各位朋友好，今天我们来聊一聊大学生们经常遇到的一个问题——征信不好或者是征信黑户的人如何申请贷款？这个问题听上去很简单，但是实际上涉及到的内容却很多，包括法律法规、监督管理、道德伦理、风险控制以及各种高大上的话题如知识图谱、动态评分、风控原理等。今天我们就用大白话给大家解释一下，并且希望可以帮助到有需求的朋友。
那么什么是征信不好的呢？征信可以理解为一个人过去的信用状况，在按时还款的情况下，个人的信誉就会比较好；而如果出现逾期未还或者恶意拖欠等情况，则会留下不良记录。征信不好一般是指个人征信报告中存在一些负面的信息，例如逾期付款、债务违约等。征信黑名单则更为严重，基本上已经成为了银行和其他正规金融机构拒绝放贷的对象。
那么没有良好的信用记录的学生们又该如何获得贷款呢？根据分数来判断吧，如果只是征信上有一点小问题，比如说偶尔会逾期一两次的话，并且整体状况还可以的话，那么还是有可能找到工作的。但是如果是征信已经成了黑名单的学生的话，那就很难找了。我们先来看看第一种情况，即征信上有小毛病的学生。
一、通过合法途径解决
即使有征信上的小毛病也要先从正规途径入手，比如说国家助学贷款就是专门为贫困学生设立的一种福利政策，在符合要求的情况下征信上有一点小问题也不大。另外一些银行也会推出专门面向大学生的信用贷款产品，如信用卡分期付款、小额消费贷款等。虽然这些渠道审核比较严苛但是利率却很低，并且受到法律法规的有效监管，不存在乱收费的情况。
但是要注意的是，如果个人信用记录不好，比如说有过多次逾期的情况的话，在正规渠道申请贷款就会比较困难了。此时就需要寻找其他的途径来解决资金问题了。
二是通过非法途径进行交易，存在很大的风险
如果通过正规途径无法解决的话，有的同学就会选择走非法途径，比如各种网络贷款平台或者民间借贷等。这些平台一般都以“无需担保、手续简单”为由来诱惑急需资金的学生。
但是该类网站上的利息很高，并且存在很多暗藏的坑。例如一些平台会收取很高的“砍头息”，即你在借款时就被预先扣除了部分利息或手续费，所以实际上你能拿到的资金要比所借的资金少得多。另外一些平台则会诱使你购买各种各样的“套餐”，比如所谓的“会员费”、“服务费”等等，把这些费用加在一起的话，往往比你还借的钱要多。
有的平台甚至使用了暴力催收的方式。例如打家里的电话、发信息或者亲自上门讨债等行为都会侵犯到个人隐私以及人身安全，因此人们在使用这样的非法途径时要非常谨慎，并且避免接触那些可疑的服务商。
第三条 保障消费者合法权益
提到非法途径的话就不能不谈一下法律法规以及监督管理的问题了，在我国有关于借贷市场的法律规定有很多，《合同法》、《民间借贷规定》等等都对借款利息、催收方式等方面作出了明确规定。另外，金融管理部门也一直在加强对于网络借贷平台的监管力度，对于违反相关法规制度的行为将会受到相应的惩罚。
因此如果遇到不可靠的贷款公司的话，就要运用法律手段来维护自己的合法权益了。可以去当地市场监管局或者金融监管机构进行投诉举报，也可以报警处理。不要怕，因为你的权利是有法可依的。
第四点就是道德与风险不可忽略
除了法律法规之外，还要考虑道德以及风险问题。借款不仅仅涉及金钱方面的事情，在信誉、道德等方面也存在一定的隐患。如果因为征信不良而去使用一些不正规的贷款机构的话，那么就会给自己的生活造成很大的困扰，并且还会对个人信用产生负面影响，从而阻碍了个人今后的发展道路。
因此，在选择借款平台时要三思而后行，不要因为一时冲动而忽略了长远利益。另外还要增强自身的防范意识，辨别出不可靠的地方，并且防止自己被骗。
第五部分就是提高自己的心理素质以及专业知识水平
从心理上讲，征信不好的话会给人们带来很大的心理负担，有的同学可能会因此而产生自卑感、焦虑情绪，并且会影响到正常的学业与生活。因此我们要学会调节好自己的心态，不能因为征信不好就自怨自艾。另外还要多多学习有关金融的知识，弄清楚借贷的基本道理之后再去做事才不会受到伤害。
比如说我们就可以了解一下什么是征信、征信是如何产生的以及它对我们的影响是什么样的；再比如说什么是利率、复利以及如何计算利息；又或者什么是风险和怎样去规避风险等等。尽管这些内容听上去比较枯燥无趣，但是它们对于我们来说却十分有用。
六、知识图谱以及动态打分可以用来进行风险控制
谈到风控的话，就不得不提知识图谱以及动态评分了。虽然这两个词听上去很高端大气上档次，但是实际上它们都是金融机枬用以评判个人信用状况的一种方式。知识图谱就是利用大量的数据来描绘出一个人的生活状态，例如这个人是如何消费的、他/她曾经有过什么样的还款经历、他的/她的朋友圈又是怎样的等等，并以此为基础去判断这个人的信用情况。
动态评分是依据你当前的行为状况而变化的一种信用评价方式，例如你是否出现过逾期还款的情况、是否有过多次贷款申请等都会对你的动态评分造成影响，在平时要养成好的习惯，避免产生不良的信用记录。
第七部分 风控原理及实施办法，怎样来处理
掌握了风控的基本原理之后，我们就要考虑如何去防范风险了。最直接的办法就是维持一个良好的信用状况，在每个月按时还清贷款、没有逾期、没有拖欠的情况下，这三者缺一不可。除此之外还可以采取一些具体的措施提高自己的信用分值。
例如你可以多用一些正规的信用卡，并且要按时还清欠款，以此来提高自己的信用历史；另外还可以适度地去办理一些小额度贷款，并且也要做到及时归还，从而增加自己的还款历史。但是上述的方法并不是立刻就能见效的，必须持之以恒才行。
八、通过事例来说明问题，并以此为鉴
小明是一名大学生，在家里遇到困难的时候需要一笔钱来解决，但是由于自己的信用记录不好，在正规渠道无法获得贷款。于是他就通过网络向一家借贷公司申请了五千元的借款，并且被收取了大量的利息以及各种各样的费用之后才拿到三千元现金。而且这家公司的工作人员还会采用暴力催债的方式给他的家人打电话、发送信息，使他们十分为难。
虽然这是一个个案，但是也反映出了目前很多网络借贷平台所存在的问题。因此，在挑选贷款机构时要格外谨慎，以免再出现小明那样的情况。
九、问答时间到了，解决大家的问题
接下来就回答一下大家比较关心的问题。
问：征信不好的人可以申请助学贷款吗？
答：助学贷款对于征信的要求一般比较低，如果只是偶尔出现了一两次逾期的情况，并不会造成太大影响。但是如果有严重的逾期记录或者是被列为失信人员的话，则很难再申请到助学贷款了。
问：网络借贷平台上的利息是如何计算出来的呢？
答：网络借贷平台上的利息计算方法五花八门，有的是按照等额本息的方式收取，有的则是先收利息再还本金，还有的是砍头息。因此，在出借资金前要认真查看合同内容，弄清利息是如何计算出来的。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎么办呢？
答：如果发生暴力催收的情况，请立即报警并向当地金融监管机构进行投诉举报。另外还可以借助法律的力量来维护自身的合法权益。
十、总结与展望
征信不好的话，就会给大学生贷款造成很大的障碍。但是我们不能因此而自甘堕落、一蹶不振，而应该积极地去寻找解决问题的办法。不管是通过正规途径还是非正规途径来办理贷款手续，在此过程中我们都必须保持警惕之心，防止被骗子所欺骗。另外还要加强自身的金融知识学习，并且要学会运用法律手段来维护自己的合法权益。
最后希望每一个大学生都能够形成正确的消费观、合理的理财意识，并且要防止自己掉入债务陷阱之中，在此情况下才有可能健康的成长起来去面对以后的美好人生。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“零门槛、立等可取、不用查征信”的旗号进行放贷的行为都是欺诈行为，大家一定要小心。
2. 防骗提醒：在贷款之前被要求预先支付手续费、保证金、解冻费等各种费用的行为就是诈骗行为，不要轻信。
3. 风险提示：高利贷和暴力催债都是网络借贷中常见的风险，一定要通过正规、合法的方式去借款，并且要防止自己掉入债务危机之中。
