黑户想要办理网贷的话应该选择什么样的平台呢？这是一个两面性的命题，一方面它会伤害到信用差的人群；另一方面也如同一根救命稻草一样，在绝望之中给人以希望。但是我们还是要坦诚地说一句，在这个问题上，“最好申请”的四个字并不能完全代表一切，还需要考虑其中存在的各种隐患以及风险。
从法律角度来讲，在中国个人征信系统正在不断完善，“黑户”就是指有严重的逾期、呆账或者被法院判决的人。根据《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》，任何单位和个人都不得非法获取、出售个人信息，并且不能没有合法理由就给“黑户”放贷。“不查征信、秒到账”的网络借贷平台很可能会触犯法律法规。
那么监管部门又是如何看待这个问题的呢？近几年来，银保监会和网信办等部门对于网络借贷行业的整顿力度很大，尤其是对于“套路贷”、“高利贷”等问题进行整治。例如，在2020年就发布了《关于促进网贷行业规范健康发展的通知》，规定网贷机构必须要接入征信系统，并且不能给没有偿还能力的人提供贷款。因此，“黑户也可以贷款”的平台或者是违法经营的行为，或者是有意隐瞒风险。
从道德的角度来看，“黑户”的出现主要是由于以前有过不诚信的行为造成的。如果有人知道自己有不良信用记录却仍然去办理“黑户网贷”，那么这就是对自己、对他人的以及对社会的一种不负责任的表现了。例如，一些“黑户”为了应对当前的实际困难而使用了高利贷，最后陷入了无法自拔的局面之中，并且走上了犯罪的道路。“黑户”现象，在新闻报道中已经不是什么新鲜事了吧？
从风险的角度来讲，我们要分清楚。因为“黑户”在传统的金融机构看来属于高风险人群，“黑户”愿意接受贷款的平台又是凭什么来承担这样的风险呢？答案很简单，就是利滚利。这些平台一般会设定很高的年化利率，有的高达百分之几十以上，并且还会加入各种各样的费用和服务费等名目，使得实际的年化利率远远高于法律规定可以保护的最大限度。例如某平台表面上标出的年化利率为36%，但是加上各种附加的服务费和管理费之后，真实的年化利率可能会达到六七十甚至更高。更为严重的是有些平台还存在所谓的“砍头息”的情况，在放款的时候就会预先扣除一部分利息，使借款人的实际到账资金比所借的资金要少很多，但是还款额却没有丝毫减少。
从心理上讲，“黑户”人群由于存在信用问题而感到自卑、焦虑的情绪很容易受到不法机构的利用。这些机构会用大量的广告宣传以及电话骚扰来制造出“我们知道你的烦恼”、“我们可以帮助你”的假象，使借款人心中产生一种“找到了依靠”的感觉。但是这样的安慰只能暂时缓解借款人的心理压力，在还款压力到来的时候又会给借款人带来更大的困扰。例如，有些借款人为避免被拒绝而失去信心，在经过多次被拒绝之后的心理防线崩溃后，会选择一些高利贷公司，并没有解决任何问题，反而背上更多的债务。
在知识图谱上要弄清楚的一个概念就是动态评分。正规金融机构在审核贷款申请的时候会根据借款人信用状况、收入水平、负债程度等因素进行评判，并且这些因素都是在不断变化之中形成的“动态评分”，所以“黑户”因为其较低的动态评分而遭到拒绝。但是有些宣称自己不查征信的机构其实是用另外一种方法来判断风险的，例如他们会查看借款人的电话号码、社交媒体账号等等信息来进行风险分析，但是这样的评价方式并不完善，并不能够准确地反映实际情况。比如有的公司会利用读取手机联系人的方式来判定借款人的社会网络关系，但是这样做的确有侵犯个人隐私之嫌，并且得出的结果也不一定可信。
从风控的角度看，任何放款的行为都应该有相应的控制措施。正规的平台会使用大数据分析、人工审核以及反欺诈系统等方法来进行风险控制，“黑户”平台则没有有效的风控手段，只依靠简单的机器学习或者黑盒算法来判断是否发放贷款。这样的风控方式很容易出现错误，并且会被犯罪分子所利用，在一些借款人用虚假资料或者冒用他人的身份信息的方式骗取贷款之后，该平台就会破产，借款人也会逃之夭夭。
对于没有户口的人群来说，“黑户”的出路应该怎么走呢？第一种方式就是如果有资金需求的话，首先要用正当的方法来改善自己的信用状况，在此之前要先把逾期未还的款项全部补齐，并且要有一个良好的还款历史和较高的信用分值；第二种方法是寻找一些合法的方式来解决这个问题，例如向亲朋好友借钱、申请小额度信用贷款（尽管它的利息会比较高，但是要比高利贷好很多）、或者是做一些兼职工作来增加自己的收入；第三种情况就是没有办法的时候才去求助于垫资服务，即让第三方先行垫付一部分钱款之后再分期偿还，但是这种做法一定要小心行事以免掉入更深的债务漩涡中去。
案例分析：由于小王信用卡逾期未还而被列入了黑名单，在急需资金周转的时候看到了一个网贷公司的广告上写着可以给“黑户”贷款，并且年利率为20%，于是他就动心了，提交了申请之后很快就得到了批准，但是拿到的实际金额却比借款少了很多，在还款的时候又发现自己被收取的利息非常高。最严重的是该平台利用他的联系方式把亲戚朋友都找上门来威胁如果不按时还款就会对他们进行骚扰。最后小王选择了报警才知道这家公司涉嫌诈骗。
问答环节：
问：我的信用不好但是又急需用钱，应该怎样做呢？
答案是：首先应该去改善自己的信用状况，如果还是不行的话，那么就可以考虑用一些合法的方式来解决这个问题，比如说向亲朋好友借钱或者是申请小额度的信用贷款等等，并且一定要不要相信那些所谓的“黑户网贷”广告。
问：所谓的“不查征信”的网贷平台是否就是没有进行征信查询呢？
不一定。有的平台说不查征信，但是可能用其他途径来了解你的信用状况，例如使用第三方数据公司的数据。即使不查征信，它们也会用其他的办法来判断风险，而这些方法通常都不清楚，并且存在很大的风险。
已经通过“黑户网贷”借款的人应该怎样做呢？
答案是：第一要保持冷静，不能被催收人员吓到；第二要和对方商量出一个合理的还款计划来防止暴力催收的发生；第三如果发现该平台存在违法违规行为或者涉嫌诈骗的话，就可以向有关部门进行投诉举报了。
最后要提醒大家的是，在任何情况下都不可以利用个人信誉来参与那些不可靠的网络贷款业务，“黑户网贷”等行为无异于饮鸩止渴，只会使问题更加严重。所以一定要遵守法律法规，走正确的道路。
重要提醒：对于不符合规定的广告语进行界定：如果一个网贷平台出现了诸如“不用查征信”、“黑户也可以贷款”、“马上就可以拿到钱”的说法的话，那么这个平台就有可能存在问题了，大家要小心一些。
防骗提示：对于以短信、电话、微信等方式宣传的“低利率贷款”的信息要提高警惕，因为这很可能是骗子用来获取个人隐私或者牟取利益的一种方式。
3. 风险提示：“黑户网贷”存在的主要问题有高利贷、暴力催债以及非法收集个人资料等，一旦被卷入其中就会造成不可挽回的损失，所以一定要避免接触。
