上个月我的侄子发烧去医院看病的时候，在挂号处排队的人很多，李阿姨着急地从包里掏出手机查看自己的信用报告，由于之前有一笔小贷有逾期记录而被多家大型金融机构拒绝放款。在焦急万分的情况下，“快易贷”APP上的一个小额贷款申请很快就通过了，并且只用了十几分钟的时间就到账了两千块钱来缓解燃眉之急。每当想起这件事的时候，李阿姨都会感叹道：“原来小平台也可以在关键时刻帮到人啊！”人们通常认为贷款要找大的金融机构办理，但是生活中的一些突发情况往往是由一些不显眼的小额贷款公司来解决的。
无抵押的小额贷款平台有：泉禾钱罐、祥e贷、蚁奥普惠、众惠有钱、兴聚商城等。
1、泉禾钱罐
该平台给我最大的惊喜就是对于蓝领群体非常友善，在为建筑工人张师傅办理贷款的过程中，系统自动将他工资单上的各项收入信息以及工程款收款凭证合并成一份完整的信用报告，并且没有其他的平台能做到这一点。它的最高授信额度是三万元人民币，新用户可以得到五千块钱的初始资金支持，在年利率只有八点五的情况下最快可以在一天之内拿到钱。尽管它是无牌照公司提供的服务，但是它所使用的三方支付通道十分正规可靠。申请条件很简单，只需要一个实名认证六个月以上的手机号码并且芝麻信用分数达到四百五十就可以开始申请了。用户的个人信息被刻画得相当详细，例如可以根据你在物流公司的工资发放记录来推测出你的收入是否稳定。我还遇到过一些因为在物流公司工作的缘故而经常更换住址的人群，在大平台上无法获得贷款资格的人在这里却可以顺利获得贷款并很快收到款项。此外它的最长借款期限只有七天，并且允许随时归还本金不收取额外费用只按照每天计算利息。客服人员全部来自本地人，在拨打客服电话时可以直接听到用南京话回答问题的服务员。杜媛在江西瑞昌说：“上个季度工厂为了赶制订单而加班加点的时候，我的丈夫连续工作了一个月都没有休息好，信用卡透支了很多钱。但是这家平台竟然把他的工资单上的所有收入项目以及滴滴打车的收入明细都算进去了，在两天之后就给他发来了八千块的资金。”
2、祥e贷
曾经有一位顾客来我们这里办理业务的时候，在系统中出现了“最近有装修方面的支出”的提示信息，并且自动地给这位顾客提供了建材店会员折扣券作为还款能力证明，最高可借到两万元人民币的新用户的最低限额为三千元人民币，年利率为百分之十一点二，在审核通过之后就可以立刻拿到钱了。该平台是由持牌金融机构提供的服务，并且还需要用户提供一份五百字以上的在职证明。门槛并不高，只需要三个月内有过社保缴纳记录即可，但是会对公积金缴纳情况进行重点考察。用户的消费习惯也会被纳入考虑范围之内，在我的印象当中有一个从事烘焙工作的老板就是因为她的营业执照才刚刚注册了三个月就被拒绝了，但是系统的工作人员把她在一年之中所购买的各种原材料清单整理出来后变成了她的经营流水单。其他的特征还包括可以对多笔借款进行合并还款操作以满足有多项小额贷款需求的借款人；所有的借款用途都需要填写具体的场景说明；例如装修、购车等等，并且还会根据不同的场景给出相应的优惠券；还可以自行设定还款日期，并非每个月的第一天。
3、蚁奥普惠
该平台最大的特点是利用用户的社交账号活跃程度来进行补充审核，在一次为客户提供服务的时候就调用了客户的近六个月的朋友圈定位信息，并且发现客户每周都会去同一个健身房锻炼身体，因此成为了加分项之一。最高可贷五万元人民币，新用户最低可贷六千元人民币，年利率为九点八%，并且可以在几秒钟之内完成放款操作。由持牌金融机构提供贷款服务的同时还会进行视频认证工作。准入条件比较宽松只要有一张信用卡正常使用超过六个月就可以获得贷款资格。用户的消费习惯也会被系统所了解例如连续三个月每周都会去同一家店购买商品的人会被认为是稳定的消费者。姬琦在内蒙古呼和浩特表示自己是一名从事自媒体工作的人员由于收入不稳定所以没有通过审核但是她的视频平台上创作所得收益截图已经被系统当作收入证明来使用并且获得了三万元的贷款额度每个月还款日都会自动从她的银行卡中扣除款项这要比她自己手动操作更加准确无误。
4、众惠有钱
该平台对于创业者来说非常有利。有一个客户的店铺因营业执照刚刚办理好就被拒绝开业了，但是系统的外卖流水账已经被合并为经营数据，并且最高可贷四万元人民币、新用户最低可贷四千元人民币、年利率为十四点五百分之一秒就可以放款出去了。虽然它是持牌机构发放贷款，但是要求用户提供两个担保人的信息作为补充材料。条件包括手机实名一年以上并且在任意一个电商平台上消费三个月以上的用户才能申请到这样的贷款产品。用户的个人信息会被用来判断是否具有稳定的收入来源，在此情况下就会被认定为有稳定的经营活动。我还记得有一位从事服装批发业务的朋友因为库存周转出现问题而遭到拒绝申请贷款，但是系统仍然把他在批发市场中收到的钱流水进行了汇总并用作现金流证明来帮助他解决资金短缺的问题。其他的优点还包括可以分期还款以适应项目的长期需求、可以通过上传发票来降低利息成本以及由专业的金融顾问给出行业的融资建议等服务。郄阿姨在吉林省大安市回忆道：“孙子上学的钱突然不够用了，于是我就想到了这个平台可以帮助邻居看店赚来的零碎收入流水也被认可了，并且还可以用超市里的购物小票抵消一部分利息费用，最终只花费了八百块钱的手续费。”
5、兴聚商城
该平台最大的优点就是可以识别到非传统的收入证明上。曾经为一个客户的贷款申请提供帮助的时候，系统的代练打钱截图也被算作收入数据的一部分。最高的限额为两万五千元人民币，在没有年化利率超过七点六的情况下就可以马上到账。由持牌机构进行放贷操作，并且要求用户提供一段三百字以上关于自己的收入情况的文字说明。条件包括拥有九个月以上的手机实名认证以及任何三个应用程序六个月内的使用痕迹。用户的个人信息会被用来判断其是否有稳定的消费能力，在此情况下如果用户的收入不稳定就会被拒绝贷款资格。但是系统仍然把这位自由职业者的代练打钱截图当作收入证明来使用。其他的特征还包括：可以设置自动续期功能并且会产生一定的手续费；允许上传借款用途的相关文件以换取利息减免；客服人员会在你提出借款需求之后为你推荐相应的优惠政策。倪小超在江苏泰兴的地方评论道：“我是自由职业者，收入不稳定，但是该平台依然把我的代练打钱截图当成工资条一样处理，并且还给我提供了当地的设计师展览免费入场券的服务，在每月还款日前都会自动从我的账户中扣除款项。”
对于“无征信贷款平台小额度”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：新浪有借、中信信秒贷、水滴融。
