各位朋友好，今天我们讨论一下大家比较关注的问题：征信上有逾期记录的情况下，是否可以找到门槛较低的正规网络贷款呢？这个问题看上去很困难，但是如果我们把问题分解开来，在各个角度上进行分析的话，还是能找到合适的解决办法的。
首先我们要知道一个基本的道理：征信逾期确实会妨碍到贷款申请，这是毋庸置疑的。但是“门槛低”并不等同于“不合法”，重点是要怎样去权衡风险与收益的关系。然后我将会从法律、监管以及道义这三个方面来为大家做详细的分析。
从法律的角度看，逾期记录会产生什么样的后果
从法律的角度看，征信逾期就会形成一个“案底”，按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之日起算五年之内。也就是说，逾期记录并不会一直跟随在你的身后，但是在这五年的期间内，它仍然会对你的信用评价产生影响。
很多网友都会问到：“那么我可以请人帮我把逾期记录给删掉吗？”在这里要特别说明一下的是：所有的声称可以删除逾期记录的服务都是非法的。征信修复属于一个合法的过程，在经过五年之后就会自动消失，或者是用法律手段来解决争议的问题。而那些号称可以马上搞定征信问题的人都是骗子，请大家注意防范。
从监管的角度看，正规网络借贷平台的准入门槛是什么？
从监管的角度来看，银保监会以及各地金融监管部门对于P2P网络借贷机构有着非常严苛的准入门槛。只有获得相关金融许可的正规P2P平台才会被允许开展诸如网络小贷之类的业务，并且它们自身的风控体系也会对借款人进行详尽的信用评估。
拿一家知名的持牌消费金融公司的系统来说吧，它会对逾期的原因、逾期的时间长短以及目前的状态进行详细的分析。比如说一个30天的信用卡逾期和很多次超过90天的贷款逾期，这两种情况下的处理方法就大不相同了。这就是为什么同样的逾期情况下有的人可以申请到贷款而有的人却被拒绝的原因所在。
从道德的角度看，逾期的原因
从道德的角度来看，逾期的背后通常都存在个人的财务管理水平的问题。经常出现逾期现象的人，可能存在着过度消费的习惯或者没有做好突发事件的资金储备工作等。正规的平台在审核的时候除了要看征信报告之外还会参考一些“软信息”。
曾经有一个客户因为一场事故住进了医院，因此产生了信用卡逾期的情况，在他去申请贷款的时候也提交了相关的医疗证明以及收入证明，最后还是得到了批准。由此可见，即使出现了逾期的情况但是有合理的理由并且能够证明自己的问题已经得到解决的话也是可以拿到贷款的。
风险评估：低门槛并不等同于低风险
网贷平台所谓的“门槛低”实际上就是指不考虑用户的信用记录和逾期情况，这样的平台存在很大的风险。正规的网贷平台会根据用户的风险评估模型来决定是否降低门槛，但是非法的网贷平台则会通过降低门槛来获取用户的个人信息或者设置一些陷阱。
有的平台只看芝麻信用分不看央行征信，就会出现高利贷和暴力催收的情况。按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的规定，贷款年化利率不能超过法律规定的上限，但是很多违规的平台会用各种手段来逃避这一限制。
从心理上来说，逾期之后应该保持怎样的态度
很多人的逾期之后会感到焦虑，而这样的心理状态又会反过来影响到后面的贷款申请。所以应该这样来处理：承认自己有逾期记录，并且积极地去改善自己的财务状况，同时也需要知道怎样才能进行信用修复。
根据心理学的研究成果可知，过分焦虑会使人做出错误的选择，在征信上有不良记录的人可能会选择一些违法乱纪、利息极高的贷款来解决自己的问题，从而掉入更大的债务泥潭中去。所以冷静下来、理智地思考才是最重要的第一步。
知识图谱：什么是征信报告
要想选择合适的网贷产品的话，首先要弄清楚自己的征信报告是什么样的。一份完整的征信报告包含以下几项内容：基本信息、信贷信息、公共信息以及查询记录等等，而信贷信息又是最为重要的一个方面，它会把所有的贷款逾期情况都罗列出来。
比如征信报告中，“1”表示逾期30天，“2”表示逾期60天……以此类推，如果出现“7”的话就说明你的逾期时间已经超过一年了，在这个时候再去申请正规的网络贷款就会比较困难了。
动态评分：为什么有的平台可以放款
正规的平台在审核的时候用的是动态评分模型，该模型会从很多方面来考量。比如说某持牌消费金融公司所用的系统就会对以下几点进行分析：
1、逾期时间越长，对信用的影响就越小
2、出现逾期次数的不同：偶尔出现逾期要比经常出现逾期更易被接受
3、目前的债务状况：已经解决了逾期的问题之后，负债率低的话就比较容易被批准了
曾经有一个客户的逾期时间是九十多天，在提供了最近六个月的良好还款证明之后仍然成功地获得了贷款。由此可见，动态评分会考虑你最近的表现。
风控原理：正规平台怎样来控制风险
正规的网络贷款平台一般用的是“白名单、黑名单和评分卡”三重把关的方式来对申请者进行风险评估，在发现存在逾期行为的人群中，系统还会着重考察以下几方面内容：
逾期的原因是不是合理的，例如因为生病或者失业等原因造成的逾期
逾期之后怎么办？是主动和银行沟通还是自己制定一个还款方案
3、最近一段时间内的还款情况：逾期之后是否能按时还款
比如某家银行的消费贷款业务，它会对客户过去的12个月内的还款记录进行分析，“还款曲线”。如果你在逾期之后开始好转了还款习惯的话，那么该银行就有可能给与你一次重新获得信用的机会。
操作方案：怎样才能使审批通过率上升
对于有逾期记录的朋友们来说，我整理出了一些有用的建议：
1、给出合理的理由，在申请的时候要主动地把逾期的原因说清楚，并且要有相关的证明材料
2、展示出还款的能力，即要有稳定的收入证明，并且最好是银行流水
3、降低负债率，在贷款之前把一部分的小额贷款还掉以减少自己的债务负担
4. 选择合适的平台，即首先选择有资质的消费金融公司或者银行消费贷款等正规机构
曾经给过一个朋友按照上面的方法去尝试一下，最后他真的拿到了一笔合法的网络贷款。主要是要有逾期记录但是已经还清了，并且有好的还款态度。
真实的申请过程
以张先生为例，在他有60天的信用卡逾期记录的情况下想要获得3万块钱用来做房屋装修的话，那么他的整个申请过程如下所示：
首先查看自己的信用报告，核实逾期记录已经结清
2. 准备好资料：身份证、最近六个月内的银行流水账单以及因病住院所必需的相关证明文件（他因为生病住院而产生了逾期）
3、选了某银行推出的消费金融产品
在填写申请的时候，在“特殊说明”的地方写了逾期的原因
最后他贷到了2.5万块钱，年利率为百分之十四点四
该例子表明，如果做好了充足的准备，并且给出合理的理由的话，即使存在逾期记录也可以获得正规的贷款。
问答环节
问：如果有“当前逾期”的情况的话，还可以去申请贷款吗？
目前有逾期的情况的话，在申请正规贷款的时候基本上都会被拒绝。所以最好先把所有的逾期欠款都还清了之后再重新提交贷款申请，并且等系统的更新之后再试一次。
小额贷款公司的贷款条件是否比银行更宽松一些呢？
答案是不确定的，并不是所有的小额贷款公司的审批程序都比较简单，但是它们的风险控制依然很严苛，而且利息比较高、风险大，在选择的时候要看有没有正规的执照。
是否有不需要查征信就可以申请到的合法贷款呢？
正规的银行以及有执照的金融机构会去查征信记录，而那些说可以不用查征信的人贷的钱可能是违法所得或者违规行为，请大家注意防范。
总结性建议
征信上有逾期记录的话，贷款就会变得比较困难，但是并不是完全没有可能。所以最重要的是：
正视自己的缺点，并且不能够去掩盖或者欺骗自己
2、做好准备，并且给出合理的理由以及相应的证据
3、要选择合法合规的借贷渠道，不要被高利贷所迷惑
改善财务状况、证明自己有良好的还款能力
正规的网贷平台会给用户一次机会，但是前提是用户要符合这个条件。保持诚实守信的态度、主动去解决存在的问题才是获取贷款的有效方式。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、保证百分之百能贷到款的贷款信息都是违法的，并且很有可能是骗局
2、对于需要先交纳“保证金”或者“解冻费”的网贷平台要提高警惕，正规的贷款是没有这些费用的
3、贷款年化利率高于36%以上的部分不受到法律保护，在碰到高利贷的时候一定要坚决地拒绝
在向银行申请贷款之前一定要用正规途径来核实该平台是否有金融执照
如果发生暴力催收的情况，应当保存好相关证据，并且要及时向银保监会或者地方金融监管部门进行投诉
