今天我们来谈谈“黑户”的问题，在借贷圈中它是被禁止使用的词语，但是现实中有很多人因此而烦恼。“黑户”并不是指信用差的意思，“黑户”是指由于各种各样的原因没有在征信系统中留有信用记录的人或者是因逾期、欠款被列入失信名单的人。这两者虽然不同，但是造成的后果都是一样的。那么，“黑户”可以借钱吗？什么样的软件会给他提供贷款额度呢？另外，在做出这样的决定之后又会出现什么问题呢？今天我们就一一解答。
首先说明一个扎心的事实，在正规金融机构看来，“黑户”就是一块“烫手山芋”。银行、持牌消费金融公司等正规军，在审核贷款的时候的第一步就是查询征信报告。如果是“征信白户”，即从来没有申请过贷款的人，在系统中没有你的任何信用信息的话，那么审批就会比较慎重，因为它不清楚你是否有还款能力。“征信黑户”，也就是有严重的逾期行为或者被列入失信被执行人的用户，则很难从这样的机构那里获得贷款。因此那些宣称可以不用看征信就可以快速批准放款的应用程序听起来是不是很像是抓住了黑户的弱点呢？
但是我们要搞清楚的是，“不看征信”的软件为什么会存在呢？其中的原因有两种：一是真的没有查征信，而是用其他的因素来做风险控制；二是完全就是骗子，在骗取用户的信息之后再去行骗。在第一种情况下，一些互联网小贷公司可能会尝试用大数据来进行风险判断，例如通过查看用户的通讯录、消费记录和社交行为等方式来判断其信用状况。虽然这种方式也有可能实现，但是它的放款额度一般都不会很高，并且利率也会比正规金融机构高出很多。而在第二种情形下，则更加严重了——它们以贷款为名向用户提供身份证件、银行卡号以及面部识别等个人隐私资料，并从中牟取利益。
按照法律规定，黑户借钱属于灰色地带。依照《中华人民共和国个人信息保护法》的规定，任何单位和个人都不得非法获取和利用公民个人信息，在一些需要用户提供较多个人隐私资料（比如身份证正反面、手持身份证的照片以及面部识别等）的贷款APP中存在违法行为的可能性很大。另外，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也规定了网络借贷要合法合规地开展，并且不能做虚假宣传或者发放高额利率的贷款行为。因此，“黑户也可以获得大额贷款”、“利率很低以至于让人难以置信”的说法很可能是违法的。
从监管的角度来看，近几年来银保监会、网信办等部门对于互联网金融的监管力度越来越大，“现金贷”、“套路贷”等问题也得到了有效的解决。因此一些游离于法律法规之外的借贷平台很有可能会被叫停。也就是说你目前所使用的某款软件如果被监管部门查处的话，那么它的存在就会变得没有意义了，而随之而来的问题就是你的债权债务如何处置以及是否存在纠纷等等都是不确定的因素。
从道德的角度看，黑户借钱也存在一定的困难。一方面是因为生活所迫，不得不向别人借钱周转；另一方面则是知道对方不符合规定的情况下仍然借钱出去，这就等于自己陷入了更大的困境之中。我有一个朋友就是因为创业失败而负债累累成为了黑户，在使用一款不明软件借贷之后就遭到了暴力追债，并且自己的家人和朋友也都因此受到牵连。这样的痛苦并不是普通人可以承受得了的。因此我们在选择借款途径的时候要慎重考虑，不能只为了眼前的利益不顾后果。
从风险的角度看，黑户借款主要有三个方面的风险：第一是法律上的风险，即个人信息泄露、非法催收等等；第二是财务上的风险，因为这类软件的利率和手续费都比较高，容易陷入越欠越多的困境；第三是心理上的风险，负债累累、天天接到催账电话，心里压力很大，甚至会患上抑郁症或者焦虑症。因此我们到底需要这笔钱吗？有没有其他的途径可以更快地解决问题呢？
从知识图谱的角度来看，黑户借款这一话题涉及到很多方面，比如金融、法律、心理学和信息技术等等。一个完整的知识图谱应当包含以下内容：何为黑户？黑户又可以分为哪两种类型？即征信白户与征信黑户；正规的贷款途径有哪些？非法的贷款途径存在哪些风险？怎样来保护自己的个人信息不被泄露？遇到催收的时候应该如何处理？等等。只有把所有的知识点都联系在一起之后，我们才能够作出更加合理的判断。
提到动态评分，在线借贷平台上经常会用到的一种风控方式就是根据用户的行为数据来实时地改变用户的信用分值。如果用户能够及时归还贷款的话，那么他的信用分数就会被提升；而如果用户总是会延迟还款的话，则会被扣分。对于没有信用记录的人而言，在使用这类网站的时候要想获得贷款就必须在生活中培养出好的习惯来改善自己的信用状况，例如按时缴纳水电费、手机话费等小事情都可以帮助人们建立起良好的信用记录。
从风控的角度看，正规金融机构以及互联网借贷平台所用的风控模型基本一致，即通过对大量的数据进行分析来判断出借款人的还款能力及还款意愿。对于没有信用记录的人群而言，因为缺少了征信数据的存在，在此情况下只能依靠其他的途径来进行补充判断，例如你平时的生活消费情况、社会交往状况、工作经历等等。因此，在上述方面做得好的人仍然可以得到一定的贷款额度，但是这个额度一般都不会很大，并且利率也会比普通用户稍高一些。
在实际操作方案上，如果必须借钱而又因为是黑户而无法从正规途径获得的话，可以采取以下几种方式之一：第一种就是向正规的小额贷款公司申请贷款，尽管它们也会查询信用报告，但是对于黑户来说还是有一定的容忍度的；第二种就是向亲朋好友求助，虽然可能会觉得难为情开口求人，但是这也是最保险的一种方法；第三种就是在一些正规的网络借贷平台上申请贷款，并且要认真阅读合同内容、弄清其中的各项费用以及还款计划；第四种则是通过做一些合法合规的工作或者副业来赚取额外收入以解决资金短缺的问题。
再举两个例子来说明问题。第一个例子是小李由于信用卡欠款而被列入黑名单，并且急需用5000元来缴纳房租。于是他就使用了一款叫做“速贷宝”的APP进行贷款，在提交了保证金之后并没有收到任何款项，并且也无法和客服取得联系。最后得知这是一个骗局。第二个例子就是小王因为信用记录不良，在使用了一个名为“好借好还”的APP借贷了一万元的时候发现利率非常高，一个月之内就要支付将近百分之二十的利息。经过向律师求教之后才得知该APP上的利率已经超出了法律规定所能接受的最大范围。这两起事件都表明对于黑户来说，在借钱时要小心谨慎。
常见的问题有以下几点：1. 黑户能不能借到大额的钱呢？2. 有一些号称不用查征信的软件可信度如何？3. 如果被催收了该怎么办？4. 有什么方法可以让黑户的身份得到改善吗？
再次提醒大家注意以下几点：第一，“黑户”也可以获得大额贷款的说法是不可信的；第二，在签订合同时要认真阅读其中关于利率、还款方式以及违约责任等内容；第三，保护好个人隐私信息，不随便泄露身份证号、银行卡号等敏感资料；第四，在有需求的情况下最好通过正规途径借贷，例如银行或者持牌消费金融机构；第五，一旦遇到诈骗或者被高利贷控制的情况，请立即报警并获取专业帮助。
黑户借钱这条路很难走通。但是我们不能因为一时的困境而采取不正当的方式或者违法乱纪的行为来解决这个问题。要知道信用就是一种无形的价值，维护好自己的信誉要比其他任何东西都更加重要。今天所讲的内容希望能给各位带来一些启示，在面临资金短缺的时候应该怎样做才是正确的选择呢？
重要提示： 1.“不用查征信就可以借钱”、“黑户也可以贷款”的说法很可能是违规行为，请大家不要轻易相信； 2. 在申请贷款的时候要小心防范“先交钱再放贷”的诈骗手段，正规的金融机构是不会在放款之前要求客户支付任何费用的； 3. 在接受贷款之前一定要算清楚实际年利率是多少，并且要注意那些标榜自己利率很低但实际上已经超过了法律规定保护范围的贷款产品是不受法律保障的； 4. 如果遇到暴力催债或者个人隐私被泄露的情况，请及时报警并寻求专业的法律顾问帮助； 5. 当出现资金短缺的问题时应该首先选择通过合法途径解决，比如去银行办理贷款手续或者是向有资质的消费金融公司申请贷款，在紧急情况下才考虑向亲朋好友求助，千万不要因为一时冲动就掉入非法借贷的圈套中去。
