征信黑、征信差、征信烂、芝麻分550不查征信的人，在生活中遇到各种各样的困难的时候，就像用一把钝刀去切割他们的心灵一样痛苦不堪。尤其是在租房、贷款和找工作等方面屡遭拒绝的情况下，他们会感到一种无法挽回的挫败感。但是今天我要告诉大家的是，在陷入信用危机之后，并不是没有出路了。这不是一个安慰剂，而是在经过对法律、监管、道德、风险、心理学以及知识图谱等多个方面的深入研究之后得出的一个真实的结果。
征信并不是最终裁决
人们常常认为征信记录是不可改变的事实，其实并不是这样。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从该不良行为或事件结束之后开始计算，并且最长不超过五年的时间段内。也就是说如果你曾经出现过逾期的情况，在五年的期间之内把欠款全部还清的话，那么你的不良记录就会慢慢消退掉。另外央行征信中心也明令禁止任何单位和个人擅自给个人信用进行负面标记，并且不允许以这种名义来向消费者收取服务费。所以号称可以进行“征信修复”的公司基本上都可以被认定为诈骗团伙了。
道德和诚信：信用是一种动态的东西
信用好比人的第二张身份证，并不固定不变，在我的一个朋友身上就发生过这样的事情：几年前由于创业失败而欠下了一笔债务，因此他的征信记录很差。但是这位朋友并没有逃避债务，而是积极地与银行协商分期付款的事宜。经过三年的努力之后，他已经全部偿还了债务，并且凭借自己良好的还款表现使自己的信用状况得到了改善。由此可见，信用问题并不是结果而是过程中的一个转捩点，在你诚实守信、勇于担当的时候就会得到市场的认可和机会。
风险意识：没有查询信用报告就会遇到的风险
目前市场上有很多打着“不用查征信”的旗号的产品其实是坑人的。比如说一些网络贷款公司说自己的产品不需要查征信，但是实际上它们可以通过其他途径获得用户的个人信息，并且有可能把这些信息出售给第三方。而且这些产品的利息非常高，在用户没有意识到的情况下就会形成一个恶性循环，越来越大。我还遇到过一个客户就是因为贪图“不用查征信”的便利而向高利贷借钱，结果由于利息不断累积导致负债累累。因此要明白天上不可能掉馅饼，“特殊的优待”后面一定有风险。
心理准备：不要让信用问题来束缚自己
由于信用问题所造成的心理负担要比经济上的负担大得多。人们常常会因为一次逾期而认为自己“完蛋了”，这样的想法是非常危险的，在心理学中有一个叫做“破窗效应”的理论，即如果一个人觉得自己的状况很糟的话，那么他就更容易做出一些不好的事情来。但是反过来讲，如果我们把信用问题当作一种成长的机会来看待的话，结果就会大不一样。曾经有过这样一位青年，因为信用卡逾期被催收员追讨债务，一度想要逃跑。但是在心理咨询师的帮助下之后，他改变了态度，并且制定了一份还款计划，在解决掉这个问题的同时也学到了很多有关理财的知识。
知识图谱就是征信系统的真实情况
人们对于征信系统的认识存在很多误区，认为它是万能的。实际上，我国的征信系统主要是用来记录银行信贷信息以及一部分公共记录（比如法院判决、行政处罚），而你的芝麻分550分，则主要反映了你在支付宝生态系统中的信用情况，并不是央行征信系统的全部内容。而且芝麻分是会随着你的行为改变而发生变化的，在你按时还款、降低逾期次数的情况下，分数会逐渐提高。因此不要因为听到“征信黑”这三个字就害怕不已了，其实还有许多可以自己去做的地方。
动态评分：信用不是一次性交易
现在的风控系统已经不再只是用黑白名单来判断了，而是通过大数据来进行动态评分。以芝麻信用为例，它会从支付习惯、个人属性、社会网络以及消费偏好等多方面对用户进行打分。也就是说即便是曾经有过不良记录的人，在改善了自己的行为之后仍然可以获得较高的分数。例如芝麻信用分只有500分的人如果连续六个月都保持着良好的信用状况的话，分数就可以提高到六百左右。这就如同开车一样，偶尔会有违章的行为被记分，但是只要以后一直遵守交通规则就不会影响到分数了。
风控原理：从银行的角度看，“信用”
银行在审核贷款的时候，并不是只看征信报告，还会考虑你的还款能力、稳定性以及负债状况等因素。例如一个人虽然征信上有瑕疵但是收入很稳定，也有可能比征信良好但是收入不稳定的人更容易获得贷款。所以有的“征信不好的人”也可以被一些银行列入“白名单”，从而顺利拿到贷款。因此要突出自己优点而不是一直说自己有信用问题。
实际操作方案：怎样解决信用问题
1、主动和债权人取得联系，并且把目前的情况告诉他们，希望可以得到分期或者延期还款的机会。我在之前遇到过一些因为及时与债权人进行沟通而获得银行同意减免一部分利息的例子。
2、制定方案：把所有的债务都列出来，并按照利率从高到低进行排列，在此基础上先还利息高的那部分；另外还要减少一些不必要的开销来节省出更多的钱用于还款。
3、用好工具：支付宝上的“花呗”、“借呗”，虽然也会查询个人信用报告，但是它的额度比较宽松，并且可以根据需要随时调整，可以用作临时资金周转之用。但是要记得合理地使用它，不能因此而产生新的债务负担。
4 提升信用：从点滴的小事做起，如及时归还款项、固定电话号码、少查自己的信用报告等等都可以慢慢提高个人信用等级。
征信黑变征信白
由于小张创业失败导致信用卡欠款三次以上，并且已经被很多家银行列入黑名单。但是小张并没有因此而放弃，在接下来的时间里他采取了如下措施来改善自己的状况：
主动和各个银行取得联系，并且把目前的情况告诉他们，在此基础之上商讨出分期付款的方式。
减少支出，用工资收入的一半来偿还债务。
开通一张新的银行卡，在每个月都进行少量的消费并且及时归还。
半年之后，他已经全部偿还了之前的债务，并且获得了创业贷款。他说，“信用好比肌肉一样，不经常使用就会变得松弛无力，所以要不断去培养和锻炼它。”
问答环节
问我的芝麻信用分为550分左右的话可以申请什么样的贷款呢？
答芝麻信用分为550分左右，在此情况下可以考虑使用支付宝的“借呗”或者“网商贷”，但是额度不会很大。另外还有一些互联网小额贷款平台比如“微粒贷”、“360借条”也可以尝试一下，不过利率会稍微高一点。最重要的是不能同时向多家机构申请贷款以避免频繁查询对评分造成不利影响。
问征信报告中五年前有一次逾期记录的话，会对现在的贷款申请造成影响吗？
答不会的，按照相关规定，五年以上的逾期记录将会被自动清除掉。但是如果你要办理贷款的话，银行仍然可以查看到这个记录的存在，并且对你的贷款申请造成的影响也会很小。所以在提出申请之前最好先去查询一下自己的信用报告，看看是否有五年以上逾期的历史已经被系统自动移除的情况。
问有人提出用钱来清洗自己的信用报告是否可行呢？
答征信记录只能靠时间来自动改善，并不能被任何人所改变。所以这些所谓的征信修复服务都是骗人的，不但会花冤枉钱还会造成信息泄露的风险。
总结性提醒
1. 要注意不合法的广告，比如宣称可以不用查征信、不管有没有黑户的贷款产品，其中很可能有高利贷或者套路贷的风险。正规银行机构都会进行征信查询，这是最基本的风控措施。
2、防骗小贴士：对于所谓的“征信修复”的宣传要提高警惕，“征信修复”不存在这样的说法，所有的所谓可以消除不良记录的说法都是骗局。
3、风险提示：征信本身并不可怕，可怕的是由于征信的问题导致自己掉入更大的债务危机中去。如果现在你遇到了信用上的困难，在解决之前一定要先弄清楚自己的负债情况，并且要选择合法的方式来处理自己的债务问题，不要轻易地去尝试一些高风险的民间借贷行为。
