随着社会信用体系越来越健全，在人们的经济生活中征信已经成为了一个必不可少的部分。不管是贷款、信用卡申请还是租房、找工作，征信报告中的一条条信息都会对个人的生活产生影响。但是由于各种各样的原因使得个人征信出现问题的人也大有人在，他们会被贴上“征信黑户”、“征信差”甚至是“征信烂”的标签，在金融服务业的大门之前举步维艰。于是就出现了许多打着“不要看征信”的旗号放贷的平台，好像给这些人的生活打开了一个新的窗口一样。但是真的如此吗？其中又有多少的风险与陷阱呢？今天我们一起来看看这个问题。
什么是征信？为什么征信这么重要呢？
征信可以理解为个人或者企业的信用档案，里面包含了个人或者企业所参与的所有金融交易中所产生的所有有关于信用的行为的信息，比如贷款、信用卡使用以及还款的情况等等。这些数据是由专门的征信公司来搜集、整理并制作出一份详细的信用报告给各个金融机构以及其他想要知道个人或者企业信用状况的人看用作参考依据。征信的作用是显而易见的，它是人们在经济领域里的一张“身份证”，直接影响着人们对你的信任程度以及你所拥有的信用水平。
按照法律规定，征信系统建设与运作要依照《征信业管理条列》等相关法律法规来进行，该条例规定了征信机构的权利义务、信息采集及利用权限以及对个人信息进行保护的规定。征信报告产生和应用都要符合合法、正当、必要这三个条件，没有得到许可的情况下去查询或者使用征信报告都是违法的行为。
征信不好的话，是不是就一点出路都没有了呢？
征信不好会给借贷造成很大的困难，银行以及正规金融机构一般都会把征信作为审核贷款的一个重要标准，如果征信状况不好，那么很有可能会被拒贷。但是，并不是没有机会可言，在征信不良的情况下也还是有很多的选择可以考虑的，只不过要更加慎重一些并且采取一定的策略。
第一种情况就是要知道自己征信报告的情况，在中国人民银行征信中心官网或者其他正规网站上可以查看到个人信用报告，并且能够知道造成征信不好的原因是什么，有的时候是因为一些小的逾期或者是误会造成的，这时候要及时去沟通并且改正错误。
另外还可以选择一些对征信要求比较低的金融机构，在这些机构中虽然仍然有可能会参考征信记录，但是也会更多地去考察其他的因素，例如收入情况、资产状况以及还款能力等等。小贷公司、消费金融公司或者是互联网平台等都可能存在较为宽松的审核标准。
没有信用记录的借款平台是不是一条活命之路呢？
近几年来市场上出现了不少号称可以不用看征信的借贷平台，它们大多以“无需抵押、无需担保、快速到账”为噱头来诱惑那些征信记录不佳但是急需资金周转的人群。那么这样的平台到底是不是真的不管征信呢？或者说里面还有没有别的猫腻？
从监管的角度出发，所有的合法借贷平台都应该按照相关金融法律法规来进行操作，并且会对借款人进行信用评价。如果一个平台宣称自己从来不参考征信记录的话，那么它很可能是想逃避监管或者是做虚假广告。其实这样的平台可能有自己的评判标准，但是并不公开透明，在此之外还会用其他手段来了解借款人的信息。
按照风控的基本原则，所有的借贷行为都有一定的风险，因此平台要利用各种方式去判断并控制住这些风险。但是如果不考虑个人信用记录的话，就相当于丢弃了最有效的风险评价工具之一，这就使得整个平台面临更大的坏账危机。为了解决这个问题，该平台可以提高利率、收取更高的费用或者其他非法的方法。
小张因为没有查看到自己的信用报告而进行了一次借贷行为
由于小张有一次信用卡逾期未还的行为，在个人信用报告里留下了不良记录。因此他在需要资金周转的时候，并不能从各大银行或者正规借贷平台上获得贷款。后来看到一则广告说可以不用查征信就可以马上放款，于是就尝试着去申请了一笔借款。但是该平台除了收取很高的利息和各种费用之外，在合同里面还有许多不合理的地方。等到小张无力偿还欠款的时候，该平台就开始催收，并且扬言要泄露他的个人信息。这时的小张才明白自己落入了圈套之中。
法律与道德的区别是什么？
“不看征信”的借款平台存在违反金融监管规定以及触犯法律法规和道德底线的问题。“不看征信”的借款平台涉嫌虚假宣传、非法放贷、侵犯个人隐私等行为，在法律层面上属于违法行为，在道德层面则属于欺诈行为。
那么法律与道德之间的界限又是什么样的呢？可以这样认为，在所有的金融业务都要符合法律法规的要求，并且不能有任何的理由来逃避监管；另外金融机构以及平台也要履行好自己的社会责任感，不能只想着赚钱而不顾借款人的权益。
从心理上讲，征信不好的人会怎么样呢？
征信不好的话，并不是只有实际的金融问题，在心理上也会造成很大的伤害。由于征信不好而产生的自卑、焦虑甚至是绝望的情绪都会给人们的生活带来不利的影响，并且还会使人们做出错误的选择，从而陷入一个恶性循环之中。
但是征信不好并不是人生的终点，在此情况下应该正确认识到征信的重要性以及它所包含的内容及其带来的影响，并且要积极地去改进自己的征信状况。另外也不能因此就否定掉自己。在生活中还有许多地方是可以通过自己的努力和改变来提高自身条件的。
知识图谱中征信、风控和借款平台之间的关系
为了更清楚地认识征信、风控与借款平台三者的关系，在此我们建立一个简单的知识图谱。该图谱把征信看作基础，把风控当作手段，把借款平台当作载体。征信记载着借款人的信用状况，风控根据对征信信息的分析结果来判断是否发放贷款及发放多少金额度，而借款平台就是执行上述过程的实际通道。
在这样的图表里，如果有不良的信用记录的话，那么风控系统的就会拒绝放贷或者是提高利率以及费用。而所谓的“不查征信”的平台就是在该图谱上跳过了征信这一步骤之后再进行放款的操作。尽管它可以满足一部分借款人的要求，但是也会带来很大的风险，并且很容易出现各种各样的问题。
动态评分就是除了征信以外其他的评价标准
除了征信之外，借款平台还可以用其他的手段去判断借款人是否有违约的风险，这就叫做“动态评分”，也就是把借款人收入、资产状况、还款能力以及消费习惯等多方面的情况结合起来进行一个全面的评价。
动态评分就是利用大数据以及人工智能的技术手段来对借款人各方面的情况做数据分析，并且建立模型之后所得到的一个总的信用分值，以此来帮助平台更加全面地掌握借款人的信用情况，在此基础上作出更为合理的贷款决定。
操作方案：怎样挑选出合适的借贷平台呢？
对于信用记录较差的人群而言，在选择贷款机构的时候要慎重考虑一下，下面给出几种可以参考的方法来帮助大家做出正确的决定：
1. 了解平台资质及背景：选择有合法经营资格并且受到相关机构监督审核的正规平台，不要使用没有营业执照或者无法证明其合法性的平台。
2. 认真查看合同及各项条款内容，并非仅仅要了解利率高低的问题，在此过程中还需要考虑诸如各种附加费用、还款方式以及违约罚则等事项。
3. 咨询专业人员：如果存在疑惑的话，应该向律师或者理财规划师等人寻求帮助，并且听取他们的意见。
4、保持良好的沟通，在出现还款困难的时候要及时和平台联系，寻找解决办法，防止情况进一步恶化。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答：征信不好的话会阻碍信用卡的申请，但是并不是完全没有可能的。有的银行对于征信的要求比较低，或者是用其他的途径来判断申请人是否有良好的信用记录。所以最好先看一下自己的征信报告再决定去哪里办卡、买什么类型的信用卡。
问：没有经过征信审核的借贷网站是否可靠呢？
答：没有经过征信审核的平台一般都存在较大的风险，可能会出现虚假宣传、高利贷以及不合理合同等问题。因此要慎重考虑，并且不要落入其中。
问：怎样才能提高自己的信用状况呢？
答：改善征信记录要花时间、下功夫。首先要做的是按时还清贷款，不要出现逾期的情况；然后可以用卡消费，并且要有一个好的用卡习惯；最后也可以找一些正规途径来进行信用修复。
重要提醒：
1. 警惕不符合规定的广告语：“不查征信”、“百分之百通过”等说法都属于违规行为，并且是虚假宣传。正规网站必须要做信用审核，不能全部忽略征信问题。
2、防骗提示：在申请贷款之前一定要对平台进行详细的了解，并且要注意防止上当受骗，在没有收到钱的情况下就先交纳各种费用的行为是不可取的。
3、风险提示：借贷有风险，投资须谨慎。不能为了急于用钱就去使用不合法的渠道进行借贷，否则会付出更多的代价并且承担更大的风险。
