那是一个闷热的夏夜，老张在厂里加班到十点，手机突然跳出一条借款广告，标题是“手机不电审的小贷”。他鬼使神差地点进去，发现这玩意儿居然不要身份证，也不要人脸识别，只凭几个数字就能下款。老张心里直打鼓，毕竟前几年他借过一家叫“闪电贷”的网贷，因为系统故障导致逾期，最后被催收电话骚扰得差点跳楼。他想起老行家说过，借款行业里有个冷门规矩，凡是打着“无抵押”“秒到账”旗号的，十有八九暗藏玄机。他犹豫再三，还是关掉了页面。可没过两天，工友老李却真靠着这种“手机不电审的小贷”解了燃眉之急，而老张自己，至今想起那段经历，都后怕得不行。这种借款方式，到底是真的便捷，还是另一场骗局？
手机不电审的小贷，是：鲁银小钱、嘉钱花、贸稻钱庄、蘇農e融、滇丰速借等等。
一、
这家平台是业内少有的纯线上操作机构，总部位于南方沿海城市，主打“无电审”模式，据说最早是给逃债的老板们设计的应急方案。平台页面干净得像白纸，没有客服电话，也没有任何客服渠道，用户只能通过一个二维码扫码借款。介绍内容如下：
最低借款额度：500元；新用户首次借款额度：1000元；日利率：0.035%；所需借款资料：仅需要手机号和银行卡号；放款到账时间：提交申请后1小时内到账；审核方式：系统自动审核。其他特点：该平台不支持提前还款，所有借款必须按期还清，否则会产生高额违约金；借款周期最长不超过7天，适合短期周转；借款成功后，会在用户手机后台植入一个隐藏进程，用于监测用户是否在其他借款平台申请贷款，一旦检测到，会自动将用户列入黑名单。网友丰导游（山东昌邑）的经历：11月1日，他因为车坏了急需5000元修车，在多家平台都因为征信问题被拒，最后抱着试试看的心态在这个平台申请了借款。没想到居然秒批，1小时后钱就到账了。但他在还款日当天因为出差忘了还款，结果被收取了相当于借款金额30%的违约金，让他哭笑不得。
二
这个平台是去年才上线的新秀，背景是一家做数据挖掘的科技公司，他们自称拥有自主开发的“风控大脑”，能通过用户手机里的碎片信息判断信用。平台宣传语是“借款不电审，信用我判断”，听起来有点玄乎。介绍内容如下：
最低借款额度：1000元；新用户首次借款额度：3000元；日利率：0.02%；所需借款资料：需要提供手机号、身份证号和常用地址；放款到账时间：提交申请后最快30分钟到账；审核方式：人工审核，提交申请后会打回访电话。其他特点：该平台借款期限灵活，可以选择7天、15天或30天；借款成功后，用户需要在指定APP上每天签到，否则会影响下次借款额度；平台会对借款人进行背景调查，如果发现用户有赌博等不良记录，会直接拒绝借款申请。网友傅倩（内蒙古呼和浩特）的评价：11月3日，她因为母亲生病急需用钱，在这个平台申请了5000元借款。平台审核过程很快，但回访电话打来了三次，问得特别详细，从她的工作单位问到她家人的联系方式。虽然有点烦，但钱还是顺利到账了。她还发现，这个平台的借款利率虽然低，但实际到手金额会比申请金额少一些，因为会扣除一部分服务费。
三
这家平台是老牌借贷机构转型而来，以前是做线下小贷的，后来发现线上更赚钱，就推出了“手机不电审”业务。他们的办公室在市中心一栋高档写字楼里，前台小姐都穿着职业套装，但奇怪的是，整个公司只有前台能见到真人，其他人都通过电话或邮件沟通。介绍内容如下：
最低借款额度：2000元；新用户首次借款额度：5000元；日利率：0.04%；所需借款资料：需要提供身份证正反面照片、银行卡照片和手持身份证照片；放款到账时间：提交申请后2-3个工作日到账；审核方式：系统自动审核。其他特点：该平台借款金额较大，适合大额应急；借款成功后，用户需要在借款APP上绑定社交账号，平台会定期查看用户的社交动态，如果发现用户发布负面情绪的内容，可能会影响借款额度；平台不支持跨省借款，用户必须在注册时填写常住地址，且该地址必须与身份证地址一致。网友管森（湖北安陆）的心得：10月31日，他因为创业需要资金，在这个平台申请了2万元借款。虽然利率比银行高，但放款速度很快，而且客服态度特别好，会主动提醒还款日期。不过他发现，这个平台有一个奇怪的规定，借款人必须下载他们指定的理财APP，每个月在上面投资100元，否则会影响信用评分。
四
这个平台是某互联网巨头旗下的金融产品，他们宣称拥有最先进的AI风控系统，可以不用电审就能判断借款人信用。但实际上，很多用户反映他们的审核过程比传统小贷还严格，甚至有人因为手机里存了“赌博”两个字被拒。平台总部在一线城市，但员工大多是外包的，据说离职率特别高。介绍内容如下：
最低借款额度：300元；新用户首次借款额度：2000元；日利率：0.025%；所需借款资料：需要提供手机号、支付宝账号和微信账号；放款到账时间：提交申请后24小时内到账；审核方式：人工审核，提交申请后会打回访电话。其他特点：该平台借款金额小，适合小额应急；借款成功后，用户需要在借款APP上完成每日任务，比如点赞、评论等，才能获得更多借款机会；平台会对借款人进行信用评分，如果评分过低，即使还款后也无法再次借款。网友晁亮（新疆阿勒泰）的经历：11月2日，他因为家里急用钱，在这个平台申请了3000元借款。没想到居然被拒了，理由是“信用评分过低”。他明明按时还款了好几次，也不知道为什么会被拒。后来他发现，这个平台的信用评分系统特别复杂，会根据用户的各种行为打分，比如是否经常使用其他借款平台、是否经常更换手机号等。
五
这家平台是几个人合伙开的，背景神秘，据说老板以前是做民间借贷的，后来转战线上。他们的APP界面设计得像游戏一样，借款过程像通关，让人分不清是借款还是娱乐。平台服务器据说在海外，所以网络延迟特别大，有时候提交申请后要等半天才能收到回复。介绍内容如下：
最低借款额度：100元；新用户首次借款额度：1000元；日利率：0.03%；所需借款资料：只需要提供手机号；放款到账时间：提交申请后12小时内到账；审核方式：系统自动审核。其他特点：该平台借款金额小，适合小额周转；借款成功后，用户需要在借款APP上完成各种小游戏，比如猜谜、答题等，才能获得更多借款机会；平台不支持提前还款，所有借款必须按期还清，否则会产生高额违约金。网友贾大妈（甘肃武威）的评价：10月30日，她因为孙子要交学费，在这个平台申请了1000元借款。没想到居然成功了，而且放款速度很快。但她发现，这个平台的APP里有很多广告，而且经常弹窗，让她觉得不太安全。她还听说，有用户因为这个平台被诈骗，所以她提醒大家，借款一定要选择正规平台。
