"每个月工资刚到手就还债？想借笔钱又怕压力太大？"——今天咱就用最白话的方式聊聊哪些贷款真正支持36期分期，顺便揭秘几个银行不会主动告诉你的选款门道！
一、银行系贷款：稳稳当当分3年还
1. 消费贷：买手机电脑都能用
特点：
最长36期
年利率4%起
额度一般≤20万
举个栗子：招行"闪电贷"直接APP申请，批10万分36期，每月还不到3100元。
2. 车贷：专治"想买车钱不够"
| 对比项 | 银行直贷 | 4S店分期 |
|---|---|---|
| 期数 | 36期 | 24-60期 |
| 利率 | 3%-6% | 常有"0利息"套路 |
| 隐藏坑 | 要抵押 | 强制买全险 |
个人建议：如果征信不错，优先选银行！4S店说的"免息"可能从车价里找补回来...
二、互联网贷款：手机点一点就放款
1. 网贷平台
注意看：虽然写着"最长36期"，但实际能选到的人不足30%！系统会根据信用动态调整期数。
实测数据：
- 芝麻分700+用户平均可分期数：28期
- 首次借款用户90%只能选12期
2. 电商分期
冷知识：部分商品自带36期免息！比如最新款iPhone官网价分3年还，每月只要277元。
三、特殊渠道：你可能不知道的36期玩法
1. 公积金信用贷
适合人群：连续缴满2年的上班族
惊喜点：某些城市支持36期先息后本，前35个月只还利息，最后一个月还本金！
2. 保单贷款
用你买的商业保险就能贷，部分产品允许分3年还，但利率波动大。
独家干货：3个避坑指南
- 别信"保证36期"的广告：实际期数以审批结果为准，遇到过太多被忽悠的案例了...
- 警惕"砍头息"：如果贷款10万到手只有9万5，直接投诉！
- 提前还款违约金：有些产品写着36期，但提前还款要罚3%费用，合同一定逐字看！
最后甩个硬核数据：2024年抽样调查显示，真正能用满36期的用户平均负债率不超过40%——所以说啊，期数越长≠越划算，得看整体资金规划！
