目前的社会中，信用系统越来越健全了，但是仍然有一部分人因为各种各样的原因成了“黑户”，也就是征信记录不好、无法从正规银行或者其他金融机构那里得到贷款的人群。这些人急需一笔钱来周转，但是又不能够依靠传统的金融渠道去申请到贷款。因此市场上出现了很多号称可以不用看征信报告、给黑户放贷的贷款App，这些软件通常会打出“快速放款”的口号来吸引那些在正规信贷市场里得不到资金支持的人群。那么这些所谓的“黑户贷款App”到底有多容易就能拿到贷款呢？它们的背后又存在哪些风险与陷阱呢？
从法律以及监管的角度出发，所有的正规贷款公司都要按照国家的相关规定来进行身份核实和信用评价工作。而一些号称可以不用查征信、马上就能拿到贷款的应用程序则需要引起我们的注意了。因为依照我国《商业银行法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关法规，在给客户发放贷款之前，银行或者其他金融机构必须要对客户的信用情况进行考察并且依法查询其个人信用报告。如果存在没有经过征信审核就擅自发放贷款的情况，则属于违法行为。目前有关部门也加大了对互联网金融行业的监管力度来打击各种非法放贷和高利贷的行为。所以那些宣称自己可以让“无征信记录的人也能获得贷款”的应用程序很有可能本身就是处在灰色地带或者本身就是非法经营的企业。
从道德的角度看，“黑户贷款APP”常常利用借款人的急切心理，在其中设下种种圈套，使借款人掉入高利贷的深渊里去。“黑户贷款APP”会收取很高的“砍头息”、“管理费”、“服务费”，从而使借款人的实际所得远远少于申请时所要求的数量，并且要偿还的数额也比正常的贷款多很多倍。这样的做法已经违反了商业道德，并且是对借款人的侵害与伤害。很多借款人在被“黑户贷款APP”的表面所吸引之后，就会陷入沉重的债务之中，并因此引发家庭纠纷和社会问题。
那么，“黑户贷款APP”又为何能继续生存下去呢？这就涉及到它的风险控制系统了。不同于传统的金融机构，“黑户贷款APP”一般会使用大数据风控或者动态评分的方法来评判借款人的信用状况。它们会搜集到借款人的手机号码、联系人名单、消费历史以及社交网络上的各种信息，并且建立起一张巨大的知识图谱来进行分析判断。尽管这样的风控系统可以在一定程度上弥补掉传统征信系统的缺陷，但是也存在着不少的问题。第一点就是数据来源及合法性存在问题，在没有得到用户的同意并且没有进行充分说明的情况下就获取了用户的个人信息，并且有侵犯用户隐私的行为。第二点是该类系统的可解释性很差，即借款人很难知道自己的申请是否被拒绝或者是批准的原因是什么样的，在缺少透明度的情况下很容易造成误解。第三点则是由于这类系统的易受欺诈影响而使得其风控效果大打折扣。“刷单”、“骗贷”的行为都会对系统的正常运作产生很大的负面影响。
另外，“黑户贷款APP”一般和“套路贷”、“校园贷”等不法金融活动有关联，在借款人急需资金的时候设下种种圈套，“保证金”、“保险费”、“违约金”等等费用层出不穷，如果借款人违约的话就会遭到骚扰、恐吓甚至是暴力追债。这样的做法严重侵害了借款人的权益，并且破坏了金融市场秩序、危及社会安定。比如在某地曾经出现过的“套路贷”案件中，“XX快贷”APP就利用了借款人急于借钱的心理，在没有抵押物的情况下提供很低利率的服务，并且签订了高于市场的合同，在借款人违约之后采取了暴力或者恐吓的方式来追讨债务，给当地的社会环境带来了很大的负面影响。
那么对于急需用钱的“黑户”而言，又该如何选择贷款途径呢？第一点就是首先要弄清楚自己到底需要多少资金，并且根据自身的实际情况来决定是否进行借贷；第二点是一定要选择正规并且合法的金融机构或者是平台来进行操作，比如银行、持牌消费金融公司等等，在遇到被拒绝的情况时也要弄明白其中的原因，并且积极地去改善自己的信用状况；第三点就是要对那些打着“低门槛”、“高额度”、“快速放款”的旗号来进行宣传推广的行为保持高度警惕之心；第四点就是在没有办法从正规渠道获取到贷款的情况下也可以尝试着向自己的亲人、朋友求助一下，甚至还可以找当地的政府部门、社区或者是非营利组织等等来为自己提供帮助。
另外也可以用心理学的观点去剖析“黑户贷款APP”所采用的欺诈手段。“黑户贷款APP”会利用人们在急需资金的时候产生的焦虑和急躁的心理状态，在他们最容易放松警惕的时候进行诈骗。所以当我们遇到类似的情况时应该保持冷静，并且理智地判断出其中的问题所在，不能让自己的情绪影响到自己的判断能力。
从知识图谱的角度看，“黑户贷款APP”一般会建立一个很大的数据网来搜集借款人的个人资料、社会关系以及消费习惯等等信息，并且把这些信息都放到了一张复杂的人像图里去。虽然这样可以提高风控准确率，但是也会带来很大的隐私泄露问题。如果借款人个人信息泄露出去的话，那么就会被一些坏人用来进行诈骗或者敲诈等活动从而给人们带来不可弥补的损失。
从动态评分的角度看，这些应用会根据借款人的还款情况、活跃程度等因素来不断更新用户的信用分值。尽管这样的评分方式有一定的灵活性，但是也容易被用户所操纵。比如有的用户可以通过频繁借贷并及时归还的方式提升自己的分数，进而拿到更大的贷款额度，但是实际上这样做并不能有效改善自身的信用状况，还会使自己陷入更加严重的负债困境中去。
从风控原理的角度看，“黑户贷款APP”所用的风控模型一般依靠大数据分析以及机器学习的方法来进行判断。它会根据借款人过去的资料、行为习惯等因素来推测出他们将来是否能按时还款的可能性有多大。但是这样的风控模型也有它的不足之处：第一就是数据质量的好坏会对风控效果造成很大的影响，如果有数据不准确或者缺少的情况出现的话，那么这个风控模型就会失效；第二则是该类模型很容易受到外界因素的影响，在经济形势或者政策发生改变的时候都会使风控模型不能正常工作。
那么，在实际操作中我们又该如何避免被“黑户贷款APP”所骗呢？第一点就是认真阅读贷款合同的内容，弄清楚其中的各项费用、利率以及还款方式等等，并且不能随便签字。第二点是保存好借款凭证和通话录音等相关资料，在出现争议的时候用来保护自己合法权益。第三点是对那些提出要先交纳“手续费”或者“押金”的APP保持警惕之心，“套路贷”的嫌疑很大。第四点就是在遭遇暴力催债的情况下立即报警并且求助于律师。
问答时间：
问：假如我现在需要一笔资金，并且我的信用报告存在问题的话，应该怎么办呢？
答：第一种情况就是冷静地分析自己所需要的贷款金额，并且尽可能地从合法途径中去获取这笔钱。如果没有办法用合法的方式拿到贷款的话，那么就可以向亲戚朋友借钱或者是找当地的政府部门、社区或者是慈善机构来帮助自己渡过难关。另外，在此期间也要努力提高自身的信誉度以防止以后再出现类似的问题。
问：怎样才能知道某个贷款app是不是合法合规的呢？
答：可以这样判断：第一种方式是看这个APP有没有合法的金融许可证；第二种方式是看这个APP的广告是不是真实的、公开的，并且没有夸大或者虚假宣传的现象；第三种方式是看这个APP的风险控制体系是否健全，有没有侵犯用户的隐私权和泄露个人信息的行为；第四种方式是看这个APP所收取的服务费以及利息等是否合乎规定。
问：被“黑户贷款APP”欺骗之后应该怎么办呢？
答：第一点就是保持镇定，不能惊慌失措；第二步是搜集相关的证据材料，比如借据、通话录音、转账凭证等等；第三步要及时报警并且找律师帮助自己维权；第四步就是和平台进行沟通解决自己的问题了。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用看征信、黑户也可以贷款、低门槛、高额度、快速放款等等内容的广告语，基本上都是违规甚至是违法的，在此提醒大家要保持警觉。
防骗提示：对于那些需要先交纳“手续费”、“保证金”、“保险费”等各种名目的钱款的贷款软件要提高警惕，因为这很可能是“套路贷”，所以一定要小心。
3、风险提示：贷款是有风险的，借钱要慎重考虑自己的偿还能力，在能够承受的情况下再进行借贷，并且不要过度负债而造成经济困境；另外要注意保护个人隐私信息不受侵害。
