征信已经成为很多人心里的一块大石头了。由于以前犯过错误，在征信报告中留下了一些不好的记录，所以他们总是忐忑不安地担心有一天自己的事情会“爆炸”。尤其是当资金短缺、急需贷款的时候，那种焦急的心情可想而知。不过今天我们要好好分析一下这种想法虽然看上去是一条“捷径”，其实里面隐藏着多少风险呢？
首先我们要知道的是，征信并不是一句话就能决定好坏的。它是按照专业化的征信机构对个人过去所有的金融行为进行汇总之后形成的客观记录，并且会把按时还款的人列入好的一类，而逾期未还的人则被列入差的一类。征信的目的并不是要为难我们每一个人，在保证金融市场健康运行的同时也保障了每一个参与者的利益。因此征信不良的话，在一定范围内会影响人们获得信贷资金的能力。
但是要注意的是这是一处很重要的转捩点！征信不好，并不意味着完全没有信贷关系。正规机构如银行、持牌消费金融公司等都有自己的风控系统，在你的征信状况已经很糟糕的情况下再去它们那里申请大额贷款是很难成功的。但是你又在问“哪里能借到两百块钱”，这样的额度很小，并且通常伴随着“征信不好”的条件，这就值得怀疑了。
这样说的原因是什么？要从多方面去考虑这个问题。
从法律和监管的角度来看：在中国境内进行金融借贷活动要受到严格的管制，在线或离线的正规借贷平台都需要获得相关的金融许可证才可以运营，并且需要遵循《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》等一系列法律法规的规定，在借贷利率方面也有着明确的“法定上限”，即不能超过合同签订当时一年期贷款市场报价利率的四倍；对于暴力催收以及非法获取个人隐私信息的行为则被明令禁止。一些打着“征信差也可以借钱”的幌子、特别是针对小额借款（例如200元）的平台大多处于灰色地带甚至是非法经营的状态中。它们有的没有资质证书，有的则是利用监管漏洞来进行诈骗。监管部门一直都在严厉打击这种非法放贷的行为，但是由于这些非法放贷行为就像野草一样难以根除。如果你向这样的平台申请贷款的话，在法律层面上你是无法站住脚的，一旦出现纠纷的时候你的合法权益也很难得到有效的保护。
从道德和风险的角度看：从道义的角度看，在别人困难的时候（征信不好急需借钱），以高利贷的方式去榨取利益的行为本身就是不道德的。这些平台常常利用借款人的急切需求以及没有其他选择的心理来设下种种圈套。例如，名义上是借了200元，但是实际上只能拿到大约180元左右的钱，这是因为被扣除的各种“砍头费”、“服务费”等费用造成的。另外还有很高的日利率或者周利率，并且把这些利息算成年利率的话可以达到几百甚至几千百分比的程度。最让人担心的是它们会提出非常苛刻的担保条件——比如让借款人提供家人的联系方式、通讯录甚至是裸贷——如果不能按时归还贷款的话就会出现严重的后果——不仅仅是自己的名誉受损那么简单，还会殃及到亲朋好友身上。这就是很大的风险！你借了200块钱，为了偿还这笔钱而付出的成本可能会远远超过这个数目，并且还会使自己的名声扫地、亲人朋友受到牵连。
心理层面：当人们因为征信问题而感到焦虑，并且急需少量的资金周转的时候，他们的心理防线是最薄弱的。此时，“征信不好也可以贷款”、“马上就可以拿到钱”、“瞬间就能审批通过”等广告语就非常有吸引力了。它们准确地击中了借款人的痛处，给借款人带来虚假的希望。借款人会因为急于解决眼前的问题而不加辨别地相信这些平台的安全性、利率是否合理以及合同中的各种陷阱的存在与否。因此，在这种情况下，“急病乱投医”的心态很容易使人们掉入陷阱之中。所以保持冷静、理智分析才是保护自己的第一道防线。
知识图谱和风控原理的关系是怎样的呢？正规金融机构的风险控制模型非常复杂，并非只依据个人征信报告来进行判断，在考虑了个人收入状况、工作稳定性、负债程度以及消费习惯等因素之后再用大数据分析加上机器学习的方法对个人信用风险进行评定。即便存在征信上的问题，但是只要其他方面的表现都很好的话仍然可以申请到贷款。而那些号称不用查征信或者不管有没有被列入黑名单的机构其实风控模型很简陋甚至没有风控模型的存在意义就是为了迅速敛财并收回款项而不去认真对待风险评估工作。这些机构一般会采取广撒网捞大鱼的方式即利用信息不对称以及借款人的急迫心情来获取资金然后以高额利息和暴力追债的方式来弥补坏账损失。
动态评分和实施方案：实际上征信是不断变化的，并不是一次逾期就会一直被拒绝。如果能及时还款并且以后继续保持良好的信用状况的话，那么你的信用分数是可以逐渐改善的。就好比我们在考试中出现了一次失误，并不能说明我们会一直挂科，在后面的努力下也可以补回来。因此对于征信不好者而言，首先要做的并不是找一些所谓的“黑平台”来应急，而应该去做的是：
1. 承认错误、找出原因：认真地去查一下自己的信用报告，搞清楚是什么原因导致了现在的状况，是由于逾期或者是没有按时还款造成的呢？还是因为查询次数太多而引起的呢？找出问题所在之后再进行针对性的解决。
2. 积极地去改正、改进自己的行为和表现：如果是因为逾期而产生的问题的话，那么就要尽快把欠的钱还上，并且要到征信机构去提出异议或者进行修正。如果是由于其他的因素造成的，则应该积极地维持好自己的信用状况，按时还款、少做不必要的信用查询。
3. 通过合法的方式去实现自己的梦想，并且从一开始就不要投入太多的资金：如果征信还没有完全“烂掉”，那么就可以试着去申请一些要求不高、额度小的正规信贷产品，比如说某家银行的信用贷款或者是持牌消费金融公司提供的服务等。只要按时还本付息，并且保持良好的信用状况就可以了。即便被拒绝了也没关系，不要失去信心，在此之后还可以考虑分期付款的方式或者向亲朋好友求救（但是要考虑到自己的偿还能力以及对人际关系的影响）。
4. 提升金融知识水平、辨别风险的能力：多学一点基本的金融知识，知道什么才是合法的借贷利率、哪些平台是正规的、哪些条款是陷阱。不能相信天上掉馅饼的事情。
5. 在紧急情况下可以使用的替代品有：对于200元左右的小额急用情况而言，应该首先选择：
a. 向家人或者可以信赖的人寻求帮助：这是最简单也是花费最少的一种方式，但是要保持好的关系。
b. 用信用卡备用金或者小额分期付款：如果持有信用卡的话，可以选择取现或者是办理小额分期付款业务（但是要注意到相关的手续费以及利息问题）。
c. 支付宝和微信支付的备用金：有的网站会推出一些小金额、无利息的备用金业务，但是它的数额很小。
d. 官方应急救援途径为：知道当地的政府部门或者公益组织有没有设立的小额应急救助项目吗？
所以征信不好确实会加大借款难度，但是并不是没有出路。最可怕的是，并不是征信本身有问题，而是由于征信不好就走上了一条危险的道路。那些看上去很吸引人的“二百块钱”的后面，其实有一个很大的漩涡，在里面的人很难再走出来。
目前市场上有很多打着“征信不好也可以贷款”的旗号进行宣传的广告，这些广告往往会利用人们的急切心理来制造出一些看上去很有吸引力的陷阱。例如有的广告说可以做到“不用查征信、马上审批、马上到账”，这样的说法是不是让你心动了呢？但是冷静下来想想，征信是衡量个人信用状况的一个重要标准，正规的金融机构又怎么会不管征信就发放贷款呢？这就违背了常理。
有的广告打出了“低息”或者“免息”的口号，但是细看之下就会发现，其中很多都是变相的“砍头息”，或者是设置了很多苛刻的还款条件，或者是贷款期限很短，从而使得实际年化利率非常高。更恶劣的是，“套路贷”就属于这种情况，在借呗的时候被要求先支付各种名义上的费用（如手续费、保证金、解冻费等），等到借款人把钱交给对方之后，有的会迟迟不放款，有的则放款后拿到的钱远远少于预期数额，还有的干脆就销声匿迹了。
另外一些要用户提供很多个人资料甚至是隐私照片、视频的借款平台也应当引起注意。正规的贷款机构在获取用户信息的时候都会遵守“最少够用”的原则并且会事先说明这些信息将会被怎样使用以及如何保管。如果一个平台向你索要远远超出贷款所必需的信息的话，那么它很可能是利用你的个人信息来做违法的事情或者是用来威胁催债人。
因此，在看到类似“征信不好征信烂在哪可以借200”的搜索结果的时候要保持警觉，不能被一些夸大其词的广告所蒙蔽。要花费更多的时间去了解该平台是否正规、用户的评价如何、借款合同中有哪些条款以及利息是如何计算出来的。如果不明白的话，最好找一位专业人士来帮助自己做出决定，也可以向当地的金融监管机构寻求帮助。
保护好个人信用记录，并不是只为了以后容易贷款那么简单，在一定程度上也关系到整个社会金融秩序是否稳定的问题。当遇到问题的时候要选择正确的途径去解决，不能因为一些所谓的“快捷”、“简单”的方法而掉入陷阱中去。
这是一个小问题：
问：因为我的信用记录不好，所以我就不能借钱了吗？
答：并不是完全不能办到，但是征信不好会加大难度，尤其是办理大额贷款的时候。但是对于小额度、短周期的借款或者是用担保、抵押等方式的话，也是可以做到的。关键是要选择正规途径并且对自己是否有偿还能力有一个明确的认识，在此基础上积极改善自己的信用状况才是最有效的办法。
问：所谓的“不管征信”的平台是否真的不管征信呢？
答：大部分时候，并不是没有查看征信记录，而是因为这些机构本身并没有查询征信的权利，或者是有意忽略了征信中可能存在的风险信息。它们更加重视的是怎样才能迅速地获得贷款并且付出高昂的成本，而不管你的实际偿还能力怎么样。这样的平台存在很大的风险，应该坚决避免接触。
所以大意就是：征信不好的话不要紧，但是因为征信不好而走上了错误的道路才是最可怕的。打着“无视征信”的旗号给人们放贷的平台其实都是披着羊皮的狼。它们抓住了人们的困难，在其中设下很多陷阱来让人们对它产生信任感。200元可以解决一时的燃眉之急，但是为了得到这200元所付出的成本却远远超出人们的预期。
与其陷入征信黑、征信差、征信烂是什么原因能贷到200块钱这样的困境中不能自拔，倒不如静下心来面对自己的问题，找到合法合规、安全可靠、长久有效的解决办法。保护好自己“经济身份证”才是第一位的。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告语：“不用看信用报告、马上就可以拿到贷款、利率很低或者没有利息、不管有没有黑户都可以申请”，尤其是对于小额度贷款（比如几百块钱），如果有这样的宣传内容的话，那么很可能是非法放贷或者是诈骗行为。正规的金融机构是不会这么容易就给贷款的。
2. 防骗提示：在借款之前如果有人让你先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等费用的话，那么这就属于诈骗行为了。正规的贷款程序应该是先放款再按照合同规定的时间去还钱，并且不能把你的身份证号、银行卡号、手机验证码以及涉及到你个人信息的内容（比如裸照、视频）泄露给不是官方机构的人或者网站。
3. 风险提示：高额利息、暴力催收、个人隐私泄露都是不法放贷者常用的手段，在此提醒大家要提高警惕，避免上当受骗。一旦被卷入其中就会造成严重的财产损失以及法律上的麻烦和名誉上的伤害，请大家一定要到有合法经营资格的地方去借款，并且在签订合同时要看清上面的各项费用标准以及还款计划等内容。
