征信已经成为人们生活中的一张“金融身份证”，它不但会影响到个人是否能够顺利地获得贷款和信用卡，还会对租房、就业等方面产生影响。但是对于那些征信记录不佳或者被纳入了“征信黑名单”的人而言，这就如同一座无法逾越的大山一样。而且有时候即使你有营业执照，在银行或者其他金融机构也会因为你存在不良信用记录而不予发放贷款，并且不会考虑你的财务状况如何。那么这其中到底有什么样的道理呢？我们应该怎样去面对它呢？
征信就是金融世界里的“身份证”，是进入这个领域的敲门砖
征信可以理解为对个人或者企业的信用行为进行记载的一种方式，就好比是一张无形的身份证明书，在上面会显示出你所处的金融环境中的信誉情况。在中国境内，征信系统是由中国人民银行征信中心来建立并管理的一个全国性的企业及个人信用信息基础数据库，里面包含了人们在贷款、信用卡使用以及被政府部门处罚等方面的信息，并且成为金融机构判断借款人的信用风险时所依赖的主要参考数据之一。
对企业来讲，好的信用记录可以使其更轻易地从银行获取贷款、得到供应商的信任，并且还会影响到企业的市场价值以及融资能力；而对个人而言，征信就直接关系到购房、购车、使用信用卡等各种生活中的金融需求。因此，在当今社会里，征信起着非常重要的作用。
第二部分就是法律和监管，它是征信系统的基础
我国对于征信业务有非常严格的规定，在2013年就出台了《征信业管理条例》，里面规定了征信机构要符合哪些条件才能成立、可以做些什么事情以及如何获取和利用数据等等，并且给征信系统的正常运转提供了一个法律上的后盾。另外还有《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》等一系列相关的规章制度来加强对征信行业的监督管理。
按照监管部门的要求，中国人民银行和它设立的地方分支机构会对征信业务进行监督和管理，并保证征信活动依照法律的规定来进行。如果某个机构没有得到批准就去经营征信业务或者违反了相关规定来收集、利用以及泄露个人信用信息的话，那么就会受到监管部门的惩罚。这样就可以保证征信市场有序运行并且保护好个人信息所有者的利益。
第三部分就是关于道德和诚信的问题，在征信的背后所体现出来的价值观念
征信系统的建立就是对社会诚信价值的一种认可与发扬，在此过程中会把人们的信用行为进行记载并加以评定，从而促使人们形成良好的信用观念，自觉地履行自己的承诺。如果某人或者某个组织出现了拖欠贷款、违约等情况的话，那么相关的负面信息就会被保存下来，并且会对该人的未来产生一定的影响。而这样的“守信奖励、失信惩罚”的制度也属于社会信用体系构建的一部分。
但是征信并不是万能的，它只反映了一个人的信用情况，并不能代替人们之间相互的信任。现实中有的人由于一时的经济困难出现了逾期的情况，并不代表他们是“坏人”。所以在利用征信数据的时候要坚守原则的同时也要有一定的包容心和同情心。
第四部分 风险和挑战：征信不好的情况下所遇到的问题
对于有不良信用记录的人而言，他们的生活将会遇到很多困难。银行以及各类金融机构在审核贷款的时候都会把征信情况当作一个重要依据，在你征信报告里如果有多次逾期或者拖欠还款的情况的话，那么银行很有可能会因为你存在较大的信用风险而拒绝给你发放贷款。
另外一种情况就是即使你拥有营业执照，在银行看来也会因为你个人信用不好而不给你发放贷款，并且不管有没有流水。这种现象在中小企业的融资过程中非常普遍。许多中小企业主表示自己虽然有着稳定的经营流水以及良好的纳税记录，但是由于个人信用存在问题，所以仍然无法从银行获得贷款。
这说明目前的征信系统在为中小企业提供金融服务时存在一些问题。一是征信数据大多来自金融机构，在中小企业没有信贷记录的情况下难以获得足够的信息；二是现有的征信评价模型主要是为了个人以及大中型企业而设计的，并未考虑到中小企业的经营状况和风险特征。
第五部分 心理和认知：征信不好人的心里状况
征信不好会给人带来很大的心理负担，比如自卑、焦虑等情绪，严重的还会丧失生活的勇气。有的人在贷款被拒之后就会认为自己的征信已经被毁了，于是就不再珍惜自己了，在这种情况下很容易掉入一个恶性循环中去。
其实征信不好的人，并不是人生的终点。如果能正确认识到自己的问题并且积极地去改善自己的征信情况的话，还是可以得到金融机构的认可的，在这个过程中保持乐观的态度很重要，因为相信自己通过努力可以摆脱目前的情况。
六、知识图谱是征信系统所包含的内容
为了对整个征信体系有一个完整的认识，我们应当建立一个知识图谱，在这张图里把征信系统作为中心点，并且把它分成两个部分：个人征信系统以及企业征信系统。其中个人征信系统主要是用来记载个人的贷款情况、公共记录、查询历史等等；而企业征信系统则是用来记载企业的贷款信息、处罚事件、经营状态等等。
除了征信系统的本身之外，知识图谱还要包含征信数据的采集、加工、利用和安全保障等一系列环节的知识，并且要涉及征信监管政策、行业的自我约束规则以及国际上征信的发展趋势等等内容。建立这样一张完整的知识图谱之后，就可以对征信系统的运行机制有更加深刻的认识，在实践中起到一定的指导作用。
第七部分 动态评分：征信评价的发展趋势
传统的征信评价主要是根据静态的信用记录来进行的，但是动态评分法就比较先进了，除了要参考借款人的历史信用情况之外，还会考虑到借款人现在的经济状况、所处行业的变化趋势以及整个市场的环境等多方面因素，并据此对未来可能出现的信用风险做出预判。
建立动态评分模型要依靠大数据、人工智能等技术手段来完成，在对大量的数据进行挖掘和分析之后，可以更加精准地发现可能存在的风险点，并以此作为金融机构做出判断的重要参考依据之一。对于征信记录较差的人群而言，动态评分给他们带来的就是一种重新获得的机会，在此情况下，只要该群体通过改善自身的经营状况或者开拓新的收入渠道等方式展现出了积极向上的发展趋势的话，则有可能会得到一个比常规评级更高一些的信用分值。
第八部分 风控原理 金融机构做决定的方式
金融机构在发放贷款的时候会根据一定的风控原则来进行判断，其中最重要的就是风险和收益之间的平衡问题，即保证贷款业务的安全性和持续性。对于信用记录较差的借款者来说，银行一般会持比较慎重的态度，在此情况下往往会提出更高的抵押要求或者是较高的利息来抵消可能存在的风险损失。
在风控理论里有一个很重要的概念就是“风险定价”，即不同的信用状况的人所要付出的融资代价是不一样的。征信差的人因为违约概率大所以会得到较高的利率。按照这样的方式来发放贷款可以做到公正合理并且有利于银行控制风险。
第九部分 实操方案：怎样才能使自己的信用状况得到改善
对于信用记录较差的人而言，首先要做的就是改善自己的信用状况，在此提供一些实际的操作方法：
1、及时还款：保证所有的贷款以及信用卡账单都按期足额地进行偿还，防止产生逾期的情况发生。一旦出现了逾期现象的话，则要及时地把欠下的款项全部还清，并且要维持之后良好的还款习惯。
2. 控制好自己的债务情况，不要让债务压垮自己，在可以的情况下可以提前还清或者进行债务重组来降低负债率。
3. 增加收入：积极改善自己的经济状况，从而提高偿还债务的能力。可以采取的方式有学习新技能或者自己创业等来获得更多的收入。
4. 建立起好的信用状况：除了申请贷款以及使用信用卡之外，还可以通过按时缴纳水电气费、手机费用等来积累自己的信用分值。
5、对于征信报告中的错误信息，可以通过向征信机构提出异议来纠正。
第十部分 案例分析：营业执照和征信之间的关系
张先生是位小企业老板，在一家服装店里工作，并且持有营业执照。因为之前个人信用报告中存在一笔信用卡逾期未还的情况，在向银行申请了20万的经营贷款之后被拒了。
银行工作人员表示，尽管张先生的营业执照、经营流水都很好，但是征信报告显示他存在较高的信用风险，因此银行出于风险管理的目的不能批准他的贷款请求。张先生觉得很不解，他认为自己经营情况很好，为什么还要查征信呢？
该案例说明了目前中小企业的融资问题：银行在审核贷款的时候，并不只看企业的经营情况，还会结合企业主的个人信用来判断。因为企业主的个人信用可以反映出来他的管理水平和还款意愿，所以它是银行衡量贷款风险的一个重要依据。
十一、问答时间到了，来回答一下大家关心的问题
问：营业执照和征信哪一个更重呢？
答：对于中小企业的融资而言，营业执照以及征信都非常重要。营业执照可以证明企业具有合法经营资格，而征信则反映出了企业的信用情况，在银行进行贷款申请的时候一般都会把两者结合起来加以考量。
征信不好的话，就不能贷款了吗？
答：征信不好会加大贷款难度，但是不一定不能贷款。可以考虑寻找其他的融资途径，也可以通过改善自己的征信情况来提高获得贷款的可能性。
怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机app或者到当地的征信分中心去查询个人信用报告。
十二、结语
征信不好或者没有经营流水的情况下申请贷款，会给很多人的生活带来不便。但是只要我们懂得了征信系统的运行规律，并且掌握了提高自身征信记录的方法之后，就可以找到解决的办法了，在此期间保持诚实守信、积极向上的态度非常重要。希望大家一起努力营造出一个健康的信用环境。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“没有征信记录、没有流水记录、百分之百放款”的说法都属于违规宣传，请大家注意防范。
防骗提示：不要轻信所谓的“征信修复”、“征信洗白”，这些骗局会向你收取大量的钱财，并且征信记录是不能够被人为地修改或者清洗掉的。
风险提示：在办理贷款业务的时候一定要到正规的金融机构去申请，并且要认真地看清楚合同上面的内容，弄明白其中涉及到的利息、费用以及还款的方式等等重要的事项，以免自己掉入高利贷的圈套中。
