说到“黑户五千元贷款三个月利息”的事情，并不像是开玩笑那样简单。那么什么是“黑户”呢？在信贷界，“黑户”是指由于种种原因造成个人信用记录不佳而被列入银行或者其他正规金融机构黑名单的人群。“黑户”在申请贷款的时候通常都会被拒绝，但是生活中总会有各种各样的困难出现，五千块钱对于他们来说也许就是救命的钱了，在此情况下市场上就出现了为“黑户”提供贷款服务的各种途径。
但是其中的风险很大。一些不法中介或者放贷公司看中了黑户急于借钱的心理，在广告上写着“黑户也可以贷款，5000元三天拿到手”，听上去很吸引人，但是后面有很多问题。今天我们来扒一扒，“黑户五千元贷款三个月利息”到底是什么样的情况？要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等多方面进行分析，并给大家敲警钟。
从法律的角度看，黑户贷款存在灰色地带
首先讲一下法律方面的问题。正规金融机构如银行对于借款人的信用有严格的限制条件，一旦一个人被纳入黑名单，那么银行就绝不会发放贷款给他。那么黑户是如何获得贷款的呢？一部分是通过民间借贷的方式取得，另一部分则是利用非法的“套路贷”手段获取资金。按照《中华人民共和国民法典》以及最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率不能超过36%，超出部分不受法律保护。但是很多黑户所支付的利息远远高于这个标准，已经触及到了法律法规禁止的行为底线。
比如老王由于以前信用卡逾期成为黑户，急需五千元给生病的母亲治病。他找了一个中介借到了五千块钱，合同上写的是月利率为百分之二十，三个月之后利息就达到了三千元。这样的高利贷是违法的，最后老王实在无法偿还债务，被暴力追债者带到派出所才知道这家贷款公司的营业执照根本没有，属于非法经营。
监管部门对于黑户贷款存在监管空白
从监管的角度看，国家对于金融借贷有着非常严格的法律规定。正规的贷款平台必须获得相关的金融许可证，并且要符合利率的规定。但是黑户贷款一般处于灰色地带，或者是没有资质的机构，或者是披着合法外衣的实际非法放贷行为。监管部门一直都在打击这种现象，但是总有那么一些漏网之鱼。例如一些P2P网络借贷平台打着信息中介的旗号从事放贷活动，给黑户提供贷款并且利率很高，在出现问题的时候这些平台往往会用信息中介来逃避责任。
近几年来，监管机构对于P2P网络借贷行业的整顿力度很大，许多不符合规定的平台已经被关闭了。但是仍然有一些平台更换了名字，继续使用各种方式诱惑没有信用记录的人去贷款。因此我们要保持清醒的认识，不要被这些花言巧语所迷惑。
从道德的角度看，黑户贷款所受到的压力
从道德的角度来看，黑户贷款的宣传方式常常带有道德绑架的味道。例如，“急需用钱不要紧，我们会帮助你渡过难关”，“即使信用不好也可以贷款，我们会做你的救星”。这样的说法听起来很贴心，但是其中包含着对借款人的困境进行利用的意思。借款人越是着急，就越容易被这样的话术所打动，从而落入高利贷的圈套中去。
有的平台还用借款人容易被蒙蔽的心理来推销产品，“如果不马上借的话，你的亲人就会怎么样……”这样的恐吓式销售方式完全没有考虑借款人的感受，在道德上是错误的，在法律上也是非法的行为。
从风险的角度来分析一下黑户贷款
除了高额利息之外，黑户贷款还存在许多风险，其中最大的就是合同中的各种陷阱。很多黑户贷款的合同内容都很不明确，“砍头息”、“违约金过高”等问题都存在。当借款人急需资金的时候，并没有认真阅读合同就签下了字，在后来还款的时候才发现自己上当了。
另外一种就是暴力催收，在黑户贷款的情况下，放款人一般都不正规，催收方式更是五花八门，有的会威胁借款人或者其家属，并且还会泄露借款人的个人隐私信息等等。老李就曾经历过这样的事情，向别人借了5000元钱之后就被催收的人每天打来电话到单位里去骚扰，并且还上门来找他要钱，无奈之下只好报警求助。
另外就是个人隐私泄露的问题了，在申请贷款的时候，黑户一般要填写很多个人信息，比如身份证号、银行卡号、联系人等等，有的平台把这部分信息当作商品出售给其他人，从而使得借款人的手机经常响个不停，并且还成了骗子的目标。
从心理学的角度看，黑户贷款就是一种心理操控
黑户贷款的宣传手段常常会利用到借款人的心理缺陷上，例如：
1. 急需心理借款人急需要资金的时候，很容易被“快速放款”这样的说法所诱惑。
2. 侥幸心理认为贷款五千元没有问题，但是利率很高。
3. 恐惧心理因为怕不借给钱的话会出现更严重的问题，比如说会影响到家人的生活。
4. 从众心理看到别人在用就觉得没有问题。
这些心理已经被贷款公司准确地掌握并利用来使借款人在不知不觉中陷入困境之中，我们要学会辨别出其中的心理操控，并且不能让自己的情绪受到控制。
黑户贷款常见的骗局
黑户贷款的方式很多种，我们要知道：
1. 虚假宣传打着“无抵押”、“低利率”的幌子，实际上利率很高。
2. 砍头息借了五千元，实际拿到手的是四千元，但是利息按照五千元的标准来计算。
3. 阴阳合同签订两个合同，一个给借款人的，另一个给放贷人的，利率相差很大。
4. 虚假流水要求借款人出具虚假的银行流水来提高贷款门槛。
5. 连环贷借新债来偿还旧债，从而陷入更深的困境中。
知道这些手段之后就可以防止被骗了。
动态评分就是对黑户贷款风险进行评价
正规金融机构在发放贷款之前会对手持者进行风险评价，比如信用状况、偿还能力等等。但是黑户贷款网站一般不做严格的审查工作，有的甚至直接跳过了这个步骤。因此借款人的风险被低估了，而放款者的风险却被夸大了。
有的平台用大数据来做风险控制，但是黑户的数据本身就不靠谱，所以风控模型也就很难做到精准了。比如说某平台就是根据借款人手机使用习惯来判断其信用状况的，这样的评判标准其实并没有什么道理可言，很容易出现错误。
风控原理就是黑户贷款的风险点
正规贷款的风控原理就是“了解你的客户”，也就是通过对借款人各方面信息进行分析来判断其信誉以及偿还能力。但是黑户贷款平台一般会跳过这一环节，或者是以一些不可靠的方式代替它。例如：
1. 轻信第三方数据依靠不靠谱的征信公司，数据不准。
2. 忽略还款能力只看借款人的还款能力而不管他的收入、支出情况。
3. 缺乏贷后管理没有对借款人的还款情况进行监督和管理，使得风险逐渐累积起来。
由于存在上述问题，所以黑户贷款风险很大，借款人、放款人双方都会损失惨重。
黑户怎样才能安全地获得贷款呢？
如果黑户真的要借钱的话，又该如何是好呢？
1. 寻求正规渠道例如信用社、小贷公司等等，尽管也需要提供担保或者抵押，但是利率是符合规定的。
2. 亲友求助向亲朋好友借钱，尽管可能会有难为情的感觉，但是利息低、风险小。
3. 信用修复首先要想办法改善自己的信用状况，在信用记录得到改善之后再考虑办理正规的贷款业务。
4. 谨慎选择实在没有办法的话，就选利率合法并且信誉好一些的平台来借款吧，不要去借那些利息很高的民间借贷的钱。
天下没有白吃的午餐，“黑户也可以贷款”这样的说法要打上一个大大的问号。
问答环节
问黑户贷款利率是多少？
答正规民间借贷的年利率不能超过24%，但是黑户贷款却常常远远超出这个数字，有的甚至高达年化100%以上。
问遇到暴力催债的时候该怎么办呢？
答搜集证据、报警或者向银保监会投诉，并且还可以寻求到法律的帮助。
问黑户可以申请贷款吗？
答正规金融机构不给黑户放贷，而民间借贷必须遵守法律规定所设定的最高利息标准，否则没有法律效力。
重要提醒：
1. 要防住“黑户也可以贷款”的陷阱所有的没有抵押物并且利率很低的贷款都是骗局。
2. 不要相信没有资质的贷款机构发布的广告正规的贷款公司是不会用短信或者打电话的方式来宣传自己的产品的。
3. 不要随便泄露自己的私人信息防止个人隐私信息泄露给违法犯罪的人使用。
4. 不能签没有说明的合同在借出资金之前要认真地去读取合同里面的各项内容，特别是关于利息以及违约金的部分。
5. 如果被暴力催收的话要及时去投诉保留好证据，并且向有关单位进行投诉。
