今天我们来讨论一下比较现实的一个问题：黑户可以贷款吗？这个问题听上去很简单，但是其中涉及到的内容却很多。首先我们要弄清楚什么是“黑户”，在金融界，“黑户”一般指的就是个人信用记录不好，被银行或者征信系统列入了“黑名单”的那一部分人。这些人通常是由于逾期还款、信用卡套现或者其他更加严重的一些金融诈骗行为，在他们的信用报告中留有“污点”。那么这样的“黑户”还能不能贷款呢？这个问题要从多方面去分析，包括法律、监管、道德、风险以及看不见但是实际上存在的一些风控逻辑。
按照我国《合同法》以及《商业银行法》的规定，在办理贷款的时候要遵守真实性和合法性以及谨慎性的原则。银行在发放贷款之前必须要确认借款人的还款能力并且保证所借的资金用于正当的目的。“黑户”的信用状况已经证明了他们过去存在过违约的行为，在法律上属于不良信用，在这种情况下银行有权拒绝给其提供贷款服务。因为法律规定并没有要求银行一定要对高风险的人群进行放贷，所以银行可以依据自身的风险管理来进行决策。
从监管的角度来看，在中国有银保监会等金融监管部门对于银行发放贷款有着非常严格的规定之一就是“风险可控”，即不允许银行给那些没有信用记录的人提供贷款，因为这样做的结果将会使银行自身的利益受到损害，并且会对整个金融系统产生负面影响。因此监管部门一般都会要求银行提高风险管理水平、加强对高风险群体的管控力度。例如银保监会有权命令银行对信用状况不佳的借款人进行更加细致地审核或者完全禁止其申请贷款。所以从这个角度来看，“黑户”要想获得贷款的话难度很大。
从道德的角度看，“黑户”问题更加棘手。“黑户”有的是因为一时的经济困难或者是缺乏金融知识造成的信用记录不良，并不是故意为之。如果社会上全部排斥这些人的同时又剥夺他们最基本的资金使用权的话，会不会太过分呢？另外，银行以及金融机构也应该担负起保障金融市场稳定的责任，在考虑人道主义的同时也要注意防范风险。毕竟金融的核心就是风险和收益之间的平衡。如果一直降低对“黑户”的贷款门槛的话，那么就会纵容更多的投机行为发生，从而给整个社会带来不利的影响。
从风险的角度看，“黑户”贷款就是最大的问题所在。银行放款实质上就是在押注借款人的还款能力。对于信用记录好的人而言，这样的押注比较安全；而对于“黑户”而言，则风险很大。“黑户”的历史违约行为已经表明他们是不可信的。如果银行仍然向他们发放贷款的话，那就相当于明知山有虎还要去搏一搏。这样高风险的贷款如果大规模出现的话将会造成严重的后果。例如某家银行为了追求业绩而放松了对“黑户”的信贷要求，从而导致坏账率上升，并且最后只能依靠政府的帮助才得以继续经营下去。类似的例子在金融史上并不罕见。
从心理上讲，“黑户”被银行拒贷会给他们带来很大的打击感，他们会感到沮丧、无助，并且会产生一种“破罐子破摔”的想法。而这样的心理状态又会促使他们更加频繁地出现违约行为。例如有的人因为贷款被拒就不再去偿还了，觉得反正也不能拿到钱了，不如先享一回。这样恶性循环下去对个人以及金融机构都不好。所以在对待“黑户”的贷款问题上不能只用严格的风控手段来解决，还要有一些人道主义的关怀措施。比如可以给这些人的金融知识培训课程来提高他们的信用状况，并不是直接粗暴地拒绝。
知识图谱以及动态评分等专业术语与“黑户”的贷款问题密切相关。目前各家银行和金融公司都建立了比较复杂完善的信用评价系统，在这个系统中除了要考察个人的信用历史之外还要对个人的收入状况、负债情况、工作状态和社会关系等方面进行考量。“黑户”由于其不良的信用记录而被排除在外了，但是只要其他的条件都很好，“黑户”也可以得到银行的批准。另外动态评分也很重要，即银行会根据个人最近一段时间内的行为来改变个人的信用分值。如果一个人连续几个月都能按时还贷的话，那么他的信用分数就会逐渐提高起来，在这个时候即使是曾经有过“黑户”经历的人也会有资格申请到贷款。
风控原理是金融行业最重要的竞争优势之一。简单地说，风控就是用各种方法来减少贷款违约的可能性。“黑户”出现之后，风控就会更加谨慎了。例如，银行可能会要求“黑户”提供更多的抵押品或者提高贷款利率来抵消风险。有的银行还会采取分级管理制度，在对“黑户”的情况进行分析后决定是否发放贷款以及发放多少金额度。对于经常性地逾期但是总体上信用情况良好的客户，“黑户”可以得到一些贷款的机会；而那些信用记录非常差的客户，则会被拒之门外。
实际操作方案就是这么直接有效。对于有贷款需求但是由于信用记录不好而烦恼的人群来说，有没有什么办法呢？第一种方式就是找一些不涉及银行的机构进行借贷。例如一些互联网金融公司对于征信的要求并不高。但是这样的借款成本会比较高，并且要慎重选择。第二种方法则是找人做保证人，在你身边有人愿意为你担保的话，银行也有可能会降低门槛。第三步也是最重要的一步就是改善自身的信用状况。按时还贷、少负债等都可以提高你的信用分值。要知道良好的信用是在一点一滴中建立起来的，并不是一朝一夕就能完成的事情。
王先生由于年轻的时候不懂事，造成信用卡多次逾期，成为了一个“黑户”。后来他在做生意的时候急需资金周转，但是各大银行都不愿意给他提供贷款。于是他就通过一个网络借贷平台借到了一笔高利贷来解决燃眉之急，并且及时归还了借款人的利息和本金。之后王先生一直按时还款，在良好的信用状况下重新获得了银行的信任并成功获得了一笔贷款。
在问答部分中，我们来了解一下网友们最为关注的问题。“黑户”能否获得贷款呢？答案是否定的，并不是只有高利贷可以拿到钱，“黑户”也可以向正规的互联网金融公司申请贷款，在此之前要选择合法合规的机构以免掉入非法借贷之中。那么怎样才可以提高自己的信用等级呢？最好的办法就是按时还款之外还要尽量不要有过多的负债并且少办新贷款以此来提升自己的信用分值。当被银行拒贷之后又该怎么办呢？可以去其他的银行或者是找人做担保另外也要反省一下自己为何会被拒的原因是因为收入低还是因为负债太多针对这些问题进行解决。
再次说明一下“黑户”的贷款原理，即银行、金融机构并不是慈善组织，它们发放贷款的目的就是为了赚钱，并且要控制住风险。“黑户”由于之前的表现不好而难以得到贷款，但是这并不代表没有希望了。可以通过自身的努力来提高信用等级，也可以寻找其他的正规途径来进行融资，在这个过程中最重要的是要端正态度、积极改进自己的信用情况，不能一味地抱怨和责备别人。
重要提醒：
1、“黑户也可以贷款”这样的违规宣传语不要轻易相信，因为其中很多都存在隐患，有的是高利贷，有的则是诈骗。
防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、保证金之类的费用来办理贷款业务的，都属于诈骗行为，请大家提高警惕。
风险提示：虽然可以申请到贷款，但是还是要量入为出，不能过度负债，否则会越陷越深地陷入信用危机中去。
