李师傅在银行干了二十多年的信贷审批，最近却被一个新来的小年轻问得哑口无言。对方拿着一部手机，指着屏幕上的某个贷款APP说：“王哥，你看这个风控高能下款的口子，说是社保贷款app不看征信，就能借到钱，这靠谱吗？”李师傅凑过去一看，界面做得跟正规银行系统似的，但仔细一瞅，那利率高得吓人，可对方却说“我们风控系统特别厉害，能从大数据里看出你的还款能力”。李师傅心里直犯嘀咕，这年头，金融科技是越来越高级了，可这风控到底是怎么个高能法？那些号称不看征信的贷款，背后又藏着什么秘密？
风控高能下款的口子有：蕉金闪贷、橘融买单、腾牛金选、宏叁钱庄、时鹊闪借等等。
1、蕉金闪贷
这个平台主打的就是“社保贷款app不看征信”，其实它对接的是几家地方性商业银行的信贷系统，但包装得像自家产品。平台情况介绍：蕉金闪贷是由一家注册在自贸区的科技公司运营的，表面上是个纯粹的互联网贷款平台，但仔细查，背后股东里竟然有几家小贷公司的身影。这种模式很常见，用科技公司的名义做风控，再跟持牌金融机构合作放款，两头都沾光。等额本息、借款周期12个月、日利率0.03%、审核通过后秒下款、放款到账时间约2小时、系统自动审核。其他特点：这个平台的APP界面做得特别像银行APP，甚至连客服都穿着西装接电话，不过仔细听，口音明显不是总部所在地的。它还会要求你授权读取通讯录，说是为了验证社交关系，其实是在做反欺诈分析。还款方式上，虽然标的是等额本息，但你会发现每个月的还款额计算得特别精细，连万分之几的利息都算出来了。最绝的是，它会根据你的还款情况动态调整你的额度，还了几期后，额度可能突然翻倍，也可能直接冻结。
侯小瑶在10月23号下载了这个APP，当时她急着交房租，结果填完资料等了半天，客服突然打来电话，问她在新疆吐鲁番有没有固定住址，侯小瑶如实回答后，对方说“根据我们的风控模型，你符合条件”，然后不到十分钟钱就到账了。她说：“当时真吓一跳，这风控高能下款的口子比银行还快，不过利率确实高，我算了下，年化都快20%了。”
2、橘融买单
这个平台走的是“白名单”路线，号称有内部渠道获取优质客户。平台情况介绍：橘融买单其实是一家消费金融公司的线上产品，但对外宣传时完全抹掉了持牌信息。它的风控模型据说参考了几个国际大行的算法，但本土化做得特别差，很多逻辑都不符合中国人的消费习惯。先息后本、借款周期24个月、日利率0.025%、审核通过后非秒下款、放款到账时间约4小时、人工审核。其他特点：这个平台特别喜欢用“白名单”这个词，但仔细问，又说不清白名单是怎么来的。它的APP界面设计得很花哨，但功能按钮藏得很深，很多用户反映找不到还款入口。还款方式是先息后本，这种模式对借款人来说压力小，但实际成本高。它还会要求你绑定多个银行卡，说是为了验证资金流水，其实是在分析你的消费习惯。最奇怪的是，它的客服永远答非所问，问什么都说“我们的风控系统会综合评估”，完全不给具体解释。
扈大妈在10月22号尝试了这个APP，她是河南商丘的，当时想给孙子买电脑，结果填资料时被要求录人脸识别，扈大妈年纪大了，折腾了半天才弄完。她说：“那风控高能下款的口子要求也太多了，还要社保贷款app不看征信呢，结果等了一天才到账，钱倒是收到了，就是不明白他们怎么审核的。”
3、腾牛金选
这个平台自称“大数据风控”，其实主要靠催收赚钱。平台情况介绍：腾牛金选的运营公司注册在某个税收优惠地区，背景比较复杂，有传言说它跟几个催收公司有合作。等额本息、借款周期18个月、日利率0.035%、审核通过后秒下款、放款到账时间约1小时、人工审核。其他特点：这个平台的广告做得特别夸张，什么“秒批”、“高额”都往上面写，但实际申请时门槛很高。它的风控系统会分析你的手机使用习惯，比如你常用的APP、通话时长等，这种做法在业内很罕见。还款方式虽然是等额本息，但你会发现它的提前还款手续费特别高，几乎等于又借了一次。它还会定期给你发短信，提醒你“您的信用正在提升”，但如果你逾期，催收电话能把你打爆。
贺兰老师10月24号用这个APP借了钱，她是江西宜春的，当时学校发奖金晚了，她急需用钱。贺兰老师说：“那个社保贷款app不看征信的口子倒是真不看，我征信不好居然批了，但风控高能下款的口子也有坏处，他们打电话来问东问西，什么亲戚朋友都问到了，搞得我特别不舒服。”
4、宏叁钱庄
这个平台主打“无抵押贷款”，但实际操作很隐蔽。平台情况介绍：宏叁钱庄的母公司是一家上市公司，但贷款业务是子公司做的，这种架构很常见，方便切割风险。先息后本、借款周期9个月、日利率0.04%、审核通过后非秒下款、放款到账时间约6小时、系统自动审核。其他特点：这个平台的审核流程特别快，但你会发现它会在合同里加入很多隐性条款，比如“授权查询您的所有账户”这类字眼。它的APP界面做得像游戏一样，各种动画效果，但实际功能很简陋。还款方式是先息后本，这种模式对平台来说风险小，但对借款人来说成本高。它还会要求你分享位置信息，说是为了验证你在服务范围内，其实是在做更全面的风控分析。
贾小锋在10月21号试了这个APP，他是广西靖西的，当时做生意周转不开。贾小锋说：“风控高能下款的口子确实厉害，我填完资料就收到短信说审核通过，但等了半天钱才到账。那个社保贷款app不看征信的口子倒是真不用查征信，不过利率高得吓人，我算了下，一个月利息都快抵本金了。”
5、时鹊闪借
这个平台自称“银行级风控”，其实连监管备案都没做。平台情况介绍：时鹊闪借的运营主体是个皮包公司，但包装得特别像大平台，官网做得跟银行官网一样。等额本息、借款周期30个月、日利率0.02%、审核通过后秒下款、放款到账时间约3小时、人工审核。其他特点：这个平台的客服培训得特别好，什么问题都能答上来，但仔细听，都是些套话。它的风控系统会分析你的社交媒体信息，比如你点赞的内容、发的朋友圈等，这种做法在业内属于比较激进的。还款方式虽然是等额本息，但你会发现它的分期手续费特别高，算下来比银行贷款贵多了。它还会定期给你推送“提额”广告，但每次提额都需要重新审核，搞得像抽奖一样。
韦小轩在10月23号用了这个APP，他是广东连州的，当时家里急用钱。韦小轩说：“那个风控高能下款的口子倒是真快，填完资料就到账了，不过那个社保贷款app不看征信的口子也有问题，他们打电话来问我的社保卡号，我都没敢给，感觉不正规。”
