今天我们所讨论的问题，在很多人的心中都是一个疑惑：所谓的“黑户”，是否真的存在不需要通过查询征信就可以获得贷款的软件呢？虽然这个问题看上去很简单，但是它涉及到法律、监管、道德、风险和心理等很多方面的问题，所以我们需要把每一个问题都讲透彻。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是那些有不良信用记录的人群，也就是被银行或者其他正规金融机构列入到“黑名单”上的人员。“黑户”之所以会被列入到“黑名单”中来，是因为他们曾经出现过逾期还款或者违约的情况，在个人征信报告上留下的都是负面的信息。而征信其实就是一个人的“经济身份证”，上面记载着这个人过去所有的贷款信息以及还款状况，它是金融机构用来衡量一个人信用风险的一个重要标准。
因此征信记录很重要，“黑户也可以贷款”的软件是否可信呢？我们不妨从以下几个方面进行探讨。
法律层面按照我国《个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，在收集、利用个人信用信息的过程中，所有的机构都要依照法律行事，不能非法获取或者滥用个人信息。因此正规的贷款平台无论是银行还是互联网金融公司，在查询用户征信之前都需要得到用户的明示同意。如果某个平台声称可以不用查看用户的征信就可以放款的话，那么就要引起注意了，因为这很可能是违法的行为。
监管层面近几年来，我国对互联网金融行业进行严格的监督管理，在此期间银保监会和中国人民银行等机构也多次发文要求P2P网络借贷平台要接入征信系统，并且要加强自身的风险管理能力。如果某家P2P网络借贷平台声称自己可以不用查询用户的信用记录就可以发放贷款的话，那么这家公司的资质肯定不符合相关法律法规的要求，即该公司的行为属于非法放贷的行为，在这种情况下如果出现任何问题的话，投资者的利益将会受到损害。
道德层面因此借呗这样的事情本身就有一定的道德风险，在一个有良知的平台上是不会因为追求利益而去不顾用户的还款能力的。如果一个平台知道某个用户信用状况不佳仍然发放贷款的话，那么它所做的一切都是不道德的行为，并且会纵容不良借贷行为的发生，最后使更多的借款人陷入债务危机之中。
风险层面所以我们要知道，如果不用征信来审核贷款的话，那么这个风险会有多高呢？征信记录是银行用来衡量借款人偿还债务的能力的一个重要依据，在没有了征信的情况下，平台又怎么能够准确地判断出借款人的信誉程度呢？因此，这样的情况下，平台放出的资金有很大可能收不回来，从而造成整个资金链条的崩塌，并且还会产生更为严重的金融问题。
心理层面对于“黑户”用户来说，他们的心理状况如何呢？由于信用记录不佳而被正规金融机构拒绝的人，在这个时候可能会出现一种“病急乱投医”的情况。此时如果有一个平台宣称自己不查征信，并且让这些用户放松警惕的话，那么就有可能会让他们掉入陷阱之中。
知识图谱我们要有一个完整的知识体系来理解征信是如何产生的、包含什么内容以及会对借贷产生怎样的影响等问题。例如，在征信报告中就有关于信用卡使用状况、贷款偿还历史和逾期情况等内容的信息，通过对大数据进行分析之后得出的一个信用分值就可以决定是否可以申请到贷款以及能贷多少款。
动态评分目前很多互联网金融公司都使用了动态评分系统，即你的信用分并不是固定不变的，而是在不断变化之中，并且会随着你最新的行为而改变。例如，在这段时间内你按时还贷的话，那么你的信用分数就会提高；相反地，如果你出现了逾期的情况，则会导致你的信用分数降低。
风控原理要明白正规平台的风控是如何运作的，在此我们不妨以各种数据来源为依据来构建一个风控系统的模型，并用复杂的算法对用户进行信用风险评价。如果某家机构声称自己可以不用查询征信就可以发放贷款的话，那么它所使用的风控系统就可能存在缺陷，依靠的是不可靠的数据源来进行判断，因此其风控效果也就可想而知了。
实操方案给用户提出一些建议是很重要的，比如你的信用状况不佳但是又急需资金怎么办？第一种方式是使用一些小贷公司，它们对于征信的要求并不高；第二种方法就是找一个担保人或者提供抵押品来提高自身的信誉度；第三种情况就比较严重了，这时候就需要向专业人士求助了，在专业人士的帮助下制定出一份合理的还款方案以防止自己掉入债务陷阱之中。
案例分析我们来举个例子，在小张之前由于信用卡逾期而被列入了“黑名单”的情况下，急需资金周转但是又无法获得贷款的时候，看到了一则广告称可以给“黑户”提供借款服务并且不会查询个人信用报告，于是他就下载了该软件并办理了相关手续。但是拿到的钱要比标示出的利息高出很多，并且还要签一些对自己不利的合同。最终不但没有解决问题，反而陷入更深的债务泥潭之中。
问答环节回答一下大家比较关心的问题。
问有的平台会说自己可以不用查征信就借钱吗？
答：这些平台可能会用到其他的风险控制方法，例如利用社交数据和消费习惯等因素对用户进行信用评价。但是这样的风控手段并不十分准确，很容易造成风险无法控制的情况。
问如果没有征信记录的话，可以借到钱吗？
答没有征信记录并不意味着不可以贷款，但是你要拿出其他的证据来证明自己的信用情况，比如说收入证明、工作证明等等。另外你还可能会被收取较高的利息，因为平台没有办法用征信来判断你的信用风险。
问怎样才能防止掉入“不用查征信”的坑里去呢？
答第一、要选择合法合规的借款平台，并且要核实该平台是否有相关的金融资质证书；第二、在签订合同时一定要认真阅读合同内容，不能存在任何隐含的内容；第三、对于不确定的地方最好向专业律师进行询问。
说了这么多，但是要重申一下的是，征信记录很重要，但是不是唯一的标准。如果个人的信用记录不好，并不意味着这个人一生都无法借钱。所以最重要的是要知道自己目前的信用情况、选择适合自己的贷款途径并且养成良好的还款习惯来改善自己的信用状况。
最后要提醒大家的是，借债是有风险的，在没有充分了解的情况下不要随便去使用一些不正规的渠道来借款，否则会给自己带来更大的损失。一定要注意维护好自己的信用状况。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是标榜着可以给无户口的人贷款、不用查征信之类的宣传语，基本上都是不符合规定的，大家要提高警惕。
2. 防骗提醒对于需要先交纳手续费、保证金等费用的网站要全部认定为诈骗行为，并且马上停止一切操作。
3. 风险提示没有进行信用查询的贷款机构一般会有较高的利息和较大的风险，在进入之后就很难再出来。
4. 法律意识一定要在合法合规的前提下去办理贷款业务，不能为了满足自己的需求而触犯法律。
5. 信用修复如果信用报告存在问题的话，并不意味着你就不能改善了，可以采取一些合理的措施来改善自己的情况，例如按时还清债务、降低负债等等。
