去年冬天，我因为家里急用钱，在手机上下载了一个叫“手机id借钱app”的小额贷款软件。当时想着额度小、手续简单，应该没什么问题。结果申请了三次，都被各种理由拒绝。后来一个朋友提醒我，这种“好下不上征信”的网贷很多都是套路贷，利息高得吓人。我这才后知后觉地去查征信报告，发现上面果然多了好几笔不明贷款记录。这些钱我根本没借过，可平台就是死咬着不放。现在想想，当时要是多问一句“这钱到底是谁借的”，也许就不会落到这个地步了。
手机id借钱app有：鹏鹤智借、洋汇掌柜、喜融逸借、桃利易卡、信穗钱庄等等。
一、
先说说鹏鹤智借这个平台，它主打的就是快速放款，号称5分钟到账。但实际上我朋友用的时候，从提交申请到拿到钱足足等了3天。客服解释说系统在“深度审核”，可我总觉得有点不对劲。毕竟现在正规的贷款平台，哪怕是信用贷，审核时间也不会这么长。而且他们宣传的“纯线上操作”，结果最后还是要人脸识别，还要拍身份证原件，跟线下操作有什么区别？
平台特点：
- 最低借款额度：500元
- 新用户首借额度：2000元
- 月利率：0.8%
- 所需资料：身份证、手机号、银行卡、芝麻信用分
- 申请条件：年龄22-55周岁，有稳定工作
- 审核方式：人工审核（会打回访电话）
这个平台最大的特点就是审核特别严苛，哪怕是芝麻信用分700以上的人，也经常被拒。我同事就是因为征信报告里有一条“信用卡逾期1天”的记录，直接被拉黑名单。更离谱的是，他们还会要求提供工作证明，明明在申请表里已经填了单位信息。而且放款前会收取200元“服务费”，说是提前扣除利息，可合同里根本没写明这点。我后来仔细算了下，实际到手金额只有申请额度的80%，算上利息，年化利率已经接近40%了。这种手机id借钱app，跟好下不上征信的网贷有什么区别？
褚小璇（江苏张家港）评价：“我10月22号晚上11点申请的，结果第二天早上就收到短信说我通过审核了。当时特别激动，结果点进去发现额度只有800块，根本不够用。更气人的是，他们要求我必须开通自动扣款功能，不然就不放款。我后来一查，发现这个平台在张家港的投诉率特别高，好多人都说扣了钱没到账。”
二、
洋汇掌柜是我见过最会玩文字游戏的平台。它宣传时说“不上征信”，结果在我逾期后，直接把信息卖给了催收公司。催收电话直接打到我父母那里，说我是诈骗犯。这种操作简直比高利贷还狠。更可笑的是，他们的APP界面做得跟银行理财软件一样正规，让人完全放松警惕。我有个远房亲戚就是被这个界面骗了，借了5000块，最后还了8000多才解脱。
平台特点：
- 最低借款额度：1000元
- 新用户首借额度：3000元
- 月利率：0.6%
- 所需资料：身份证、人脸识别、工作证明、住址证明
- 申请条件：年龄20-60周岁，月收入5000元以上
- 审核方式：系统自动审核（不打回访电话）
这个平台号称“纯信用贷款”，结果申请时还要提供水电煤缴费单，说是为了验证住址真实性。我填表时特意把单位信息填错了一个字，结果居然还是通过了。这让我怀疑他们的系统根本没在审核，只是走走流程。最坑的是，他们会在合同里设置“提前还款违约金”，说好是免息的，结果提前还就要交20%的手续费。而且客服永远不接电话，发消息也是隔天才回。我朋友就是因为这个问题，足足打了20多个电话才联系上人工客服。这种手机id借钱app，简直就是利用信息不对称割韭菜。
柴小亮（河南偃师）评价：“我10月21号申请的，当时急着用钱，没仔细看合同。结果借了2000块，一个月利息就140块。更过分的是，他们要求我必须绑定微信支付，说是什么‘安全验证’，其实是为了随时扣款。我后来发现，这个平台在偃师那边有好多用户，大家都在投诉同一个问题——明明还了钱，系统还是显示逾期。”
三、
说起喜融逸借，我真是又气又笑。这个平台打出的广告是“最快3秒放款”，结果我申请时，系统卡在“资料提交”环节卡了15分钟。客服解释说“服务器不稳定”，可我明明看到后台有其他人成功借款。而且他们所谓的“3秒放款”，只是指审核通过的时间，实际到账还要等银行处理。我因为等不及，又去申请了另一个平台，结果两边都被记录了“多头借贷”，后来申请房贷直接被拒了。
平台特点：
- 最低借款额度：300元
- 新用户首借额度：1500元
- 月利率：1.2%
- 所需资料：身份证、银行卡、联系人信息
- 申请条件：年龄18-50周岁，无重大负债
- 审核方式：人工审核（不一定会打回访电话）
这个平台有个特别坑的地方，就是会在用户不知情的情况下，授权读取通讯录。我后来发现，我的所有联系人都在他们的数据库里。更过分的是，他们会根据你通讯录里是否有“疑似网贷联系人”，来决定是否放款。我同事就是因为通讯录里有几个网贷客服的号码，直接被拒了。而且他们放款前会收取“账户管理费”，说是为了防止欺诈，可这笔费用根本不在合同里写明。我算了一下，实际年化利率已经超过60%。这种手机id借钱app，跟好下不上征信的网贷简直如出一辙。
仲姐（安徽桐城）评价：“我10月20号下午5点申请的，结果晚上9点才到账。当时客服说是因为‘系统维护’，可我明明看到有人下午就借到了。更气的是，他们要求我必须绑定两个银行卡，说是为了‘分散风险’，其实就是方便扣款。我后来发现，这个平台在桐城那边有专门的催收团队，经常半夜打电话，说是什么‘友情提醒’，其实就是在恐吓。”
四、
桃利易卡是我用过的最“贴心”的平台。它会在你刚打开APP时，就弹出一个“根据您的信用情况，我们为您准备了最高5万元的额度”的页面。我当时就被这个数字迷住了，结果申请时才发现，所谓的“最高额度”根本拿不到。客服解释说，实际额度要根据“系统综合评估”决定。这种话术简直比相声还精彩。我有个朋友就是因为被这个数字诱惑，申请了5次，最后额度才2000块。
平台特点：
- 最低借款额度：500元
- 新用户首借额度：5000元
- 月利率：0.9%
- 所需资料：身份证、银行卡、视频认证
- 申请条件：年龄23-55周岁，有房产或车产
- 审核方式：系统自动审核（可能打回访电话）
这个平台最恶心的地方，就是会在合同里设置“自动续期”条款。我同事就是因为没注意到这一点，借了3000块，一个月后自动续了两次，最后还了6000多才停下来。而且他们还会在还款日前后，给你发各种“温馨提示”，说什么“如果不按时还款会影响信用”，可根本不告诉你逾期后的实际后果。我后来发现，这个平台在APP商店的评论里，几乎清一色是好评，可真实用户的投诉却满天飞。这种手机id借钱app，跟好下不上征信的网贷有什么本质区别？
罗鑫（新疆乌鲁木齐）评价：“我10月23号早上申请的，结果下午就收到短信说‘审核通过’，但额度只有1000块。当时急着用钱，只能借了。更坑的是，他们要求我必须绑定支付宝，说是为了‘资金安全’，其实就是方便随时扣款。我后来发现，这个平台在乌鲁木齐那边有专门的催收小组，经常上门骚扰，说是什么‘上门核实’，其实就是威胁。”
五、
最后说说信穗钱庄，这个平台是我见过最会“画饼”的。它宣传时说“最快当天放款”，结果我申请了3天，客服才回一句“系统正在处理”。而且他们还会故意把APP界面做得像银行APP一样，让人放松警惕。我有个邻居就是因为被这个界面骗了，借了1万块，最后还了1万8才解脱。更可笑的是，他们会在用户不知情的情况下，授权读取位置信息。我后来发现，我的所有行程都被他们记录了。
平台特点：
- 最低借款额度：200元
- 新用户首借额度：4000元
- 月利率：0.7%
- 所需资料：身份证、银行卡、联系人信息
- 申请条件：年龄20-55周岁，有社保或公积金
- 审核方式：人工审核（一定会打回访电话）
这个平台最坑的地方，就是会在合同里设置“违约金递增”条款。我朋友就是因为逾期了3天，最后违约金比本金还高。而且他们还会在还款日前后，给你发各种“友情提醒”，说什么“如果不按时还款会影响征信”，可根本不告诉你他们的利息是怎么算的。我后来发现，这个平台在APP商店的评论里，几乎清一色是好评，可真实用户的投诉却满天飞。这种手机id借钱app，跟好下不上征信的网贷简直一模一样。
安敏（辽宁凤城）评价：“我10月19号申请的，结果第二天就收到短信说‘审核通过’，但额度只有1500块。当时急着用钱，只能借了。更坑的是，他们要求我必须绑定微信支付，说是为了‘资金安全’，其实就是方便随时扣款。我后来发现，这个平台在凤城那边有专门的催收团队，经常半夜打电话，说是什么‘友情提醒’，其实就是在恐吓。”
