提到征信有逾期的情况，人们的心里就会感到不安。尤其是当自己急需资金周转时，看到征信报告中出现的几条逾期记录，仿佛有一块大石头压在胸口一样。有人会疑惑，如果征信不好了的话，还能不能够再贷款呢？可以贷款的话，在哪里申请比较可靠呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面、风控原理层面以及实际操作方案等多方面进行分析和解答。
从法律的角度看，逾期记录是否有效以及借款合同的有效性
首先要弄清楚征信报告上逾期记录有什么样的法律效力，《征信业管理条例》规定征信机构对个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生之日开始计算五年，在这五年内该逾期记录会对你的信用造成影响。但是有了逾期记录之后是否可以申请贷款呢？法律规定没有明确禁止征信上有逾期记录的人去贷款，但是在审核贷款的时候银行会根据你的逾期情况来判断风险大小。如果只是偶尔出现一次逾期，并且已经全部结清的话，在一些地方的银行还是有可能给你放款的；但是如果多次逾期或者存在恶意欠款的情况，则基本上无法获得批准了。
第二部分是关于监管层面上的，合法的借贷途径和不法的借贷行为之间的区别
谈到监管的话，我们现在要明白的是，目前我国对于借贷市场的管理是非常严格的。正规的金融机构包括银行、持牌消费金融公司以及正规的小额贷款公司等都处于被严密监督的状态之下，在发放贷款的时候都会按照监管部门的要求来进行操作，并不会胡作非为。但是市场上也存在着一些不符合规定的借贷平台，它们可能会用上“快速放款”、“不需要查征信”的名义来引诱大家加入其中，但是实际上这样的平台往往会存在高额利息和暴力催收的问题。例如有的P2P网贷平台的年化利率已经超过了法律所允许的最大值，这就属于违法行为了。因此，在选择借款途径的时候一定要睁大眼睛去辨别清楚，只选择那些有金融许可证并且受到监管的正规机构。
第三部分从道德的角度看，诚信借贷和个人责任
中国人都讲“言而有信、行之有效”，即借钱要还，这是天经地义的事情。即使你曾经有过逾期的情况，也应该知道自己的信用是自己创造出来的，在未来的生活中起着重要的作用。有的朋友可能会想，“反正征信都坏掉了，那就随心所欲吧。”这样的想法是非常错误的。第一种情况就是如果不按时还款的话就会使你的信用状况变得更糟，并且有可能会被列入失信被执行人名单中去，后果非常严重。第二种情况就是诚信对于一个人来说非常重要，在经济条件不好时也不能轻易失去诚信之心，否则将会失去别人的信任并且很难再翻身。
第四部分就是高利贷和暴力追债带来的风险
征信有逾期记录的人在申请贷款的时候往往会处于不利的位置上，一些不正规的借贷平台就会利用这个特点来给自己设下种种陷阱。例如有的平台会用手续费、管理费等等名目向借款人收取很高的费用，并且实际年化利率已经远远超过了法律规定不能超过24%的标准；另外还有些平台会在催收的过程中使用威胁和恐吓的方式让借款人感到非常不安。之前就有一个朋友就是因为自己的征信出现了问题而从某个平台上获得了所谓的“现金贷”，结果不但利息非常高而且催收人员还会不断地给他的家人以及朋友们打骚扰电话，弄得他十分狼狈。因此如果征信上有逾期的话就要小心那些存在很大风险的借贷途径了。
第五部分从心理角度来分析逾期产生的心理影响以及相应的解决办法
征信出现逾期，并不只是一笔经济账的问题，在心理上也会产生很大的影响。有的人因为有了逾期记录而感到自卑、焦虑，甚至不敢正视自己的现状。其实这样的感觉是可以接受的。但是最重要的还是要勇敢地去面对它，并且积极地去解决它。第一种情况就是逾期记录并不是世界末日，在你按时还清欠款之后就可以慢慢恢复信用了。第二种方式就是调整好自己的心态，不能因为一次失败就放弃自己。可以找家人或者朋友倾诉一下自己的烦恼，获得他们的帮助和支持；还可以学习一些有关理财的知识来提高自己的财务管理水平从而防止再发生类似的事情。
六、知识图谱：征信系统的工作方式和信用分计算方法
要想弄清楚为什么征信上有逾期记录会对借贷造成影响，就要先了解一下征信系统是如何工作的。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，它会搜集个人的信贷信息和公共记录等内容，并且把这些内容汇总成一份信用报告。信用评分就是根据上面的信息用一定的算法算出来的结果之一。如果一个人有多次逾期的情况出现的话，那么他的信用评分就会下降。而在审核贷款的时候，金融机构也会考虑这个因素。因此掌握住征信系统的运行规律对于个人来说是非常重要的。
第七部分 逾期记录对评分的影响以及信用修复的机会
征信系统是不断变化的，逾期记录所造成的负面影响也会随之改变。如果能够及时归还欠款，并且继续保持良好的信用状况的话，那么逾期记录带来的影响就会慢慢减小。例如，在一笔逾期的情况下，之后一直按时还款的话，信用评分有可能会有所改善。这就是所谓的“信用修复”，但是这个过程并不是立竿见影的，需要一定的时间和努力才能实现。
八、风控原理：金融机构在进行贷款审批的时候所依据的原则以及它对风险进行管理的方法
金融机构在审核贷款的时候有一个完整的风控系统，该系统会从收入、负债、信用报告等方面对申请人进行全方位考量。如果申请人的信用报告中出现过逾期的情况，那么金融机构就会认为申请人存在一定的还款风险，并相应地提高其贷款被批准的可能性。但是各个机构对于这种情况的态度并不一样，并不是所有的机构都会直接拒绝放贷。有的机构还会根据申请人的实际情况来进行判断，例如逾期的原因是什么、逾期的数额是多少以及还款状况怎么样等等。因此即使存在信用报告中的逾期记录，也未必不能获得贷款，主要看申请人怎样去说服银行自己具备良好的还款能力和还款意愿。
第九部分 实操方案：征信上有逾期记录的情况下怎样才能找到合适的借款途径
那么征信上有逾期记录的人应该到哪里去借到钱呢？以下是一些建议：
可以尝试用银行或者有资质的消费金融公司推出的“信用修复贷款”
有的银行以及持牌消费金融公司对于存在逾期但是正在积极还贷的用户推出了“信用修复贷款”。该类贷款一般金额不大，利息也比较低，可以用来帮助用户慢慢改善自己的信用状况。例如，某银行就推出了一款名为“信用修复贷”的产品来满足这样的需求。
2、考虑向亲朋好友借钱或者使用一些互助平台
如果没有合适的贷款途径的话，那么就可以向亲朋好友借钱了。但是要有一点勇气才行，在利息方面会比高利贷低很多，并且也不会给借款人造成压力。另外还有一些互助平台如“人人贷”等等也是可以选择的一个选项，但是风险还是由自己来判断。
3、提高自己的信誉，在合适的时机到来的时候
如果一时半会儿拿不到钱的话，可以先把自身的信用提高一下。比如说按时还贷、少负债、多做些好的事情来增加自己的信用分值，在此之后再去申请贷款的话成功率就会大很多。
4、寻求专业人士的帮助
如果对于怎样提高自己的信用状况以及应该从哪里去借到钱还存在疑问的话，那么就可以向专业人士求助了，例如请一位专业的财务顾问为自己提供建议或者是向当地金融消费者的保护组织求教，在专业人士的帮助下摆脱目前所处的困境。
第十部分 案例分析：一个有逾期记录的人在申请贷款时的经历
老王今年四十五岁了，由于几年前一次生意上的失利导致他的征信报告中出现了几条逾期记录。最近家里发生了一些事情需要资金周转，但是他在多家银行申请贷款的时候都被拒绝了，原因是征信存在问题。之后的老王听人说有一个持牌的消费金融公司的“信用修复贷”可以解决自己的问题，在了解清楚情况之后就去办理了该业务。“信用修复贷”的金额不大但是利息合理，并且整个审批过程非常公开透明。老王按时还清了所有的款项之后自己的信用状况也有所改善，在几个月之后又顺利地从一家银行那里获得了另一笔贷款来缓解目前所遇到的资金困难。老王的故事给人们一个启示：即便存在征信逾期的情况之下也可以通过正确的途径获得借款。
十一、常见的问题有：征信逾期后如何处理
问：如果征信上有逾期记录的话，还能不能借钱了呢？
可以做到，但是难度很大。正规金融机构会提高审核标准，但是并不一定不能实现。主要看你的逾期记录、还款能力等条件。
什么样的借款渠道可以信赖呢？
答：银行、持牌消费金融公司、正规的小额贷款公司以及向朋友借钱等方式比较安全一些。
怎样才能使自己的信用报告得到改善呢？
按时归还贷款、降低债务水平、培养积极的信用习惯。这样做的结果就是你的信用历史会慢慢变好。
如果发生高利贷的情况应该怎样做呢？
答：马上报警并且向金融监管机构投诉，在此情况下要尽可能地用法律手段来保护自己利益。
征信逾期会怎样呢？会影响到找工作吗？
答：有可能。有些公司会在招人的时候查看应聘者征信报告，尤其是金融和财务类比较敏感的工作岗位。
十二、结论：信用是无价之宝，要理性地去借债
征信出现逾期的情况会给我们带来很多问题，但是只要我们正确的去面对它，并且积极地去解决它的话，还是有可能重新获得信用的。要知道，信用是无价之宝，我们要做到理性借贷，这样才可以让自己的生活变得更加美好。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是那些声称可以不用查征信、马上出账单、零利率或者没有利息等等非常诱人的广告语，其中很可能包含高额利息和各种各样的陷阱，要引起注意。
2、防骗提示：不随便相信陌生人给你的“贷款推荐”，防止自己的信息被窃取从而掉入“套路贷”的陷阱里去。
风险提示：在签订合同时要认真阅读其中的内容，弄清楚利息、费用以及还款的方式，并且要确认自己可以承受得起这些内容。
合规借贷：首先考虑从银行或者有资质的金融机构那里获得贷款，而不要去从事非法放贷的行为以防止由此产生的法律问题。
5、信用修复：即使存在征信上的逾期记录，也应当继续维持良好的还款行为，并且通过不断的努力来改善自己的信用状况，在以后的贷款申请中做好准备。
