最近有人在群里面提问说，“黑户”也可以用支付宝贷款五千元是真的吗？这个消息听起来很诱人，因为现在的征信有问题的人很多，如果真的存在这样的漏洞的话，那就是雪中送炭了。但是今天我们还是要掰开揉碎地分析一下这件事情到底是真是假、有什么样的内幕以及存在的风险。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是那些信用状况不佳或者是没有信用记录的人，在办理贷款、申办信用卡的时候会比较容易受到限制，有的还会遭到拒绝。因此，“黑户”能够借钱，就仿佛是在绝境之中找到了一线生机一样。
但是我们要冷静地想想，在支付宝这样的大平台上，它所建立的风险控制体系并不是那么容易就可以被突破的。比如支付宝的借呗、花呗等产品就是根据用户信用分来进行授信和定价的。如果一个用户属于“黑户”的话，那么他的信用信息可能会不够全面或者存在一些问题，因此支付宝系统的概率上会把该用户视为高风险客户，并且不会给他提供任何贷款服务。所以，“黑户在支付宝上能贷到多少钱？”这个问题又该如何回答呢？
按照法律规定以及监管部门的要求，所有的金融机构或者平台如果要开展放贷业务的话就必须符合相应的法律法规要求。例如，《中华人民共和国合同法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等等法律法规都规定了金融机构在开展信贷业务的时候要遵守合法、公平、诚实守信的原则，并且不能对借款人的身份进行歧视。另外，监管部门对于互联网金融平台也提出了很多具体的监管要求，比如信息公开透明、利率上限控制以及催收行为规范化等。如果某家机构宣称自己可以不管用户的信用情况就发放贷款的话，那么它很可能会处于违法边缘或者从事非法经营活动。
从道德的角度看，金融机构或平台在提供服务的时候要遵守最基本的商业道德和社 会责任。对于“黑户”这样的群体来说，由于一时的困难而产生了信用问题，并不代表着他们就再也无法建立起自己的信用了。如果某个平台借着他们的困境发放高利贷、提供模糊不清的服务的话，那么它就是在侵犯消费者的权益、扰乱金融市场正常运行。比如一些不法之徒就会抓住“黑户”急需资金的心理，在他们面前推销高额利息贷款，并且诱使他们签订不公平协议，从而把他们推入更大的债务泥潭中去。
从风险的角度看，“黑户”的借款风险是很明显的。第一种情况就是信用记录不好本身就存在还款能力和还款意愿的问题，如果平台仍然向这样的用户提供贷款的话，那么坏账的风险就会很大。第二种情况是借款人不能按时还款的话，除了会对自己的信用造成影响之外，还会受到催收的压力甚至是法律诉讼。第三种情况则是有的所谓的“口子”其实是骗局，在这种情况下借款人可能会被要求先交纳各种费用之后才拿到钱，但是最后却没有拿到钱反而遭受了财产损失。
那么支付宝的风险控制机制又是怎样的呢？支付宝的信用评价体系就是用大数据以及人工智能来给用户打分的一个系统。根据用户消费习惯、还款情况、社交网络以及资产状况等因素对用户进行信用风险评价，在你没有信用记录的情况下，如果你的支付宝使用得当（即经常用支付宝付款、按时还款并且没有逾期记录），仍然可以得到一定额度的信用贷款；但是如果有不良的行为记录的话（例如经常出现逾期或者被列入失信人名单），那么支付宝就会拒绝你的借款请求。
小明由于曾经出现过信用卡逾期的情况，在征信报告中留下了不良记录。于是他在支付宝上申请了借呗，起初还是被拒了。但是小明并没有因此而气馁，反而积极改善了自己的消费习惯以及还款方式，并且时常利用支付宝来进行各种生活上的开支。几个月之后再试一次的时候，居然成功地拿到了500元的借款额度。由此可见，支付宝对于用户信用评分并不是一成不变的，在一定条件下是可以得到改善的。
在知识图谱上可以把问题分成以下几个主要的部分：1.“黑户”的含义是什么？2.支付宝借呗的工作原理是怎么样的？3.“黑户”申请贷款会遇到哪些困难？4.怎样才能合法地提高个人信用等级呢？5.如何辨别并防止金融诈骗的发生？建立这样一个知识图谱之后，就可以对上述问题有一个更加深入的认识了，并且不会被表象所蒙蔽。
对于有实际需求而又属于“黑户”的人来说，在操作方案上可以尝试以下几种方式：第一种是试着用正当手段来提高自己的信用状况，例如按时还贷、降低债务等等；第二种是向亲朋好友求助，看能不能以担保或者合伙的形式拿到贷款；第三种是考虑到一些合法的小额贷款网站上申请贷款（这类网站对于信用要求较低），但是一定要认真阅读合同内容，并且要保证利息以及各项费用都在合理的范围之内；第四种就是如果以上方法都行不通的话，还可以去当地社区或者政府部门那里求助一下，说不定会有相关政策可以帮助到你。
动态评分在支付宝的风险控制体系中占有很重要的位置。支付宝会依据用户的行为数据来不断调整用户的信用分值，在你经常用支付宝做大的支出，并且按时还清的情况下，你的信用分数就会提高；而如果你出现了逾期的情况，则会被扣分。这样的动态评分系统可以更加精准地判断出用户的信用风险程度，并据此做出是否放贷、给多少贷款的决策。
那么接下来就来回答一些经常被问到的问题吧：
问：在支付宝里看到有“黑户也可以贷款五百”的信息是真实的吗？
答：这样的广告属于虚假宣传或者是夸大其词的行为，在蚂蚁借呗中，“黑户”是没有资格申请贷款的，并且会受到严格的风险控制措施。如果有这样的漏洞存在的话，那么后面一定会有风险或者诈骗行为发生。
问：怎样才能使自己的支付宝信用分变高呢？
答：第一点就是要有好的还款习惯，按时还款是提升信用分的第一步；第二点就是合理地利用支付宝的各种服务项目，比如说余额宝、花呗、借呗等等，但是不能过分依赖这些借贷工具；第三点就是保持稳定的收入来源以及消费模式，并且不要经常出现大额支出或者负债的情况。
问：由于“黑户”的原因导致了支付宝不能贷款的情况出现之后，有没有其他的解决方法呢？
答：另外还可以去一些正规的小额贷款公司那里借点钱，但是要找一个信用好的公司，并且要看清楚合同上的内容，保证利息以及各种费用都在合理的范围之内。也可以向亲朋好友求助，或者是到当地社区或者政府部门那里求救。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：所有的宣称不用看信用报告就可以拿到大额贷款的地方都是虚假宣传或者是不符合规定的。要小心那些号称“黑户也可以借钱”、“利息很低很快放贷”的广告。
2. 防骗提醒：在借贷的过程中，如果对方要你在放款之前缴纳各种费用，如手续费、保证金等等的话，那么就要引起注意了，因为这很有可能就是一种诈骗行为。正规的贷款公司是不会在出借资金之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：“黑户”的借款人风险很大，除了会收取较高的利息和费用之外，还会对借款人的信用造成不良影响。因此要慎重考虑借款途径，并且保证自身权益不受到损害。
