明确了借贷关系的基本原则，《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》也给了一些界限。如果征信黑名单上的文字都已经快要脱落了的话，那么银行以及正规持牌金融机构基本上就没有机会了。但是微信上的借贷平台有的是有牌照的，有的是备案的，还有的是在灰色地带游走的。比如说微信里面的微粒贷就是腾讯公司的正规部队，但是它的门槛很高，并且征信不好根本不可能申请到。而那些所谓的“现金贷”、“小额贷”，大部分都是地方金融监管部门备案过的，在法律上是可以存在的，但是利率和合规性需要认真辨别。
从监管的角度看，备案平台和黑平台之间的界限是什么？
从监管的角度来看，银保监会以及地方金融监管部门对于网络借贷平台有着非常严格的限制，在微信生态中出现的借款产品只要可以在国家企业信用信息公示系统查询到备案信息就可以认为比较可靠了。但是有的平台却玩起了猫鼠游戏，比如把利息换成服务费或者管理费的形式来逃避监管，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对此类行为进行了明令禁止。因此当我们在微信上看到那些打着“不用征信”、“马上到账”的旗号的产品时，应该首先考虑一下它是否符合法律法规的要求。
道德和伦理：借债的成本
从道德的角度来看，征信不良的人大多是由于过去的消费习惯或者还款意识出现了问题。微信上的所谓“救急贷”，其实可能是高利贷的幌子。例如在某地曾经出现过这样一起案件：一位年轻人因为征信不好，在微信上向别人借了五千元钱，一年之后竟然需要归还二十万元，最后只好卖掉房子来偿还债务。类似的事件说明了借贷双方力量悬殊以及存在的道德风险。借款是一种情理之中的事情，而不借钱就是应该做的；但是利用信息不对称来榨取征信有问题的人的利益，在道义上是站不住脚的。
征信不好会怎样
从风险的角度来看，信用记录差的人去借钱就相当于在雷区跳舞一样。第一种情况就是个人信息会被反复倒卖给各个机构，从而收到各种各样的贷款推销电话；第二种情况是利率非常高，在正规平台上年化利率一般不超过24%，但是某些不法分子推出的所谓“无抵押贷款”的实际年化利率可能会达到甚至超过48%；第三种情况就是暴力催收的风险存在，如果出现逾期的话，“黑中介”们就会用一些非法的方式来进行催收，例如通过PS照片来羞辱借款人或者发送带有侮辱性的短信等等，这些都是违法行为。
心理博弈：人们总是喜欢把东边的东西拿来填补西边的空缺，这是为什么呢？
从心理学的角度来看，征信不良的人处在一种“急病乱投药”的状态中。当人的大脑中的杏仁体受到财务上的威胁之后就会释放出大量的皮质醇来促使人们作出一些不理性的决定，比如说明明知道自己借高利贷是违法的行为，在这个时候仍然会去冒险借贷。这就是为什么会出现很多“714高炮”诈骗案件的原因所在。所以不管遇到什么情况都要保持冷静，并且进行理智地思考。
知识图谱：微信借呗、微粒贷等产品划分
我们来构建一下微信借贷产品的知识图谱吧。第一种就是持牌机构了，比如说微粒贷（微众银行）、微业贷（给小企业用）。第二种就是备案平台，在微信里面开个服务号的地方性消费金融公司也属于这一类。第三种就是银行合作的产品了，有的银行会在微信上推出信用贷款的小程序。第四种就是灰色地带了，没有明明白白标明出处和广告词夸大其词的平台就归到这个类别里去。要记得，正规平台的特点就是有明显的银行或者持牌金融机构标志、有官方客服电话、利率公开透明。
动态评分：征信不好怎么办
动态评分很重要，在征信系统中，并非一成不变，如果当前征信情况不佳，并不意味着以后就无法改变。第一种方式就是停止用贷款来偿还其他债务；第二种方法可以尝试小额还款来激活账户，例如申请一笔一千元左右的小额贷款并按时归还，以此来逐渐恢复信用；第三种办法可以用微信上的“微粒贷”还款功能代替大额贷款还款，虽然额度较小但是也可以体现自己的还款能力。总之征信修复没有捷径可走，但是只要不断改进就可以实现。
风控原理：为什么有的平台可以借钱给用户
风控原理决定了什么样的平台可以向你借钱。正规平台的风控模型一般包括反欺诈评分、多头借贷检测以及行为数据等几个方面，“活体识别”也是其中的一种方式，即让你做一些动作来确认你的身份，这样要比单纯的查看你的信用报告更加可靠一些。因此即使你的信用记录不太好，在上述几个方面表现良好的话，仍然有可能得到贷款。
征信不好怎样才能找到合法途径
从操作的角度出发，有以下几点建议：第一，在微信中开通微粒贷看看能不能通过审核；第二，在银保监会官网上查找持牌消费金融公司的名单，并查看是否可以在微信上办理业务；第三，在信用中国网站上查询该平台的工商注册信息；第四，在急需资金的情况下可以向亲朋好友借钱，尽管这很不自在但是利息为零并且没有催债的风险。要注意的是正规机构的贷款流程一般会有人脸识别和银行卡验证等环节，如果遇到简单到不可思议的操作就有可能存在问题。
案例分析：一个信用记录不良的人怎样才能获得贷款
有一个朋友由于多次信用卡逾期导致征信记录不佳，在尝试了微粒贷被拒绝之后，在“信用中国”的帮助下找到了一家地方性的消费金融公司的小程序进行申请。在申请的过程中需要提交工作证明以及收入流水等材料，尽管整个流程比较复杂但是最后还是成功地获得了五千元的贷款额度，年利率为十八个百分点。该例子表明即使征信情况不好也不一定无法获得贷款，关键是找到可以对你的整体信用状况做出评价的机构即可。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：“备用金”与“微粒贷”的主要区别是什么？
答：备用金是指短期的小额借贷，在七天之内不用还钱并且没有利息；而微粒贷则是长期的信用贷款，它的金额比较大但是要保证良好的信用记录。
征信不好可以贷到多少钱？
答：这要根据平台的风险控制来定，一般为一千到五千元左右，但是利息比较高。
怎样才能知道一个广告是不是合法的呢？
答：合规的广告会明示出利率和借款的要求，并且不可以用上“百分之百通过”的说法来表示。
结论就是征信和钱都属于个人
最后要提醒大家的是，征信不好想要借钱的人就好比是在冬天里寻找温暖一样困难，但是千万不能因为贪图一时的便利而受到伤害。要知道每一次贷款都是一种对未来的一种承诺，在现在轻松地借到钱的同时也预示着以后沉重的还款压力。微信上各种各样的贷款产品中，正规和不正规的产品都有可能存在。所以一定要保持警惕心，避免落入陷阱之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果出现了“无视征信”、“当日放款”、“零利息贷款”等等绝对化的表述的话，基本上就可以认定它是不符合规定的广告了。
防骗提示：凡是需要提前支付“手续费”或者“押金”的借款行为都属于诈骗行为，在出借人没有收到款项之前，正规的借贷平台是不会收取任何费用的。
风险提示：年化利率大于24%的借款要慎重考虑，高于36%部分不在法律保护范围内。
合规渠道推荐：首先选择微信中持牌金融机构的产品，比如微粒贷、微业贷等等。
5、征信修复提示：不能轻信可以付费来改善个人信用报告的信息，只有按时足额地归还贷款之后才能使自己的信用状况得到改善。
