各位朋友大家好，今天我们讨论一个比较敏感的问题，“黑户22岁以下的人可以使用哪些借贷平台？”这个问题之所以敏感，是因为它涉及到很多方面的问题，包括法律法规、监督管理、伦理道德以及各种各样的风险和心理影响等，并且还有一些不容易被察觉到的地方，比如说知识图谱、动态评分、风控原理等等。因此，在这里我们就直接说开去吧，希望给各位朋友们提供一点帮助。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是没有信用记录或者是信用状况非常差的人，在正规金融机构很难拿到贷款的人群。“黑户”的年龄范围是22岁以下，也就是指还没有完全独立经济来源的年轻人，他们大多数处于学生阶段或是刚刚踏入社会不久、收入不稳定的时期。
那么，“黑户”以及“22岁以下”的人能申请到贷款吗？有的平台宣称自己可以为他们提供服务，但是我们要睁大眼睛看清楚了，这样的平台可信度有多高？
从法律角度来看中国《民法典》、《商业银行法》等相关法律对于贷款业务作出了明确规定，尤其是对于未成年人而言，法律规定了非常严格的保护措施，例如根据《中华人民共和国民法典》的规定，不满八周岁的未成年人是无民事行为能力的人，需要由他的法定代理人来代理他进行所有的民事活动；而八周岁以上到十六周岁以下的未成年人则是限制民事行为能力人，在他们进行任何民事活动之前必须得到他们的法定代理人的同意和认可，并且只能从事一些对自己有利的行为或者是与自己的年龄、智力相符合的事情。这就意味着，如果借款平台给未成年的用户提供贷款的话，那么这是违法的行为。而对于22岁到30岁之间的用户群体而言，并没有明确的规定禁止他们申请贷款，但是由于这个年龄段的人群缺少稳定的收入来源，因此金融机构应当对此类人群进行更加严格的审查。
从监管角度来看中国金融监管部门对于网络借贷行业的管理非常严格，要求平台要有合法经营资格，例如需要获得网络借贷信息中介公司的备案证明，并且不能做违法的事情，比如说不能搞假宣传、不能给高利率贷款、不能用暴力手段追债等。如果一家公司说自己能为“黑户”、“22岁以下”的人提供服务但是没有相关资质的话，那么就需要注意了。
从道德角度来看给“黑户”以及未满22岁的年轻人发放贷款本身就有很大的道德风险，因为他们缺少必要的金融知识和风险认知能力，很容易掉入债务危机中去。另外一些不法机构会利用他们的弱点，在借贷合同里加入很多不公平条款，例如高利贷、违约罚款等，并且还会采取非法手段追债。这些都是不合乎伦理的行为，是对弱者的侵犯。
从风险角度来看给“黑户”以及未满22岁的年轻人发放贷款的风险很大，因为他们还款能力不稳定，在逾期之后会给平台带来很大的坏账压力，并且这部分人缺少法律意识，在产生纠纷的时候很难依靠法律手段来追讨债务。因此正规的机构一般不会随便给这样的群体放贷。
从心理角度来看年轻人特别是二十几岁的年轻人心理还不成熟，容易冲动消费，并且很容易被外界所左右。如果年轻人因为一时冲动去借钱的话，就会背上沉重的债务负担，并且会对自己的精神健康造成不利影响。另外一些不好的平台也会利用年轻人的心理特点来引诱他们借贷或者实施诈骗。
按照知识图谱的观点我们也可以建立一个有关于“黑户”以及“22岁以下”的人申请贷款的知识图谱。该知识图谱可以包含以下几方面的内容：第一部分是对于这部分人的特征进行描述，例如他们的收入情况、消费模式、信用记录等；第二部分为各种类型的放贷机构所涉及的内容，如商业银行、消费金融公司、网络借贷平台等；第三部分则是针对不同种类的贷款产品所具有的特性所做的说明，比如利率高低、期限长短、还款方式怎样等等；第四部分就是对风险控制手段作出介绍，即信用评分系统、反欺诈机制以及追债程序等。有了这样的知识图谱之后就可以更加全面地去认识这个问题，并且据此得出合理的结论。
按照动态评分来考虑的话借款平台一般会根据借款人的实际情况对借款人进行动态打分，以此来判断借款人的还款能力和风险大小。“黑户”、“22岁以下”的人由于没有稳定的信用历史以及还款能力不稳定的原因，所以打分较低。但是有些平台也会用到一些新的打分方式，例如利用社交数据、消费数据等信息来进行更为全面的风险评价。但是这种方法的效果还有待检验。
按照风控的基本原则借款平台的风险控制主要有以下几种方式：一是信用评价，即根据借款人的信用历史、收入状况以及负债程度等信息对借款人还款能力做出判断；二是反欺诈，也就是用身份核实、电话核查、人证比对等方式防止欺诈的发生；三是贷后管理，在此阶段会采取催收或者提起诉讼的方式来减少坏账出现的概率。对于没有征信记录的人群或者是未成年群体来说，平台要更加慎重地对待风险问题。
按照实际操作方案来如果某个平台真的要为“黑户”以及“22岁以下”的用户提供服务的话，可以采取如下几种方式：第一种是加大宣传力度，在金融知识普及方面下功夫；第二种是发放小额度贷款以防止用户陷入高利贷之中；第三种是在担保制度上做文章，即让父母或者监护人作为保证人；第四种是对用户的还款情况进行监督，并且在出现问题的时候能够及时处理掉。但是上述所有的做法都必须要有足够的资金以及相应的实力来进行操作。
接下来我们看一些例子。第一个例子中，小明是一名大学生，在一个不好的平台上面借了五千元钱用来消费，但是由于利率过高以及违约金很高，最后欠下了十多万元，并且陷入到了债务危机当中。第二个例子中，小红是一个刚刚参加工作的年轻人，她的信用状况不是很好，在一个不正规的地方申请了一笔贷款之后就被强制催债了，生活质量也受到了很大的影响。这两个例子都表明给“黑户”或者“22岁以下”的人放贷存在很大风险。
再来几个问题的答案。问：为什么有些平台说自己能为“黑户”、“22岁以下”的人提供服务呢？答：因为这部分人的信用记录不好或者没有合法的身份证明，所以很难通过正规途径申请到贷款，而这些平台就可以利用这个机会赚取利润。但是这样的平台也存在着很多问题，例如高利贷、暴力催债等。问：怎样才能辨别出不好的借款网站呢？答：可以从以下几点入手判断：一是看该网站是否有网络借贷信息中介备案证明；二是看它的年化利率是不是很高，如果是的话就有可能是高利贷；三是看它采取什么样的催收手段，如果使用的是暴力催收的话就需要提高警惕了。
再次提醒大家，“黑户”以及未满22周岁的群体申请贷款的风险很大。这部分人往往缺少必要的金融知识和风险认知能力，在高利贷、违约金以及其他非法手段催债的情况下很容易掉入陷阱中去。因此，请各位朋友提高警惕，切勿轻信打着为“黑户”、“22周岁以下”的人提供借贷服务的公司。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无门槛、秒到账、不用查征信”的贷款宣传语存在一定的风险，大家要小心。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行账号、手机验证码等个人信息，也不要轻信各种名义要求缴纳保证金或者解冻费的诈骗行为。
3、风险提示：借贷要慎重，“黑户”、“22岁以下”的人更要小心，防止掉入债务漩涡中。
