征信有逾期的情况下，芝麻贷款APP还能不能给用户授信呢？这是一个很有代表性的问题，在过去的几年里，伴随着互联网金融行业的迅猛发展，各种各样的贷款APP如雨后春笋般涌现出来，人们在急需资金周转时的第一反应就是拿出手机查看各个平台是否可以快速放款。但是实际情况要比想象中的要困难很多。尤其是对于已经有逾期记录的人群而言更是如此。今天我们主要围绕着这个问题展开讨论，并且从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理层面等多方面进行一次全面而深入的合规科普。
征信逾期对于贷款申请的影响是真实的，并且不容置疑。征信报告是银行用来判断客户信用状况的一个重要工具，里面包含了客户的借贷信息、信用卡消费情况以及是否有过逾期未还的行为等等。如果征信报告上有逾期的情况出现的话，尤其是连续多次或者单次逾期金额较多的时候，在你去申请贷款的时候就会遇到更大的拒绝概率。为什么会这样呢？因为逾期记录已经表明了你存在还款能力不足或者不愿意按时还款的问题，所以银行自然会对你更加慎重。
按照我国《征信业管理条例》的规定，在不良信息被撤销之后五年之内不得再进行公示，并且在五年之后就不再需要继续公示了。也就是说，如果你之前有逾期的情况，在接下来的时间里如果能按时全额还款，并且保持良好的信用状况的话，那么五年后该逾期记录就会被征信报告中删除掉。但是要注意的是，并不是说五年内所有的逾期都会没有任何影响。在贷款审核的时候，银行一般会重点考察最近两年或者一年左右的时间段内的信用情况，在这个时间段内如果有逾期行为发生的话，在该笔逾期还未完全消除的情况下依然会对你的贷款申请造成一定影响。
从监管的角度看，近几年来银保监会等部门一直都在加大对于互联网金融行业以及网络借贷信息中介公司的监督管理力度。尽管你说的是“芝麻贷款APP”不是正规的P2P平台，但是属于互联网金融范畴内的一个产品，所以也必须遵循相关法律、法规以及监管部门的要求。比如按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关文件的规定，网络借贷信息中介不能做非法金融活动、不能进行虚假宣传、不能发放高利贷等等。所以即使是有些贷款APP宣称自己可以做到“不用看征信记录、马上审批马上放款”的话，在这里也不能掉以轻心了，因为这样的说法很可能就是不符合规定的。
从道德的角度看，征信逾期不只涉及法律和监管的问题，而且也属于一个道德问题。信用是社会交往的基础，也是个人在社会中生存和发展所必需的一种重要资源。如果出现了逾期的情况，就表示自己违反了和金融机构之间签订的合同，并且给自身造成了不良的影响，在以后的贷款申请过程中会受到限制，在办理信用卡或者找工作的时候也会遇到困难。所以我们要一直坚持诚实守信的原则，保护好自己的信用状况，防止产生逾期的行为。
从风险的角度看，征信逾期除了会给借款人自己带来风险之外，还会给贷款机构带来风险。逾期记录说明了借款人的还款能力和还款意愿都存在问题，这就给贷款机构带来了很大的坏账风险。所以，在审核贷款的时候，贷款机构一般会采取一些风险控制措施来降低自己的风险，比如提高利率、减少授信额度、要求提供担保等等。对于有逾期记录的借款人而言，要想拿到贷款额度的话，就必须付出更多的代价或者是接受更加苛刻的要求。
从心理学的角度看，征信逾期会给借款人造成一定的心理负担。尤其是对于急需资金的人而言，由于征信原因不能够申请到贷款的话就会产生焦虑、抑郁甚至是绝望的情绪，在没有得到妥善解决的情况下还容易出现一些不理性的举动比如轻信一些虚假的放贷信息或者是走上非法借贷的道路。所以我们要正确的认识征信逾期的问题并且要有一个积极乐观的态度去寻找合理的办法来解决问题。
从知识图谱的角度看，征信逾期的问题涉及到了很多方面的知识，比如金融学、法学、心理学等等。对于普通的借款者而言，要想全部掌握上面提到的知识是比较困难的。但是我们可以从以下几个方面获得相关信息：读一些有关金融知识的科普文章；向专业人士比如律师或者金融顾问请教等等。只有具备了足够多的知识之后，我们才能够更好的维护自身的合法权益，并且防止自己掉入一些不必要的陷阱之中。
按照动态评分的方式来评判的话，现在的贷款审核系统一般都会用到动态评分模型。也就是说，即便你的征信报告中曾经出现过逾期的情况，在之后的时间里只要你继续保持良好的信用习惯的话，你的信用分数也有可能被提高。所以对于有逾期记录的借款人们而言不必沮丧，应该积极地去改善自身的信用状况以求得一个更高的信用分值。
按照风险控制的原则，在审核贷款申请的时候，银行会对借款人进行多方面的考察，比如信用报告、收入水平、债务负担以及还款能力等等。征信逾期只是一个方面的原因，并非唯一的理由，在你的逾期次数不多、时间不长的情况下，只要你以后继续保持良好的信用状况的话，还是可以申请到一定的贷款额度的。但是此时的贷款利率会比正常的还要高一些。
按照实际操作方案来的话，由于征信逾期导致不能拿到贷款额度的话，可以试试下面这些办法：
1、改善个人信用状况。这是最基本也是最重要的方法之一，可以通过按时足额地偿还债务、降低自身负债水平以及尽量不频繁地提出新的贷款请求等途径来改善自己的信用状况。一般情况下，要使信用状况得到恢复通常都需要花费一段时间，并不是可以立刻见效的。所以要保持耐心并且坚持不懈。
2、提供其他的抵押品。如果有一定的资产比如房子、车子的话，可以用这些资产做抵押去银行借钱。提供担保能减少银行的风险，所以更容易拿到贷款。
3、向担保人求助。如果有一个信用好、收入稳定的朋友可以做你的担保人的话，那么你就有可能去银行借钱了。担保人的好坏以及还款能力都会对银行是否批准你的贷款产生一定的影响。
4、选择一些对征信要求不高的贷款产品。尽管大部分贷款产品的申请条件中都会提到要符合一定的征信标准，但是也存在一些贷款产品对于征信的要求比较低的情况，比如小额信用贷款和消费金融贷款等等。你可以根据自己当前的实际状况来挑选出合适的贷款产品。
5、寻求专业人士的帮助。如果对自己目前的情况不清楚或者不会处理的话，可以找专业律师、理财师等人士进行咨询，在他们的指导下给出合适的建议以及解决办法。
下面举个例子：
由于一次意外造成的小明三次信用卡逾期都是很短的时间段，并且在之后的时间里小明都非常注意自己的信用状况，在接下来的一年里他再也没有发生过任何逾期的行为。后来小明想要用这笔钱来装修房子的时候发现自己的信用报告上还有之前的逾期记录存在，所以就去请教了一个专业的贷款顾问。该顾问告诉小明说他的这些逾期记录并不严重，并且之后又表现得很不错，所以拿到贷款的概率还是很大的。但是也会有一些利息上的问题。经过顾问的解释之后，小明也做好了心理准备，并且准备好相关资料去了一家银行办理了装修贷款业务。最后的结果是小明顺利地拿到了所需要的款项，尽管利率比一般情况下要高一点，但是也可以接受。
那么征信上有逾期记录的话，在芝麻贷款APP上能申请到多大的贷款额度呢？此问题无定论，由于各个贷款APP的风险控制标准以及审核程序各不相同。有的贷款APP对于征信的要求比较高，在你的征信报告中有逾期记录的情况下，可能会被拒贷；但是也有的贷款APP对于征信的要求较为宽松，在你有轻微逾期记录并且在之后的时间里继续保持良好的信用状况的情况下，依然可以申请到贷款额度。
但是即使是有些贷款APP宣称自己能做到“无视征信、秒批秒放”的话，我们也要提高警惕。由于这些宣传很有可能是违法甚至是诈骗的行为，一些不良商家会利用借款人急用钱的心理来制造假象、造假证等等方式来获取借款人的信息并从中牟利。所以我们在办理贷款的时候要找可靠的贷款机构而不能相信那些没有依据的说法。
另外一种情况就是征信逾期，并不值得害怕，但是如果我们对它没有正确的认识并且不去改正的话就会造成不良后果。信用就是一笔重要的财产，我们要好好地保管好它，并且要维护好它。如果因为征信逾期的原因导致不能够得到贷款额度的话也不要沮丧失落了，在此之后就要积极地去寻找合法的方式来解决这个问题并且逐渐改善自己信用状况。这样才能在未来的日子中更好的享受到各种各样的金融产品和服务从而达到自己的目标。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“无视征信”、“秒批秒贷”、“零利率或者没有利息”、“没有任何条件”的旗号进行宣传的行为都是不真实的，大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒：在申请贷款的时候不要把银行卡密码、短信验证码等个人信息告诉给任何网站或者人，并且要防范各种需要提前付款、刷流水、交押金的行为。
3. 风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑自己的偿还能力，在此基础上进行合理的借贷，并且不要过度负债。如果出现还款困难的情况的话，要及时和贷款机构联系沟通解决，千万不要用非法的方式逃避债务。
