黑户的征信非常不好，所以很难去申请贷款，这样的问题问出来让人感觉很心疼也很着急。我在金融行业工作了这么多年，见过很多因为征信原因到处碰壁的人。征信就是一个人的经济身份证，一旦出现问题，在金融市场上的路就很难走了。但是我要说的是，即使征信再差也不是没有希望的，关键是找到合适的方法，并且要坚守住自己的原则。
所谓“黑户”就是指个人信用状况非常糟糕，存在恶意拖欠、拒不还款等情况的人，在金融领域里一般会被认为是具有很高的违约风险的存在，因此会被各大银行以及正规金融机构列入黑名单。对于这样的客户来说，申请贷款要比一般的客户更加困难一些。
法律角度根据我国《民法典》的规定，禁止高利放贷，借款利息不能超过国家规定的标准。另外，《商业银行法》中也提到银行要对借款人进行风险评估之后再发放贷款。因此即使是有不良信用记录的人也可以得到贷款，但是只能通过正规途径，并且利率要在合理的范围内。如果某个机构声称可以不用查征信就可以快速批准大额贷款的话，那么它很可能会存在违法行为。
从监管层面近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，银保监会和中国人民银行等部门也多次重申要严厉打击非法放贷的行为。一些打着“黑户也可以贷款”的口号的平台大多处于法律法规的边缘地带。去年就有多家P2P平台因违法违规经营而受到处罚，许多借款人的资金已经全部损失殆尽了。因此，在挑选贷款途径的时候一定要谨慎行事。
说到道德层面征信不好的人一般都有过去的一些信用问题，这些原因大多是突如其来的经济困境、疾病或者失业造成的。不管怎样，诚实守信都是金融活动中最基本的原则，在申请贷款的时候不能隐瞒事实真相，也不能制造假象。之前就有一个客户为了拿到贷款而造假收入证明，最后不但没有贷到款而且还上了更加严重的黑名单。这样的例子给人们带来了深刻的教训。
从风险角度根据征信情况的不同，借款人所承受的还款压力也会有所差异。征信记录较差的人在申请到贷款之后，所要面对的还款难度会比较大一些，主要是由于他们所借取的资金成本较高、还款周期较短。如果再发生逾期的情况的话，造成的损失就会更加严重一些。曾经有一个例子，在征信不好的情况下，一位男士只能向民间借贷公司借钱，年利率达到了36%，不到一年的时间内他就欠下了远远超过最初借款金额的钱款，并且不得不求助于法律途径来解决问题。
心理建设也非常重要。征信不好会让人产生自卑、焦虑的情绪，觉得自己的生活已经被社会所抛弃。但是实际上，信用问题对于很多人来说都是一个难题。所以要积极地去面对它，并且要有一个合理的还款计划，在此基础上慢慢改善自己的信用状况。我曾经遇到过一位客户的例子，由于创业失败而造成征信记录不佳，但是他并没有因此而放弃，而是利用小额贷款来偿还债务，并且每个月都按时归还了贷款，在两年之后终于重新获得了一笔银行发放给创业者的小额贷款。
在知识图谱上的人要对自己的信用状况有所认识。可以到中国人民银行征信中心查询个人信用报告来得知具体情况。一般情况下，征信不好的原因有：逾期未还、信用卡超限使用、贷款违约、被法院列为失信被执行人等。知道了自己“病根”之后再进行针对性治疗就容易多了。
关于动态评分现在的金融机构也越来越看重这项技术了，即便是征信不好或者最近一段时间内没有良好的还款记录、稳定的收入证明的人群，在有了好的还款习惯之后仍然可以得到贷款。比如我的一个朋友曾经因为信用卡逾期而被纳入黑名单，但是后来他用工资卡按月扣款的方式按时还清了欠款，并且在半年之后就成功地获得了消费贷款。由此可见，信用状况是可以改变的，过去留下的不良记录并不一定就是一辈子都无法消除的印记。
风控原理银行在给企业放款的时候要考虑很多的因素：企业的信用记录、企业的经营状况、企业的财务报表等等。对于信用不好但是其他条件都很好的企业来说，也可以拿到贷款。例如，企业有稳定的现金流、有不动产做抵押或者有人愿意为企业担保的话，那么就可以得到贷款了。
在实操方案对于信用记录不好的人来说，我可以给出以下几点建议：
1、查询征信报告：首先从合法途径获得个人信用报告，并弄清楚存在的问题是什么。有一个客户的征信不好，他认为是由于逾期造成的，但是经过核实之后才知道是数据录入出错所致，在纠正了错误之后，他的信用状况有了很大的好转。
2、正规途径：即使征信不好也可以去申请一些对征信要求不高的贷款产品，比如有的银行推出的“信用贷”、“抵押贷”。有一个例子就是，一个女性因为信用卡欠款而被拒绝了，但是她用房子做抵押，在银行拿到了一笔钱。
3. 有担保人或者有抵押品的情况下，也可以去申请创业贷款。有一个客户的征信不是很好，但是用了自己父亲的房子作为抵押，最终还是成功地贷到了创业资金。
4、考虑到消费金融公司的存在，相比银行而言，部分持牌的消费金融公司在审核征信方面可能会稍微宽松一些，但是它的利息会比较高。要认真对比各个机构的利率以及细则。
5、可以先从小额贷款做起，每个月按时归还本金和利息，并且要保持良好的信用记录，在此基础上再申请一张信用卡。
6、当自己不能解决问题的时候，可以向专业的信贷顾问或者律师求助，他们会给你提出很多没有想到的办法。
在问答环节整理出一些常见的问题：
征信不好可以申请哪些类型的贷款？
答案是：可以采用抵押贷款、担保贷款、部分消费金融产品或者向朋友借钱等方式来解决资金问题，但是要考虑到利率以及风险的问题。
征信不好要多长时间才能好起来呢？
答案：这要根据实际情况来定，一般来说是六个月到两年之间。最重要的就是要有好的还款记录。
征信不好可以申请信用卡吗？
答案：比较困难，但是也可以选择一些对信用要求不高的银行或者预付费卡类产品。
怎样才能防止自己掉入高利贷的陷阱呢？
答：不要轻信“无抵押”、“低利率”的说法，不能随便签合同，发现问题要及时向监管部门投诉。
征信不好会怎么样呢？
答：部分行业的公司比如金融机构和政府部门会去查征信记录，但是大部分私企是不会这么做的。所以不用太担心。
另外一点就是即使是征信很差的人也不能采取非法手段来获取贷款。一些打着“黑户秒批”、“不用查征信”的旗号的机构其实都是骗局。之前就遇到过一个案例，在征信不好情况下，一位借款人的钱被一家叫做“贷款中介”的公司骗去很多费用，并且没有拿到贷款，还背上一笔“高利贷”。这样的教训非常严重。
在当今社会中，征信不好会给人们的生活造成很大的困扰。但是只要我们以积极的态度去面对问题、弄清楚相关的法律法规，并且选择合法的方式来解决的话，就一定可以找到合适的办法来改善现状。要知道，良好的信用是可以被重新建立起来的，重要的是要有改正错误的决心以及实际行动。不能因为以前犯下的过错就否定了自己未来的可能性，也不能因为遇到困难就采取违法手段。
重要提醒:
1. 所有声称“不用查征信”、“黑户也能快速放款”的广告都属于违法行为，并且存在很大的风险。正规的贷款公司都会对借款人的征信情况进行核查，这是最基本的程序。
2、要警惕“先收费后放贷”的诈骗行为，在没有收到任何费用的情况下就进行放贷的行为是不正常的，一旦发现这样的情况就要立刻停止并报警。
3、如果贷款利率超过了法律规定最高限额（目前为年化24%），那么就属于高利贷了，并且不受到法律的支持和保护。
4、不能随便签空头合同或者授权书，在没有弄懂的情况下不要签字，并且要对不清楚的地方进行询问。
遇到贷款纠纷时要尽快向银保监会、中国人民银行等部门反映情况，不能做出一些违法乱纪的事情。
