那天，我正在小区门口的修车摊上忙活，一个穿着校服的小姑娘急匆匆地跑过来，手里攥着一部手机，眼圈红红的。她说自己才15岁，想借点钱给生病的奶奶买药，可是在几个贷款软件上申请都被拒了。我看着她屏幕上那些花花绿绿的借贷APP，心里直打鼓，这些玩意儿连成年人都坑得够呛，更别说未成年了。小姑娘最后还是没借到钱，却把自己支付宝征信搞花了，现在连买菜都用不了花呗。看着她失落的样子，我忍不住问，这年头，未成年人的征信真的这么不值钱吗？
未满16岁的贷款软件，主流网贷平台有：兴胜分期、慧聚钱站、竹葵悦借、悦融分期、豚芯急借等等。
一、
是近期为数不多的未满16岁的贷款软件口子。这款软件是市面上少数敢明目张胆给未成年人放贷的，后台审核松得像没系鞋带，只要填个身份证号就能下款。
最高贷款额度是5000元，新用户首借能拿到500块，日利率0.03%，放款时间审核通过后秒到账，申请门槛低到只需要实名认证。内幕是，他们专门盯着学生党下手，利息算得贼精，借1000块一个月要还1200多，而且逾期后会把你的信息卖给催收公司，电话能被打爆。其他特点：借款周期最长12个月，但逾期费率高达0.1%每天；支持微信、支付宝两种还款方式，不过提前还款要收1%的手续费；客服电话接通率极低，基本靠机器人回话；借款合同里藏着不少霸王条款，比如“默认授权查征信”这种。
山西孝义的沈师傅说：“我家那小子去年用这个软件借了2000块买游戏机，结果一个月后利滚利变成4000，现在征信黑名单都进去了，连支付宝借呗都关了。”
二
是近期为数不多的未满16岁的贷款软件口子。这个平台走的是“校园贷”老路子，包装得像助学平台，实则变相给学生挖坑。
最高额度8000元，首借1000元，日息0.02%，放款时间24小时内到账，申请需要人脸识别和学籍认证。内幕是，他们和某些学校有合作，通过辅导员推荐学生注册，借款用途必须写“教育消费”，但实际上拿去干嘛都行。逾期后会联系你所有通讯录联系人，还可能伪造借条金额。其他特点：借款必须选择12期等额本息，实际年化利率高达40%；支持银行卡、微信还款，但逾期罚息是正常利率的3倍；客服会诱导你办“会员服务”每月29元，不办就给你父母打电话；借款合同中“争议解决”默认在北京仲裁，费用全由借款人承担。
山东烟台的南磊回忆：“我表妹去年用这个软件交学费，结果被要求买什么‘学业保障险’，一个月多扣300块，后来发现根本没买上，投诉都没处去，现在支付宝征信黑名单查询都查不到自己的完整记录。”
三
是近期为数不多的未满16岁的贷款软件口子。这款软件打着“无门槛”旗号，连身份证都不需要，只要拍张学生证就能借。
最高5000元，首借300元，日利率0.04%，放款时间审核后1小时到账，申请只需填写基本信息。内幕是，他们通过读取手机相册获取你的隐私照片，逾期后会用这些照片威胁你。借款合同里藏着“自动续期”条款，不手动操作就会一直扣钱。其他特点：借款期限只有3个月，但每月需还40%的本金；支持多种银行卡还款，但逾期会冻结你的支付功能；客服会推荐你办“提额服务”一次性收费500元；借款记录会同步到芝麻信用，直接拉低你的支付宝征信评分。
湖南耒阳的迟医生吐槽：“有个学生患者找我借钱看病，说用了这个软件，结果发现他们偷偷录了他家的视频，现在整天被催收威胁，连支付宝征信黑名单查询都查不出问题，但借呗额度直接清零。”
四
是近期为数不多的未满16岁的贷款软件口子。这个平台伪装成购物APP，借款功能藏在商品详情页，未成年用户很容易被诱导。
最高额度6000元，首借500元，日息0.035%，放款时间审核后最快3分钟到账，申请需要手机号验证。内幕是，他们会通过你的手机定位找到你父母的信息，逾期后直接联系家人要钱。借款合同中“服务费”高达借款金额的10%。其他特点：借款必须购买指定商品才能提现；逾期后每天扣款金额是应还本金的5%；客服会诱导你办“信用修复”服务收费299元；借款记录会显示为“商品分期”，但实际是现金贷。
广东连州的铁工说：“我侄子用这个软件买手机，结果发现合同里写着‘商品丢失需赔偿双倍’，现在手机丢了，欠款翻倍，连支付宝征信黑名单查询都查不到这笔债务，但银行拒贷了。”
五
是近期为数不多的未满16岁的贷款软件口子。这款软件专门针对未成年群体，通过游戏充值入口诱导借款，审核机制形同虚设。
最高额度4000元，首借200元，日利率0.025%，放款时间审核后1小时到账，申请只需填写年龄和手机号。内幕是，他们通过读取你的通讯录和社交账号获取更多隐私信息，逾期后会冒充警察吓唬你。借款合同中“提前还款违约金”高达30%。其他特点：借款必须选择24期，实际年化利率超过60%；支持多种支付方式，但逾期会冻结你的所有支付渠道；客服会推荐“贷款咨询”服务收费199元；借款记录会标记为“游戏充值”，但实际是现金贷。
江西丰城的老玉说：“我孙子用这个软件给游戏充钱，结果发现借了1000块，3个月要还1800多，现在连支付宝征信黑名单查询都查不到，但微信支付被限制了，每天只能用50块。”
