征信上有逾期记录的话，还有没有可以申请贷款的途径呢？最近这个问题被提出来的频率越来越高了。其实每次听到有人这么问的时候，我内心都会感到一阵紧张不安。这不仅仅是一个简单的“有没有”问题，在法律、监管、道德以及风险这几个方面都有所体现。今天我们一起来探讨一下各种各样的情况，并且给大家做一个解释。
先说法律层面我国《征信业管理条例》明确规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间是从不良行为或事件发生后五年内进行保存，并且逾期记录属于此期间内的污点，在这个时间段里任何机构都不能随便给有严重逾期记录的人发放贷款。另外，《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规也对金融机构和网贷平台放款行为做出了严格的限制，其中包括对借款人的信用状况进行审核的规定。也就是说银行和其他具有合法资质的金融机构是不会也不可以随便给存在严重逾期历史的人提供贷款服务的。这是从法律层面上讲的是不可逾越的界限。如果这些机构不顾法律规定擅自向没有征信记录或者存在严重逾期问题的人发放贷款的话，那么就会受到监管部门严厉处罚甚至是吊销执照的风险。因此打着“不管征信”、“不管逾期”的幌子从事非法金融活动的行为人或者是灰色地带的存在或者是彻头彻尾的诈骗分子。
再聊聊监管态度近几年来，我国对金融市场的尤其是网络借贷行业进行了更加严格的监督管理，在此背景下开展了多次专项整治活动，其主要目的是为了整顿市场秩序、保障人民群众的利益不受侵害。对于存在违法经营行为、采用暴力催收手段或者诱导消费者过度负债的行为的机构来说，监管部门是不会放过它们的。因此，在如此严密的监管之下寻找一个可以为“黑户”提供服务的地方是不切实际的想法。目前监管部门已经构建起一张巨大的“天网”，任何试图逃避法律制裁的行为都会被发现并受到应有的惩罚。
咱们再从道德风险从另一个角度来看就是：借了钱就要还钱，这是天经地义的事情。而逾期本身就是一种违约行为。如果一个平台明明知道你的信用不好还会继续向你放贷的话，那么这样的行为听上去好像很“好心”，但是实际上又怎样呢？它可能会收取很高的利息以及各种各样的费用，并且还会设置很多看不见的陷阱。当你拿到这笔钱的时候，就已经掉入了一个更深的大坑之中了。这样的所谓“帮助”，其实是为了让借款人的未来更加糟糕而付出的一种方式。从社会信用体系构建的角度来看，纵容这样的行为无异于在鼓励不守信用的行为，从而破坏整个社会的信任基础。这与饮鸩止渴有何不同？
那么我们接着说风险这是最容易引起人们关注的地方，“黑户也可以贷款”这样的说法如果被信以为真，并且付诸行动的话，又会出现什么样的问题呢？
第一种就是资金的安全问题。有很多披着“黑户子”的外衣的平台，并没有正规的放贷资质。这些平台很可能是诈骗团伙，他们的目的是获取用户的个人信息或者是收取各种名目的费用、保证金、解冻费等。用户一旦缴纳了费用之后就会没有任何回应也没有任何收益，甚至本金也无法追回。之前就有不少人因为受骗而损失惨重。
另外就是高利贷和暴力追债的风险。即便你侥幸拿到手了这笔钱，“口子”的利息和费用也会让人难以承受。它们会以各种各样的名义来收取费用，例如“管理费”、“服务费”、“逾期费”等等，并且还会超出法律规定所能保护的最大限度去榨取你的钱财。更为严重的是，在你还款不及时的时候，这些平台所采取的催收方式十分恶劣，有的甚至还触犯了法律底线——打骚扰电话、发送恐吓信息、泄露个人信息、上门滋扰……这些都是真实的案例，并非危言耸听。
另外就是信息泄露的风险了。为了拿到这些“口子”上的贷款，你就得把很多个人资料都拿出来，比如身份证号、银行卡号、手机号码、家庭住址甚至是面部识别数据等等。如果把这些信息泄露出去的话，那么就会出现非常严重的后果。不法分子可以利用你的信息来申请更多的贷款或者是从事其他的违法犯罪行为，并且你在整个过程中都不会察觉到这一点，在接到各种催债电话之后才知道自己已经成为了“背锅侠”。这就相当于把自己的命运交给他人手中一样危险。
另外就是征信情况继续变差的风险。一些号称不用查征信的“黑户”，其实也在暗地里偷偷查看着你的征信报告，并且每次查看都会留下痕迹，在你以后想要办理正规贷款的时候会遇到困难；而更加糟糕的是，有的平台会在你不知情的情况下把你的逾期信息上传到征信系统中去，使你本来就处于不利的地位变得更加糟糕。
我们继续往下说，就是心理层面原因是什么使得很多人想要找到“黑户孩子”的呢？其实大多时候是出于一种“病急乱投医”心态问题。当人们由于种种原因陷入资金困难的时候，特别是征信出现了逾期并且已经被拒绝的情况下，很容易产生焦虑、烦躁甚至是绝望的情绪。在这种情绪之下的人会失去理智，会被一些打着“低门槛、高额度、快速到账”旗号的广告所吸引，认为“总归会有办法吧”，于是怀着侥幸的心理去试一试。这就是一种心理上的“破罐子破摔”，或者是对于现实困境的一种逃避。但是我们必须清楚地知道，这样的侥幸心理只会给自己的处境造成更大的危害。
从知识图谱和风控原理正规的金融机构以及网贷平台，在放款之前会对借款人进行严格的风控审核，这就好比有一张庞大的知识图谱来描述借款人的个人信息、信用状况、收入水平、负债程度、消费习惯等各方面的情况，并且用复杂的数据分析方法给每个借款人打分，得分越低表示该借款人的违约概率越大，因此被拒绝的可能性也就越大。风险控制要保证每一分钱都安全地回到自己的手中去，对于一个没有信用记录的人提供贷款就相当于把辛苦赚来的钱投入了一个高风险的大坑里，这是他们绝对不会做的事情。
那么遇到资金紧张的情况并且征信上还有逾期记录的话应该怎么办呢？实操方案其实有几个：
第一、要敢于面对存在的问题，并且要及时进行有效的沟通。不能逃避问题，应该主动与自己的债务人取得联系，例如银行或者网络贷款公司，并且向他们解释自己目前的情况以及想要积极偿还欠款的愿望，在此之后可以和对方商讨出一个合理的还款方案来解决这个问题，比如延期支付、分批付款或者是减少罚息等等。一般情况下只要态度真诚并且表明了想解决问题的态度的话，对方都会愿意同你进行谈判。
第二、寻找合法有效的帮助。如果个人债务问题非常严重并且已经严重影响到了日常生活的话，那么就可以去寻找专业的债务咨询公司来进行求助了。目前市场上存在一些合法的第三方机构能够为客户提供债务重组、债务调解等一系列的服务，在此过程中他们会根据客户的实际情况来对自身的负债情况进行一个全面而深入地剖析，并且会提出一份合理可行的还款计划书，并且还会代表客户同债权方进行谈判协商。但是一定要谨慎行事，在挑选服务机构的时候要选择正规可靠、口碑良好的企业以免掉入更深的坑里。
第三、提高自己的信誉。这就是最好的办法了，在积极偿还现有的债务的同时也要培养出好的消费习惯以及还款的习惯，并且要做到及时归还所有的账单，不再出现新的逾期情况。随着时间的推移，过去的逾期记录所造成的影响也会慢慢减小，只要一直保持着良好的信用行为的话，征信报告就会慢慢地得到改善。这是一个漫长的过程但是也是最安全有效的一种方式。
第四、开源节流、增收。除了要控制开支之外，还要想办法增加收入。可以考虑找一份兼职工作或者学习一门新的技能来赚取额外的钱源，也可以尝试创业的方式来获得稳定的收入。
所以对于“征信有逾期还能不能下款”的问题来说，在正规和合法的途径里几乎是没有这样的情况出现的。而那些号称可以不管征信、秒下款的广告基本上就是一种骗局或者高利贷的行为，并不能真正帮助到你，还会使你陷入更加糟糕的局面中去。
因此奉劝大家特别是征信上有污点的朋友不要抱有侥幸的心理，在遇到困难的时候要冷静地去分析问题，并且要用正当的方式去解决问题。要知道保护好自己的个人信息以及财产才是最重要的事情，不能因为一时冲动而给自己以后的道路造成障碍。
重要提醒：
1. 任何不用查信用报告、不用查负债情况、可以马上审批、利率很低、即使是黑户也可以贷款大部分夸张和虚幻的广告宣传都属于违规用语，在此之后出现的陷阱或者非法放贷的可能性很大，请大家注意防范。
2、凡是放贷之前要先交纳各种费用，包括手续费、保证金和解冻费等等或者是通过贷款来偿还贷款、诱导过度借贷的行为都属于诈骗手段或者高利贷陷阱。所以要记得：正规的贷款方式是先放款再收取费用。
3. 保护好自己的身份证件、银行账号以及通讯录等重要资料，在不确定的地方不随便填或者同意授权；如果发现自己有个人信息泄露或者被人用来进行非法贷款的情况的话，要及时向公安机关报案，并且要通知相关的单位去冻结账户并且删除不良记录。
