今天我们来讨论一个很多人都很关注的问题，“黑户额度大的网贷”。虽然这个问题比较敏感，但是还是有很多人由于各种各样的原因，在征信报告中表现不佳，急需资金周转，并且希望可以借到较高的额度。这样的事情听起来很有吸引力，但是其中的风险很大，我们需要认真地分析一下。
什么是“黑户”呢？就是指征信系统中有严重的逾期记录或者是被银行或者其他金融机构列入了“黑名单”的人，在申请正规贷款的时候会遇到很多困难甚至是直接被拒绝。因此有人就去寻找那些号称可以提供高额度网贷的平台，认为这些平台不管有没有征信都不管征信有多差都能拿到不错的额度。这个想法没有错，但是问题就在于怎么找、找什么类型的平台，在这里有很多门道。
从法律层面来看所有的合法运营的P2P网贷平台都要在监管部门所设定的范围内进行经营活动。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其之后出台的相关规章制度来看，P2P网贷机构不得从事非法放贷行为、不得怂恿借款人在自己无力偿还的情况下继续借款、也不得向信用记录不良的人群发放超过他们还款能力的贷款。因此很多打着“黑户也可以申请大额贷款”的旗号的P2P网贷机构实际上是在踩着法律法规的红线，并且已经被认为存在违法违规行为了。我们要知道法律就是一条不可逾越的底线，在没有得到法律许可之前的所有违法行为都会受到应有的惩罚。
监管层面近几年来我国对网络借贷行业进行严格的监督管理，在此期间银保监会曾多次提出要降低高危P2P平台的数量，并且要求P2P业务要依法合规经营。对于一些打着“黑户贷”的旗号来招揽客户的行为，监管部门的态度非常坚决——那就是要从严把关、防范金融风险扩散开来。因此如果一个平台在宣传的时候存在模糊不清的地方，比如说宣称可以给无信用记录的人提供大额贷款的话，那么这个平台就很有可能是没有经过正规审批手续而从事非法放贷活动的机构，在出现问题之后借款人所受到的损失将会很大。
道德层面要诚实守信，“黑户”群体的人群为了满足自己的需求，在一些平台上申请了大额贷款，并且由于之前的过错导致信用记录不好、急需资金周转但是没有合适的途径的时候，就会被这些平台抓住机会，以高额利息和各种隐形费用的形式出现。
风险层面因此，“黑户额度大的网贷”存在很大的风险。为什么这么说呢？因为这样的平台一般会用较高的利息以及暴力催收等方式去弥补风险。比如小张由于多次信用卡逾期而成为“黑户”，急需五万块钱应急。于是他就找了一个声称可以给“黑户贷款”的平台，果然拿到了五万块，但是年利率达到了惊人的三十六点八厘，并且还要绑定几个亲朋好友的信息做担保。结果小张还款困难了之后，该平台就开始大肆催债了——不但骚扰到小张本人身上，还会通知他的家人和朋友。在这种情况下，小张不但没有拿到想要的钱款，反而被卷入了一场风波之中。
心理层面我们也要谈谈，“黑户”由于过去有信用记录的问题，内心中本来就存在一些自卑或者焦虑的情绪，在急需资金的时候很容易会被高利贷的诱惑所吸引。此时此刻如果放松警惕、疏忽掉一些潜在风险的话就大错特错了。因此这个时候一定要保持清醒的头脑，多想想以下几个问题：为什么正规途径不能给我放款？这家机构为什么会给我这么大的授信额度？想清楚这些问题之后再做决定就不会出错了。
知识图谱我们来理一理正规的网贷平台的工作流程大致如下：用户提出申请之后，平台会对用户的个人信息、信用状况和收入情况进行核实，并且会根据风险评估的结果来判断是否给予贷款以及发放多少金额度。而所谓的“黑户高额贷”平台则通常会跳过上述环节或者是敷衍了事地走过场。例如有的平台不核查征信记录，而是仅仅依据用户的电话号码和银行流水来进行判断，在这样一种审核方式之下所存在的风险是显而易见的。
动态评分这也是很重要的一个方面。正规的平台会根据借款人的信用情况和还款能力等因素来动态地调整授信额度。但是，“黑户高额贷”的平台一般只做一笔交易，或者放款，或者不放款，并且没有调节的空间。另外，“黑户高额贷”的评分模型很粗糙，基本上就是一些简单的规则，并不具备科学性。
风控原理再进一步说一下。正规平台的风险控制依靠的是大数据以及人工智能技术来进行借款人历史行为、社会关系以及消费习惯等方面的分析，并以此来判断出借款人的违约可能性大小。但是，“黑户高额贷”的一些平台所采用的风险控制方式就比较简单粗暴了——有的只用几名客服人员进行人工审核，甚至没有经过任何审查程序就把钱借给了人。这样的风险控制完全没有起到应有的效果，在这些平台上发放出去的资金有很大一部分都会变成坏账。
实操方案如果你真的要贷款但是征信不好怎么办？第一种方法是尽量选择正规途径，例如一些银行或者持牌消费金融公司虽然对于征信的要求很严苛，但是偶尔也会推出一些针对“信用瑕疵人群”的产品；第二种方式就是申请一些小额度的短期借款来应急，在征信得到改善之后再考虑大的贷款需求；第三种情况就是没有办法的话就去办理抵押贷款了，比如用房子、车子来做担保，即使征信不好也可以拿到钱。
案例分享老李由于经营不善导致生意破产，并且因此造成自己的信用记录受损，在急需资金周转的时候找到了一个声称可以给无抵押担保的人提供最高额度为十万人民币贷款的服务机构。该机构果然给老李发放了一笔十万元人民币的贷款但是要收取五千块钱作为押金。老李按照指示缴纳了押金之后却发现该机构不断推脱放款并且最终消失不见。于是老李才知道自己上当受骗了。因此对于那些需要提前支付费用才能获得贷款的服务应该保持警觉。
问答时间回答一些常见的问题：为什么有的平台会给“黑户”发放高额度的贷款呢？因为一方面该平台可能会用较高的利息来弥补风险，另一方面也有可能是不法分子设立的非法机构，他们并不想收回欠款只是为了获取借款人个人资料或者押金而存在。怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？可以查看它有没有ICP经营许可证和网络借贷信息中介备案等相关资质，并且可以在国家企业信用信息公示系统上查到它是否被列为经营异常名录。
“黑户额度高”的网贷现象虽然表面看来很简单，但是它涉及到法律、监管、道德以及风险等很多方面的问题。我们这些普通的借款人都要睁大眼睛看清楚，在平时的学习中也要多多了解一些知识，并且在遇到紧急需要用钱的时候不能盲目借贷，以免掉入陷阱之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不用查征信”、“黑户也可以拿到大额贷款”、“马上就能获得高额度贷款”的网贷广告都属于违规行为，一定要避免接触。
防骗提示：凡是需要在放款前先交纳各种费用的网络贷款平台都属于诈骗行为，请大家不要上当受骗。
3、风险提示：大额授信一般会伴随有较大的风险，如果某个平台随便给用户超出自己还款能力的大额授信额度的话，那么就有可能是诱导用户过度负债的行为了，请大家注意防范。
